教育金怎么買比較好？分享實際投保案例，給出投保建議
摘要：很多家長從網(wǎng)上找到我，咨詢孩子的教育金保險，今天咱們就來詳細(xì)說一下孩子的教育金怎么買比較好？分享找我實際投保案例，給出投保建議，希望能幫到大家，謝謝。
1、教育金保險安全嗎？
2、為什么要給孩子買教育金？
3、什么樣的家庭適合給孩子買教育金？
4、教育金怎么買比較好？
5、分享實際投保案例，給出投保建議
一、教育金保險安全嗎？
我覺得咱們在考慮教育金要不要投保， 和怎么買最合適之前，首先要考慮的是，教育金到底安不安全？因為教育金是現(xiàn)在投保， 孩子長大到上大學(xué)的時候領(lǐng)取做教育支出用的，所以，年數(shù)是比較長的。安全性就非常非常非常的關(guān)鍵了。兒童教育金保險屬于保險的一種，也是有承保公司的。而在國內(nèi)，保險公司是非常安全的，我們來說一下主要的幾個原因：
1）、保險公司的成立是很嚴(yán)格的，注冊資本也有要求。《保險法》規(guī)定保險公司成立的最低注冊資本為2億元。
2）、保險公司會提取各種保證金和公積金用來賠付保險金，以保險公司也不怕沒有錢賠。保險公司可以通過投保其他保險公司來分散風(fēng)險。
3）、《保險保障基金管理辦法》規(guī)定如果個體客戶損失的金額在5萬元以內(nèi)，保險保障基金全部賠付，如果在5萬元以上，則賠付90%。4）、如果保險公司出險償付能力不足等問題，銀保監(jiān)會會對保險公司進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。
了解更多保險公司的安全機制，可以看看我之前寫的文章：孫雅杰：錢放在保險公司安全嗎？詳細(xì)解說一下：保險公司的十大安全機制。
從以上幾點來看，保險公司在國內(nèi)是非?？孔V的，而我們購買保險公司承保的兒童教育金保險，自然也靠譜。
二、為什么要給孩子買教育金？
1）、時代的需要，當(dāng)今社會，對學(xué)歷的要求越來越高。從目前就業(yè)的情況而言，大專學(xué)歷是最基本的條件。要想找到一份更好的工作，最大的一個門檻就是學(xué)歷。很多父母都已經(jīng)意識到了這個問題，在孩子還小的時候，家長們就已經(jīng)開始為他們準(zhǔn)備教育基金了，這就為他們將來上學(xué)提供了一個有力保障。孩子接受了一個良好的教育，并且能夠在這個基礎(chǔ)上，繼續(xù)努力學(xué)習(xí)，他們將來才能夠在社會上立足。
望子成龍，望女成鳳是每一個父母共同的愿望，時代對高學(xué)歷、高素質(zhì)的需求，是為什么要準(zhǔn)備教育金一個根本原因。時代的進(jìn)步催促著人們朝著文化教育強國看齊，只有接受良好的教育，才能為未來祖國需要作準(zhǔn)備。
2）、家庭的需要，一個孩子從幼兒園一直到大學(xué)，16年的時間要花費的錢是無法估量的，對于一個家庭而言，孩子上學(xué)的費用以及生活上的費用是最主要的一筆開銷。很多父母從孩子上學(xué)開始就讓他們學(xué)習(xí)各種各樣的特長，上各種補習(xí)班、培訓(xùn)班，不想讓孩子輸在起跑線上，這些費用就是一筆重?fù)?dān)。如果家長不提前準(zhǔn)備一份教育金，那么很有可能出現(xiàn)孩子上不起學(xué)的情況，畢竟孩子到了上學(xué)的年紀(jì)就要上學(xué)，總不能因為學(xué)費不夠而不上了。
教育金保險的優(yōu)勢：
有很多父母在找我咨詢，給孩子購買教育金保險的時候就會有這樣的疑問：
為什么要通過教育金保險方式來準(zhǔn)備教育金呢? 把錢直接存到銀行不是更好嗎？
教育金保險作為一個強制儲蓄的保險產(chǎn)品，它結(jié)合了保險與儲蓄這兩種優(yōu)點，并將其有機的結(jié)合起來，不僅僅為孩子提供教育金，還能夠為孩子的人身安全保駕護(hù)航。另外，教育金保險還具有保費豁免功能，在投保人因意外身故或殘疾時，還可豁免剩余保費，孩子同樣可以享受到這份保險提供的保障。
我們還是舉個例子來分析吧：王女士和李女士是好閨蜜，她們都知道要為孩子存一筆教育金，王女士通過銀行存款為孩子存教育金，而李女士通過購買教育金保險為孩子存教育金?，F(xiàn)在她們的孩子都在大學(xué)階段，每年的教育費用非常的高，按照正常情況，她們的孩子因為提前準(zhǔn)備了教育金，就不用擔(dān)心教育費用出現(xiàn)不夠的情況。
只是王女士通過銀行存款為孩子存教育金的這些年，根本就沒有存下多少錢，因為在存儲的過程中，王女士總是因為這樣或者那樣的原因，把存儲的教育金拿出來花了，現(xiàn)在正愁孩子的教育費用呢。而李女士通過教育金保險存儲教育金，到了大學(xué)，保險公司每年都要返還給她一筆教育金，足夠孩子大學(xué)的教育費用，對李女士當(dāng)下的生活毫無影響。
綜上所述，相信大家對為什么要準(zhǔn)備教育金，而又為什么要用教育金保險方式準(zhǔn)備教育金，已有所判斷，所以，有條件的家庭不妨為孩子準(zhǔn)備一份教育金保險，來為孩子不同的學(xué)習(xí)階段提供教育金。
三、什么樣的家庭適合給孩子買教育金？
教育金保險作為一個為孩子準(zhǔn)備教育基金的險種，具有保險和儲蓄的功能，不僅能夠為孩子提供教育基金，還能夠為孩子提供人身保障，為孩子的人身保駕護(hù)航。在孩子不同的學(xué)習(xí)階段，教育金保險都會提供相應(yīng)的保險金，供孩子學(xué)習(xí)所用，部分產(chǎn)品還具有保費豁免的優(yōu)勢。教育金保險對于不同的家庭它起到了什么樣的作用和意義。接下來，我們就從幾個不同的家庭角度說說，什么樣的家庭適合給孩子買教育金？
1）、經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭購買教育金保險前提是為孩子儲備好上學(xué)所需的教育金，它并不是像意外保險、重疾險、醫(yī)療保險那么的重要，畢竟孩子的人身保障才是第一位，所以對于經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭，在完善了孩子的人身保障保險之后，如果，家庭資金沒有富余，就不建議再為孩子購買教育金保險。因為在這樣的情況下，勉強購買教育金保險只會加重家長的經(jīng)濟(jì)壓力，影響當(dāng)下的生活，實在沒有這個必要，而且教育金保險一旦建立的話，需要每年按照約定繳納保費，在繳費途中，家長很有可能出現(xiàn)繳納不起保費的情況，從而出現(xiàn)退保的現(xiàn)象。
我們來說個真實的案例吧：小李的孩子9歲了，小李之前一直為孩子買著一份意外保險和一份重疾保險，因為孩子買了這兩份保險，小李在經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)比較緊張，但是，也能維持家里正常的生活。在前年孩子上一年級，小李才發(fā)現(xiàn)，原來有不少的家長為孩子購買過教育金保險，這樣未來孩子上學(xué)就不用擔(dān)心教育費用問題了，當(dāng)時小李有點心動，所以，也想著為孩子購買一份教育金保險，但是一打聽才知道，一年至少需要好幾千的保費。
這幾千看似不多，但是，對于小李家里的經(jīng)濟(jì)狀況來說已經(jīng)無力承擔(dān)了，后來，小李還是硬撐著買了一份教育金保險，這保費還是找人借的，在去年小李還是通過借錢交的保費，可是，在今年小李老婆因為生病已經(jīng)借了不少的錢，而這份保險又到了需要繳納保費的時候，此時的小李已經(jīng)無法再向他人借錢來交保費了，所以，只能選擇退保，而退保也只能退回保單的現(xiàn)金價值，給小李造成了不少的經(jīng)濟(jì)損失。
所以，投保的時候，一定要結(jié)合自己的家庭情況，和可支出的金額量入為出，因為咱們除了保險的支出外，后面會有不少其他的開支，不要因為投保的保費給其他開支造成影響，給我們帶來壓力，最適合的就是最好的。
2、經(jīng)濟(jì)良好的家庭對于經(jīng)濟(jì)良好的家庭來說，一年幾千、一萬多的保費并不算高，每個月合理的支出費用就可以為孩子購買一份教育金保險，但是，這份教育金保險卻能夠帶來足夠多的好處。首先，它能在孩子不同的教育階段提供相應(yīng)的教育金，孩子上學(xué)不用擔(dān)心費用問題，特別是到了大學(xué)階段，一年好幾萬的教育費用也無需擔(dān)心。
而且，提前準(zhǔn)備這筆教育金，是比較輕松的，儲蓄型保險都是復(fù)利增值，像這種教育金類的安排，相比較其他的投資收益來說，選擇一份教育金保險是非常好的安排。然后，教育金保險還能提供保費豁免服務(wù)，讓家長無后顧之憂，即使家長發(fā)生了身故或者全殘，這份教育保險依然為孩子提供該有的保障。
3、經(jīng)濟(jì)富裕的家庭對于經(jīng)濟(jì)富裕的家庭來說，可以提高教育金保險的保費，為孩子提供更高、更多的保障，這樣孩子出國深造的教育費用不用擔(dān)心，孩子創(chuàng)業(yè)基金也不用愁。另外還能夠享受到更好的保障服務(wù)。
綜上所述，為孩子購買教育金保險不能用劃不劃算來衡量，要結(jié)合家庭的經(jīng)濟(jì)狀況來說，對于經(jīng)濟(jì)條件良好和經(jīng)濟(jì)條件富裕的家庭來說，一份教育金保險還是有其存在的意義，而對于經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭來說，一份教育金保險很有可能成為負(fù)擔(dān)。建議大家，根據(jù)自己的家庭情況做選擇。
四、教育金怎么買比較好？
在說怎么買教育金之前，我們先說說教育金需要注意的2個點：
1）、教育金保險為了實現(xiàn)強制儲蓄功能，流動性較差，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費給保險公司，如果中途退保將承擔(dān)一定損失。
2）、一般需要早做打算。教育金保險早買的話一方面享受的保障期限更長，另一方面可以獲得較好的收益，一般孩子超過12歲就很難投保教育金保險了。
接下來，咱們就來細(xì)致的講一講，教育金怎么買比較好？
1 、注意投保順序 投保順序很重要，如果家庭收入不寬裕，可以按照意外險、醫(yī)療險、重疾險和教育金的順序逐步投保。另外一般先保大人后再考慮孩子。
2 、算出相應(yīng)的費用 具體的做法是比較當(dāng)費用和期限相同時，哪一款保險產(chǎn)品的保障更高、收益更好，也就是我們所說的性價比。通常，全家人保險的保費總支出不應(yīng)超過家庭收入的10%。
3 、應(yīng)問清楚豁免條款范圍 在購買主險時，如果不含有保費豁免條款，應(yīng)同時購買豁免保費附加險。即便都是保費豁免，里面的學(xué)問也不少。一定要看清保費豁免的具體含義。
4 、切勿盲目購買 當(dāng)業(yè)務(wù)員以某款教育保險產(chǎn)品要停售，或者是以節(jié)假日特別推廣為理由，極力向你推薦產(chǎn)品時，切勿因一時沖動購買，如果你不先確定自己究竟是否需要這款保險而盲目購買，將得不償失。
5 、保障型保險，和教育金可以分開投保 一般教育金附加的保障型保險，責(zé)任不一定符合咱們的需求，相對來說保費也會高一些，建議可以分開投保，買到合適自己的保障型保險，和教育金。 然后，咱們整理分析一下現(xiàn)在正在售的4款比較好的教育金，
分別是：信美相互的天天向上、復(fù)星保德信的星寶貝、瑞泰人壽的年年享、恒安標(biāo)準(zhǔn)的筑夢未來。
如上圖所示，為了方便探討，我們以0歲寶寶為被保人舉例：年交10萬，3年交，共存入30萬，分別能領(lǐng)取：
1）、信美相互的天天向上，18歲至24歲每年領(lǐng)取6萬；30歲一次性領(lǐng)取：265600元；共計：685,600元。
2）、復(fù)星保德信的星寶貝，年滿15-17周歲領(lǐng)取16,916元；年滿18-21周歲領(lǐng)取33,833元；年滿22-24周歲領(lǐng)取42,291元；年滿30周歲領(lǐng)取36萬；共計：672,953元。
3）、筑夢未來大學(xué)教育金年金保險，年滿18周歲、19周歲、20周歲、21周歲每年領(lǐng)取50020元；22歲滿期，領(lǐng)取最高45萬。共計：610,200元。
4）、瑞享年年（少兒版）年金保險，18歲至25歲每年領(lǐng)取45000元；25歲期滿領(lǐng)取333010元。共計：693,010元。
那咱們的少兒教育金保險到底選哪個好？
從利益最大化來說，瑞享年年（少兒版）年金保險是最好的選擇，當(dāng)然前提是能接受最長只有3年的期交；
如果想讓孩子從高中就給開始領(lǐng)取，那么復(fù)星保德信的星寶貝是比較好的選擇；
若想以最快的時間領(lǐng)取回來，那推薦瑞享年年（少兒版）年金保險，當(dāng)然，年金險收益是靠本金+時間增值的，這款年金險22歲就領(lǐng)取了滿期金，所以相對其他三款產(chǎn)品，收益會相對少一點；
如果孩子年齡已經(jīng)超過12歲，那么信美相互的天天向上是最好的選擇，其他三款產(chǎn)品期交最高只能支持12歲。在我看來，這4款純粹的少兒教育金產(chǎn)品，比起市面上很多偽教育金來說已經(jīng)相當(dāng)有優(yōu)勢了，其本身不存在任何的優(yōu)劣，依照我們自身的需求去選擇，合適的就是最好的，給孩子一個確定的未來是很重要的。
五、分享實際投保案例，給出投保建議
這個是之前找我投保的客戶，客戶從知乎上找到我，思路很清晰，目標(biāo)也很明確，想法是：
1、給孩子買教育金，孩子3歲，男寶，保費100萬/年，3年交，總保費300萬元。
2、孩子到了18歲大學(xué)的時候，開始領(lǐng)取教育金用，若到時候自己有錢給孩子支付教育金，這個教育金保險沒有領(lǐng)取的話，可以保留到自己做養(yǎng)老金用。
3、因為自己和先生之前買過充足的養(yǎng)老金，若到了自己領(lǐng)取養(yǎng)老金的時候，也還沒做領(lǐng)取，可以留給孩子做一個傳承。
4、按照專業(yè)度來做2-3款建議產(chǎn)品的對比分析，要公司背景好的，和利益高的，謝謝。
接到這個咨詢的時候，我馬上反應(yīng)出，根據(jù)要求2和3，普通的教育金是不能滿足這個需求的。因為教育金，是現(xiàn)在繳費后，到了18-21大學(xué)和30歲的時候，一定要領(lǐng)取掉。 不能不作領(lǐng)取。我每天都在不停的研究各種險種，各險種里的各個保險產(chǎn)品，所以，對各家的產(chǎn)品都非常熟悉。能快速根據(jù)客戶的需求，做出最合適的篩選。
所以，符合需求和滿足這些要求的，只有增額終身壽險，用增額終身壽險做需要的教育金的替代?？梢詽M足全部的需求。然后，我就開始篩選市面上各個保司，符合客戶的產(chǎn)品。做了如下的方案給客戶：
三款產(chǎn)品： 信美相互的天天向上教育金， 橫琴人壽的傳世壹號（尊享版）增額終身壽，光大永明人壽的光明至尊。
首先，三款產(chǎn)品，都是按： 3歲，男寶，每年交入100萬，3年交，總計交入：300萬總保費。接下來，分別具體說說各個產(chǎn)品：
1、信美相互的天天向上教育金，若作為教育金，孩子18-21歲, 4年，每年領(lǐng)取60萬元，共240萬；30歲，一次性領(lǐng)取4,065,000元；總計領(lǐng)取：6,465,000元。
若想把這款4.025%的產(chǎn)品，變成你自己的增額終身壽產(chǎn)品?？梢栽?年后，申請轉(zhuǎn)保成孩子的養(yǎng)老金。在孩子6-60歲，這54年的時間里，這款產(chǎn)品的現(xiàn)金價值是以4.025%復(fù)利增值終身的。這54年里， 你可以隨時做減保領(lǐng)取，相當(dāng)于是你自己的一款4.025%的增額終身壽產(chǎn)品。若沒有做領(lǐng)取，也可以做出孩子以后的養(yǎng)老金。
2、橫琴人壽的傳世壹號（尊享版）增額終身壽，若跟教育金一樣，把增額終身壽作為教育金，孩子18-21歲,4年，每年領(lǐng)取60萬元，共240萬；30歲，一次性領(lǐng)取3,998,550元；總計領(lǐng)?。?,398,550元。
若沒有給孩子做教育金，一直存著，那么前60年內(nèi)，不管是回本速度，還是增值速度，增額終身壽都要利益小一些。直到孩子60歲開始，天天向上是需要開始領(lǐng)取養(yǎng)老金了， 而增壽還是比較靈活，可以不做領(lǐng)取，再存下去。做長久的存放，優(yōu)勢就比較大。
3、光大永明人壽的光明至尊，若跟教育金一樣，把增額終身壽作為教育金，孩子18-21歲,4年，每年領(lǐng)取60萬元，共240萬；30歲，一次性領(lǐng)取3,254,320元；總計領(lǐng)取：5,654,320元。
若沒有給孩子做教育金，一直存著，那么前60年內(nèi)，不管是回本速度，還是增值速度，增額終身壽都要利益小一些。直到孩子60歲開始，天天向上是需要開始領(lǐng)取養(yǎng)老金了， 而增壽還是比較靈活，可以不做領(lǐng)取，再存下去。做長久的存放，優(yōu)勢跟橫琴傳世一號（尊享版）一樣。 但是，相比之下利益少一些。這款產(chǎn)品的優(yōu)勢是公司背景強，屬于央企，還能對接養(yǎng)老社區(qū)。
最終客戶選擇了橫琴人壽的傳世壹號（尊享版）增額終身壽，進(jìn)行投保。投保一定是清清楚楚知道風(fēng)險，明明白白買對保險，踏踏實實享受生活。買最合適自己的，就是最好的。
更多保險相關(guān)問題，可以隨時私信我，我會知無不言言無不盡，謝謝。
我： 資深獨立保險經(jīng)紀(jì)人，用長期主義的心態(tài)，知行合一的做事，認(rèn)真，負(fù)責(zé)，專業(yè)的服務(wù)好每一個信任我的客戶。 3年的高端醫(yī)療保險經(jīng)紀(jì)人從業(yè)經(jīng)歷，明亞保險經(jīng)紀(jì)合伙人、MDRT， 較積極向上，跟每個客戶一起終身成長。
我們：為城市新中產(chǎn)之家、中高凈值客戶提供全面風(fēng)險管理服務(wù)的優(yōu)質(zhì)團(tuán)隊，擁有豐富的產(chǎn)品咨詢經(jīng)驗及完善的培訓(xùn)體系。團(tuán)隊成員多畢業(yè)于中央財經(jīng)大學(xué)、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院、清華大學(xué)、中山大學(xué)等一流高校，曾就職于500強外企/國企/銀行/政府機構(gòu)等。歡迎志同道合之士，與我們一起中立、客觀、以客戶需求為導(dǎo)向的服務(wù)更多的客戶。
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