教育金怎么買比較好？分享實際投保案例，給出投保建議
摘要：很多家長從網上找到我，咨詢孩子的教育金保險，今天咱們就來詳細說一下孩子的教育金怎么買比較好？分享找我實際投保案例，給出投保建議，希望能幫到大家，謝謝。
1、教育金保險安全嗎？
2、為什么要給孩子買教育金？
3、什么樣的家庭適合給孩子買教育金？
4、教育金怎么買比較好？
5、分享實際投保案例，給出投保建議
一、教育金保險安全嗎？
我覺得咱們在考慮教育金要不要投保， 和怎么買最合適之前，首先要考慮的是，教育金到底安不安全？因為教育金是現在投保， 孩子長大到上大學的時候領取做教育支出用的，所以，年數是比較長的。安全性就非常非常非常的關鍵了。兒童教育金保險屬于保險的一種，也是有承保公司的。而在國內，保險公司是非常安全的，我們來說一下主要的幾個原因：
1）、保險公司的成立是很嚴格的，注冊資本也有要求。《保險法》規定保險公司成立的最低注冊資本為2億元。
2）、保險公司會提取各種保證金和公積金用來賠付保險金，以保險公司也不怕沒有錢賠。保險公司可以通過投保其他保險公司來分散風險。
3）、《保險保障基金管理辦法》規定如果個體客戶損失的金額在5萬元以內，保險保障基金全部賠付，如果在5萬元以上，則賠付90%。4）、如果保險公司出險償付能力不足等問題，銀保監會會對保險公司進行嚴格的監管。
了解更多保險公司的安全機制，可以看看我之前寫的文章：孫雅杰：錢放在保險公司安全嗎？詳細解說一下：保險公司的十大安全機制。
從以上幾點來看，保險公司在國內是非常靠譜的，而我們購買保險公司承保的兒童教育金保險，自然也靠譜。
二、為什么要給孩子買教育金？
1）、時代的需要，當今社會，對學歷的要求越來越高。從目前就業的情況而言，大專學歷是最基本的條件。要想找到一份更好的工作，最大的一個門檻就是學歷。很多父母都已經意識到了這個問題，在孩子還小的時候，家長們就已經開始為他們準備教育基金了，這就為他們將來上學提供了一個有力保障。孩子接受了一個良好的教育，并且能夠在這個基礎上，繼續努力學習，他們將來才能夠在社會上立足。
望子成龍，望女成鳳是每一個父母共同的愿望，時代對高學歷、高素質的需求，是為什么要準備教育金一個根本原因。時代的進步催促著人們朝著文化教育強國看齊，只有接受良好的教育，才能為未來祖國需要作準備。
2）、家庭的需要，一個孩子從幼兒園一直到大學，16年的時間要花費的錢是無法估量的，對于一個家庭而言，孩子上學的費用以及生活上的費用是最主要的一筆開銷。很多父母從孩子上學開始就讓他們學習各種各樣的特長，上各種補習班、培訓班，不想讓孩子輸在起跑線上，這些費用就是一筆重擔。如果家長不提前準備一份教育金，那么很有可能出現孩子上不起學的情況，畢竟孩子到了上學的年紀就要上學，總不能因為學費不夠而不上了。
教育金保險的優勢：
有很多父母在找我咨詢，給孩子購買教育金保險的時候就會有這樣的疑問：
為什么要通過教育金保險方式來準備教育金呢? 把錢直接存到銀行不是更好嗎？
教育金保險作為一個強制儲蓄的保險產品，它結合了保險與儲蓄這兩種優點，并將其有機的結合起來，不僅僅為孩子提供教育金，還能夠為孩子的人身安全保駕護航。另外，教育金保險還具有保費豁免功能，在投保人因意外身故或殘疾時，還可豁免剩余保費，孩子同樣可以享受到這份保險提供的保障。
我們還是舉個例子來分析吧：王女士和李女士是好閨蜜，她們都知道要為孩子存一筆教育金，王女士通過銀行存款為孩子存教育金，而李女士通過購買教育金保險為孩子存教育金。現在她們的孩子都在大學階段，每年的教育費用非常的高，按照正常情況，她們的孩子因為提前準備了教育金，就不用擔心教育費用出現不夠的情況。
只是王女士通過銀行存款為孩子存教育金的這些年，根本就沒有存下多少錢，因為在存儲的過程中，王女士總是因為這樣或者那樣的原因，把存儲的教育金拿出來花了，現在正愁孩子的教育費用呢。而李女士通過教育金保險存儲教育金，到了大學，保險公司每年都要返還給她一筆教育金，足夠孩子大學的教育費用，對李女士當下的生活毫無影響。
綜上所述，相信大家對為什么要準備教育金，而又為什么要用教育金保險方式準備教育金，已有所判斷，所以，有條件的家庭不妨為孩子準備一份教育金保險，來為孩子不同的學習階段提供教育金。
三、什么樣的家庭適合給孩子買教育金？
教育金保險作為一個為孩子準備教育基金的險種，具有保險和儲蓄的功能，不僅能夠為孩子提供教育基金，還能夠為孩子提供人身保障，為孩子的人身保駕護航。在孩子不同的學習階段，教育金保險都會提供相應的保險金，供孩子學習所用，部分產品還具有保費豁免的優勢。教育金保險對于不同的家庭它起到了什么樣的作用和意義。接下來，我們就從幾個不同的家庭角度說說，什么樣的家庭適合給孩子買教育金？
1）、經濟條件一般的家庭購買教育金保險前提是為孩子儲備好上學所需的教育金，它并不是像意外保險、重疾險、醫療保險那么的重要，畢竟孩子的人身保障才是第一位，所以對于經濟條件一般的家庭，在完善了孩子的人身保障保險之后，如果，家庭資金沒有富余，就不建議再為孩子購買教育金保險。因為在這樣的情況下，勉強購買教育金保險只會加重家長的經濟壓力，影響當下的生活，實在沒有這個必要，而且教育金保險一旦建立的話，需要每年按照約定繳納保費，在繳費途中，家長很有可能出現繳納不起保費的情況，從而出現退保的現象。
我們來說個真實的案例吧：小李的孩子9歲了，小李之前一直為孩子買著一份意外保險和一份重疾保險，因為孩子買了這兩份保險，小李在經濟上已經比較緊張，但是，也能維持家里正常的生活。在前年孩子上一年級，小李才發現，原來有不少的家長為孩子購買過教育金保險，這樣未來孩子上學就不用擔心教育費用問題了，當時小李有點心動，所以，也想著為孩子購買一份教育金保險，但是一打聽才知道，一年至少需要好幾千的保費。
這幾千看似不多，但是，對于小李家里的經濟狀況來說已經無力承擔了，后來，小李還是硬撐著買了一份教育金保險，這保費還是找人借的，在去年小李還是通過借錢交的保費，可是，在今年小李老婆因為生病已經借了不少的錢，而這份保險又到了需要繳納保費的時候，此時的小李已經無法再向他人借錢來交保費了，所以，只能選擇退保，而退保也只能退回保單的現金價值，給小李造成了不少的經濟損失。
所以，投保的時候，一定要結合自己的家庭情況，和可支出的金額量入為出，因為咱們除了保險的支出外，后面會有不少其他的開支，不要因為投保的保費給其他開支造成影響，給我們帶來壓力，最適合的就是最好的。
2、經濟良好的家庭對于經濟良好的家庭來說，一年幾千、一萬多的保費并不算高，每個月合理的支出費用就可以為孩子購買一份教育金保險，但是，這份教育金保險卻能夠帶來足夠多的好處。首先，它能在孩子不同的教育階段提供相應的教育金，孩子上學不用擔心費用問題，特別是到了大學階段，一年好幾萬的教育費用也無需擔心。
而且，提前準備這筆教育金，是比較輕松的，儲蓄型保險都是復利增值，像這種教育金類的安排，相比較其他的投資收益來說，選擇一份教育金保險是非常好的安排。然后，教育金保險還能提供保費豁免服務，讓家長無后顧之憂，即使家長發生了身故或者全殘，這份教育保險依然為孩子提供該有的保障。
3、經濟富裕的家庭對于經濟富裕的家庭來說，可以提高教育金保險的保費，為孩子提供更高、更多的保障，這樣孩子出國深造的教育費用不用擔心，孩子創業基金也不用愁。另外還能夠享受到更好的保障服務。
綜上所述，為孩子購買教育金保險不能用劃不劃算來衡量，要結合家庭的經濟狀況來說，對于經濟條件良好和經濟條件富裕的家庭來說，一份教育金保險還是有其存在的意義，而對于經濟條件一般的家庭來說，一份教育金保險很有可能成為負擔。建議大家，根據自己的家庭情況做選擇。
四、教育金怎么買比較好？
在說怎么買教育金之前，我們先說說教育金需要注意的2個點：
1）、教育金保險為了實現強制儲蓄功能，流動性較差，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費給保險公司，如果中途退保將承擔一定損失。
2）、一般需要早做打算。教育金保險早買的話一方面享受的保障期限更長，另一方面可以獲得較好的收益，一般孩子超過12歲就很難投保教育金保險了。
接下來，咱們就來細致的講一講，教育金怎么買比較好？
1 、注意投保順序 投保順序很重要，如果家庭收入不寬裕，可以按照意外險、醫療險、重疾險和教育金的順序逐步投保。另外一般先保大人后再考慮孩子。
2 、算出相應的費用 具體的做法是比較當費用和期限相同時，哪一款保險產品的保障更高、收益更好，也就是我們所說的性價比。通常，全家人保險的保費總支出不應超過家庭收入的10%。
3 、應問清楚豁免條款范圍 在購買主險時，如果不含有保費豁免條款，應同時購買豁免保費附加險。即便都是保費豁免，里面的學問也不少。一定要看清保費豁免的具體含義。
4 、切勿盲目購買 當業務員以某款教育保險產品要停售，或者是以節假日特別推廣為理由，極力向你推薦產品時，切勿因一時沖動購買，如果你不先確定自己究竟是否需要這款保險而盲目購買，將得不償失。
5 、保障型保險，和教育金可以分開投保 一般教育金附加的保障型保險，責任不一定符合咱們的需求，相對來說保費也會高一些，建議可以分開投保，買到合適自己的保障型保險，和教育金。 然后，咱們整理分析一下現在正在售的4款比較好的教育金，
分別是：信美相互的天天向上、復星保德信的星寶貝、瑞泰人壽的年年享、恒安標準的筑夢未來。
如上圖所示，為了方便探討，我們以0歲寶寶為被保人舉例：年交10萬，3年交，共存入30萬，分別能領取：
1）、信美相互的天天向上，18歲至24歲每年領取6萬；30歲一次性領取：265600元；共計：685,600元。
2）、復星保德信的星寶貝，年滿15-17周歲領取16,916元；年滿18-21周歲領取33,833元；年滿22-24周歲領取42,291元；年滿30周歲領取36萬；共計：672,953元。
3）、筑夢未來大學教育金年金保險，年滿18周歲、19周歲、20周歲、21周歲每年領取50020元；22歲滿期，領取最高45萬。共計：610,200元。
4）、瑞享年年（少兒版）年金保險，18歲至25歲每年領取45000元；25歲期滿領取333010元。共計：693,010元。
那咱們的少兒教育金保險到底選哪個好？
從利益最大化來說，瑞享年年（少兒版）年金保險是最好的選擇，當然前提是能接受最長只有3年的期交；
如果想讓孩子從高中就給開始領取，那么復星保德信的星寶貝是比較好的選擇；
若想以最快的時間領取回來，那推薦瑞享年年（少兒版）年金保險，當然，年金險收益是靠本金+時間增值的，這款年金險22歲就領取了滿期金，所以相對其他三款產品，收益會相對少一點；
如果孩子年齡已經超過12歲，那么信美相互的天天向上是最好的選擇，其他三款產品期交最高只能支持12歲。在我看來，這4款純粹的少兒教育金產品，比起市面上很多偽教育金來說已經相當有優勢了，其本身不存在任何的優劣，依照我們自身的需求去選擇，合適的就是最好的，給孩子一個確定的未來是很重要的。
五、分享實際投保案例，給出投保建議
這個是之前找我投保的客戶，客戶從知乎上找到我，思路很清晰，目標也很明確，想法是：
1、給孩子買教育金，孩子3歲，男寶，保費100萬/年，3年交，總保費300萬元。
2、孩子到了18歲大學的時候，開始領取教育金用，若到時候自己有錢給孩子支付教育金，這個教育金保險沒有領取的話，可以保留到自己做養老金用。
3、因為自己和先生之前買過充足的養老金，若到了自己領取養老金的時候，也還沒做領取，可以留給孩子做一個傳承。
4、按照專業度來做2-3款建議產品的對比分析，要公司背景好的，和利益高的，謝謝。
接到這個咨詢的時候，我馬上反應出，根據要求2和3，普通的教育金是不能滿足這個需求的。因為教育金，是現在繳費后，到了18-21大學和30歲的時候，一定要領取掉。 不能不作領取。我每天都在不停的研究各種險種，各險種里的各個保險產品，所以，對各家的產品都非常熟悉。能快速根據客戶的需求，做出最合適的篩選。
所以，符合需求和滿足這些要求的，只有增額終身壽險，用增額終身壽險做需要的教育金的替代。可以滿足全部的需求。然后，我就開始篩選市面上各個保司，符合客戶的產品。做了如下的方案給客戶：
三款產品： 信美相互的天天向上教育金， 橫琴人壽的傳世壹號（尊享版）增額終身壽，光大永明人壽的光明至尊。
首先，三款產品，都是按： 3歲，男寶，每年交入100萬，3年交，總計交入：300萬總保費。接下來，分別具體說說各個產品：
1、信美相互的天天向上教育金，若作為教育金，孩子18-21歲, 4年，每年領取60萬元，共240萬；30歲，一次性領取4,065,000元；總計領取：6,465,000元。
若想把這款4.025%的產品，變成你自己的增額終身壽產品。可以在3年后，申請轉保成孩子的養老金。在孩子6-60歲，這54年的時間里，這款產品的現金價值是以4.025%復利增值終身的。這54年里， 你可以隨時做減保領取，相當于是你自己的一款4.025%的增額終身壽產品。若沒有做領取，也可以做出孩子以后的養老金。
2、橫琴人壽的傳世壹號（尊享版）增額終身壽，若跟教育金一樣，把增額終身壽作為教育金，孩子18-21歲,4年，每年領取60萬元，共240萬；30歲，一次性領取3,998,550元；總計領取：6,398,550元。
若沒有給孩子做教育金，一直存著，那么前60年內，不管是回本速度，還是增值速度，增額終身壽都要利益小一些。直到孩子60歲開始，天天向上是需要開始領取養老金了， 而增壽還是比較靈活，可以不做領取，再存下去。做長久的存放，優勢就比較大。
3、光大永明人壽的光明至尊，若跟教育金一樣，把增額終身壽作為教育金，孩子18-21歲,4年，每年領取60萬元，共240萬；30歲，一次性領取3,254,320元；總計領取：5,654,320元。
若沒有給孩子做教育金，一直存著，那么前60年內，不管是回本速度，還是增值速度，增額終身壽都要利益小一些。直到孩子60歲開始，天天向上是需要開始領取養老金了， 而增壽還是比較靈活，可以不做領取，再存下去。做長久的存放，優勢跟橫琴傳世一號（尊享版）一樣。 但是，相比之下利益少一些。這款產品的優勢是公司背景強，屬于央企，還能對接養老社區。
最終客戶選擇了橫琴人壽的傳世壹號（尊享版）增額終身壽，進行投保。投保一定是清清楚楚知道風險，明明白白買對保險，踏踏實實享受生活。買最合適自己的，就是最好的。
更多保險相關問題，可以隨時私信我，我會知無不言言無不盡，謝謝。
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