作為子女，給父母買保險，你一定很上心吧？
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提到給父母買保險這件事，想必作為子女都很上心。保哥隨手在知乎一搜，帖子都快溢屏了！
小時候，我們的健康是父母最大的心愿；長大后，父母的安康，便是我們唯一的希望。真可謂：長大后，我便成了你。
現在很多人成家、立業都比較晚，等到自己站穩了腳跟，有能力顧及溫飽之外的問題時，卻發現父母的年紀也大了。而與此同時，這個年紀的醫療成本也開始大幅提升。
待到盡孝時，卻發現很難為父母做一個完善的保障計劃，只能盡力而為之。
但實際上，但你真想給父母買一份保險時，你會發現：給父母買保險，很難。
其中最難的就是健康問題。
我們什么時候會想起給爸媽買保險？
爸媽身體有恙，會是一個提醒；很多人都是在陪爸媽去醫院時，惶恐洶涌而至，突然想到還有保險這么個東西。
但正是因為老年人高血脂、高血壓、高血糖很常見，在購買時，保險公司的核保會更加嚴格。
而且保險的杠桿極低，像有些重疾險的保費都快和保額相當了，基本上失去了購買的意義。即便是防癌險，也會有保額的限制。
年齡問題也比較麻煩。
很多保險都是有年齡購買限制的，像一些醫療險和壽險，超過65周歲就不能購買了。
限制一多，產品選擇就有限了。
保哥測算了一下，大概十幾種，每種都有優劣勢。
當然，這里大家要學的是挑選產品的思路，有思路了就可以了解更多。
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先說幾個原則：
一、重疾險 >防癌險，終身險 >定期險，消費型>身故型
防癌險只保障癌癥，它最大的優勢就是投保年齡大，核保寬松。
但，無論有多少優點，防癌險都是一種退而求其次的辦法。
保哥建議，如果條件允許，健康狀況符合，最好還是選擇全面的重疾險，不要只買防癌險。
為什么？
因為在《重大疾病保險的疾病定義使用規范》中，6種必保疾病是：
1）惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤
2）急性心肌梗塞
3）腦中風后遺癥——永久性功能障礙
4）重大器官移植術或造血干細胞移植術——須異體移植術
5）冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）——須開胸手術
6）終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）——須透析治療或腎臟移植手術
其中，人一輩子可能患的疾病中，6種必保疾病占90%-95%，惡性腫瘤占70%-80%。
所以，如果能夠做到全面，就盡可能二者擇其優。
另外，選擇保到70歲、80歲，還是保終身？
這個問題本質上還是要按自己的預算來衡量，從保障角度看，當然是保障越久越好，保終身最好。
因為隨著年齡的增長，各種疾病的發病率肯定是越來越高的。
定期的險種，容易出現不死不病不給錢的情況；
終身的險種，雖然貴點，但身故的時候能賠付保額或者保費，再不濟也有現金價值。
當然，如果預算有限，50 歲的人保到 70 歲也是可以的，起碼中間我們有 20 年的緩沖時間，努力賺錢。
至于選擇消費型還是帶身故責任的重疾險，直接看一個例子，
給50歲的父親買重疾險，
保額20萬的xx福，保終身，15年交，每年保費約1萬4，這樣下來，總共交的保費都超過 20 萬了，保費倒掛，意義不大；
而同樣選擇消費型重疾險的話，保終身，每年保費7000元左右，杠桿比例更高；
如果購買多次賠付重疾險，譬如弘康哆啦A保，同樣20萬保額，20年交，每年保費8600元左右，對于大部分工薪家庭來說，也有點負擔。
總之，對中老年人來說，保額是關鍵。
但最終怎么買，錢在自己手里，自己定就可以，并無對錯之分。
二、保障保額都要兼顧，不同險種類型搭配
對老年人來說，真的任何單一產品都沒辦法做到面面俱到。
其實不單是老人，對于大多數人來說都是如此。
而老年人買保險，一個棘手的問題是，不僅保費高，而且就算愿意付高額保費，過了50歲，保額也一定有限制。
線上保不進，線下要體檢，很現實很殘酷。
可能費老大勁才保個10萬20萬的，真有個什么事，根本不夠用。
所以，保哥建議，如果條件允許，重疾險做點，防癌險再做點；給付型做點，報銷型再做點。
這么搭配著來，才有機會得到一個整體保障全面、保額較高、性價比還可以的產品組合。
至于意外險，這里就不再過多解釋其意義和價值了，它是老年人的必備險種。
要說明的是，老年人的意外險，往往會添加老年人特別需要的責任，并且和健康類責任進行組合，具備多種保障功能。
比如，添加骨折類傷殘責任，添加小額住院報銷責任等等。
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下面保哥以年齡和健康兩個條件為參考，來說一下爸媽可以買哪些產品。
1）如果父母年齡在55歲以內，身體健康，
還是可以按照最標準的重疾+醫療的基本思路來配置。
當然，費率會高不少，保額也做不到太高。所以可以加一個防癌險提高保額。
保哥提供的思路是：
「消費型重疾+給付型防癌險+百萬醫療+一年期意外」
以55歲女性為例，看一下基本方案：
消費型重疾險，保哥這里選擇了瑞泰瑞盈，保到70歲，保額20萬，年保費是2390元，杠桿有 5 倍多，能起到以小博大的作用。
關于瑞泰瑞盈的詳細評測：
新品首發 | 比百年康惠保健康告知寬松，還可投保70歲的重疾險上線了！
需要注意的是，瑞泰瑞盈身故不退現金價值，如果接受不了，可選擇其他類似消費型重疾。
保哥整理了不同產品的相關保額限制，
可以清晰地看到，不同產品對不同年齡能買到的保額限制不同。
所以，保哥給大家的思路是，根據自己的預算和實際情況，可以搭配著來做重疾險的搭配，或者搭配一年期給付型防癌險來提高保額。
和諧健康延年防癌險，這款產品保哥之前沒有介紹過，今天簡單來講一下。
它的優點是：
消費型，便宜。10萬保額，62歲以內的男性／65歲以內的女性，保費均不超過1000元／年。而且，原位癌也能賠付保額的10%。
缺點是：
一年一保，費率隨年齡增加。
健康告知也比較多，但是比重疾險少，可以預約核保，并且和諧健康的核保相對寬松些。
2）如果父母年齡在50-60歲之間，有健康異常，
譬如有高血壓，糖尿病，冠心病等情況，就不能買重疾險了。
這時候，可以考慮購買防癌險和癌癥醫療險，健康告知相對寬松。
同樣以55歲女性為例，方案如下：
防癌險，無論是高血壓、糖尿病、冠心病都是可以買的，線上投保，無需體檢，最高 75 歲也可以買。
防癌醫療險，如果因為罹患癌癥而治療，那么醫療費用就能報銷。
這類產品健康告知也寬松，保費不貴。
對于無法購買重疾險和醫療險的父母輩來說，是不錯的選擇，最高 70 歲都可以買。
另外，如果父母年齡超過了重疾險的投保年齡，防癌險就是唯一的選擇。
關于安享一生防癌醫療險，大家可通過《好險推薦 | 最便宜的防癌醫療險，200萬保額，僅需50元起！》查看。
當然，上面分享的更多的是投保的思路，產品會變化，而思路是不會變的，大家可以根據需求，為父母挑選合適的產品。
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最后額外講一下養老金值不值得買這個問題。
我覺得大家可以依據下面三個步驟來衡量：
首先，計算總保費支出。比如，年交10萬保費，交10年，那么總保費支出就是100萬。
其次，確認合同中養老金領取的額度，也就是每年能領多少。 比如，合同約定每年能領保額的10%，而保額是30萬，那么每年能領3萬元。
第三，用總保費支出除以每年領取額度，這個答案，就是能領多少年回本。沿用剛才的設定，大概是33年回本。
最后，請估計你對這個數字的期待。
如果一個人60歲退休，那么領到93歲，投入的這筆錢才能回本。
這個年限你是否能接受？
能接受，就買。
不能接受，就不買。
以上，就是今天的內容，希望對你有用。
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