最值得買的四個保險，保費低，保障大
很多人覺得保費貴，自己交不起。但一旦風險來臨，往往普通家庭的經濟最先崩潰。作為轉嫁風險最有利的工具，保險恰好是普通家庭最應該擁有的。在關鍵時刻，它真的能救命。那保險真的很貴嗎？我們來了解一下這幾個保險，看看到底貴不貴！
這四個保險產品，不僅保費便宜，作用還很大，是普通人、普通家庭都能配得上的產品。
一 惠民保
目前全國有300多個城市上線了惠民保產品，一年大概幾十塊錢，可以得到上百萬的醫療報銷額度。只要參加了當地的醫保，就可以投保。投保不限年齡年齡也不限職業，幾乎沒有啥門檻。更重要的是，除幾種特定重大疾病既往癥以外，它允許帶病參保。對于體況不太好，體檢有過異常的人來說，真的很友好。
可以說，惠民保是商業保險中敢為人先的一個。接納了保險市場的弱勢群體，做到了其他商業健康險做不到的事兒。
但惠民保保障責任一般為社保范圍內的住院醫療費用，通常有2萬元免賠額，且保障范圍有一定的局限性。我們通常住院所產生的費用分為兩部分，一部分是社保內的，一部分是社保外的。對于社保內的部分可以由醫保和大病保險進行報銷。而往往生大病時的自費藥、進口藥才是另我們捉襟見肘的源頭。目前我們社保目錄內所含的藥品只有2535種，與19萬的登記藥品相比，社保目錄內藥品占比僅僅為1.1%。
如果得了癌癥、心肌梗塞這樣的大病，需要用自費藥、進口藥的話，惠民保的報銷力度可能沒我們想象的大。院外特藥的保障，可能也沒預期的好。
既然惠民保有優點也有缺點，那為什么還很值得買呢？目前市面上沒有一款保險是十分完美的，也沒有哪一款保險是適合所有人的。惠民保的存在，必然有適合它的人群。比如有慢性疾病、既往癥、體況異常而買不到其它商業醫療險的人和高齡的老人，還有從事高危職業的人。對于這一類人，惠民保是非常值得買的。以一年幾十塊保費撬動上百萬的杠桿，再怎么樣也是不吃虧的！
二 百萬醫療險
百萬醫療險的效果比惠民保強很多，對于體況較好，可以買到百萬醫療險的人，強烈建議一定要買！30歲的人一年保費也就300塊錢左右，保障額度可以達到兩百萬及以上。而且現在很多的醫療險都可以報銷抗癌特效藥，個別還有增值服務，可報銷質子重離子醫療及海外就醫服務。商業醫療保險可作為社保的有利補充，不限社保用藥，真正抗下自費藥，進口藥的費用大頭。比如癌癥治療費用50萬，社保報銷20萬左右，剩下的30萬百萬醫療險可以報銷29萬（免去百萬醫療一萬免賠額，剩下100%報銷），可以說是非常給力了！
目前市面上的百萬醫療險都有1萬免賠額。雖然有1萬免賠額，但碰上大病幾十萬的花費，除開這一萬的免賠，其余都能得到報銷，也是非常好了。如果不想有免賠額，還可以選擇中端醫療險，價格與百萬醫療相差三四百塊。但是在就醫服務方面會有升級，追求就醫服務體驗的人也可以了解一下。醫療險一年幾百塊的保費對于普通家庭也是可以接受的，畢竟它的保障是幾百萬，這個杠桿撬得是非常高的。
值得注意的是，市面上有一些醫療險是打包產品，就是附加在重疾或者壽險這類長險下，不單獨出售。這類產品通常保費又高，保障又不怎么樣。建議大家看產品的時候一定要看是否能單獨購買的醫療險。
三 意外險
上面說到了打包產品，即很多將醫療險、意外險捆綁在重疾或者壽險等長險下面出售的捆綁銷售產品。捆綁產品保費通常很貴，而現在很多醫療險和意外險產品都是能夠單獨購買的。一年期的意外險，保費通常200塊左右，保障額度50萬。還附加有意外醫療額度，可以報銷意外產生的醫療費用。如果發生意外身故的情況，可以一次性獲得幾十萬的賠付；如果說是發生意外導致了受傷，那也可以用來報銷因此產生的醫療費用。
買意外險建議都買綜合意外，一年期的短險。有些帶返還的長期意外險保費會貴一些，保障也并不好。
意外險的杠桿也是非常高的，一兩百，就能夠買到三五十萬的保障。在生活當中，不可避免會有大大小小的意外。特別是家里活潑好動的小朋友和行動力不便，身體又孱弱的老年人，再或者從事危險職業的一類人。都是非常有必要配置意外險的。無論是對于貓爪狗咬一些小的意外，或是直接導致了殘疾或身故的大的意外，意外險都能發揮很大的作用。
四 定期壽險
壽險可以說是條款內容最清晰直接的保險產品了：身故即賠。大多數壽險的免責條款都很少，且投保門檻比醫療和重疾要低。但壽險的杠桿一樣很高，30歲女性投保100萬保額，一年保費只要600左右；男性保費會比女性貴一些。對于身負家庭責任的人來說，定期壽險其實是保障了撫養和贍養等家庭責任的保險。要知道，一旦家里的經濟支柱發生了風險，家庭的經濟來源就會受到影響，房貸車貸、孩子的學費、家庭的生活費都可能因此負擔不上，家庭經濟可能就此崩塌。這對家庭無疑是致命的打擊。
而如果配置了定期壽險，即使人不在了，也可以給家人留下一大筆錢。有這筆錢來支撐家庭的經濟，那一家人的生活還能繼續得到保障。可以說，定期壽險是最有愛的保險。
以上四種保險全部配齊可能就一兩千塊錢，保費是真的很便宜，保障也是真的有很用。強烈建議大家配置。畢竟真正發生風險的時候，保險真的能有效轉嫁我們的風險損失。
