請(qǐng)問(wèn)如何給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)？

香港保險(xiǎn)自2015年就越來(lái)越為內(nèi)地人熟悉，甚至出現(xiàn)徹夜搶購(gòu)的局面。我們看到在香港進(jìn)關(guān)的轟動(dòng)人潮中，有越來(lái)越多的投資者是為了購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，給兒童購(gòu)買(mǎi)最熱門(mén)的保險(xiǎn)則是重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。

究竟如何購(gòu)買(mǎi)這兩類保險(xiǎn)，有哪些技巧？

儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)看資金需求以及未來(lái)孩子的資金安排，重疾險(xiǎn)看保額和疾病種類等，綜合來(lái)說(shuō)就是性價(jià)比。

如何給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)更劃算？

儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)

不僅僅是孩子的教育金，還包括未來(lái)的創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等人生大事上的資金安排。簡(jiǎn)單說(shuō)現(xiàn)在為孩子存儲(chǔ)一筆資金，到孩子上學(xué)時(shí)、結(jié)婚時(shí)、退休時(shí)可以領(lǐng)取的資金。

因此，這類資金是一種剛性需求，需要通過(guò)安全可靠的方式來(lái)規(guī)劃。必須是專款專用（萬(wàn)不得已不能動(dòng)用）、必須是安全保值增值的（不能選股票等風(fēng)險(xiǎn)高的金融產(chǎn)品）、必須是現(xiàn)金（而不是房產(chǎn)等不容易變現(xiàn)的），而且得是中長(zhǎng)期的（不能靠幾十天的各種短期理財(cái)去規(guī)劃），所以選擇合適的金融工具非常重要。

對(duì)于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)最直觀的理解就是在保險(xiǎn)公司進(jìn)行定期儲(chǔ)蓄，到孩子相應(yīng)的年齡再領(lǐng)取。這樣看來(lái)和銀行儲(chǔ)蓄是一樣的。但是這個(gè)理解方式?jīng)]有考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特性，即保險(xiǎn)的保障功能。保險(xiǎn)在提供資金的同時(shí)，也提供意外、疾病等保障（具體視產(chǎn)品而定）。

精明的家長(zhǎng)會(huì)將銀行儲(chǔ)蓄和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的收益率作比較，擔(dān)心投資保險(xiǎn)反而造成資本縮水。教育金有分紅型，中長(zhǎng)期來(lái)看，保險(xiǎn)收益率都高于銀行儲(chǔ)蓄。

一、儲(chǔ)蓄分紅保險(xiǎn)：不比收益比需求

為孩子選擇儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，最核心并非比較分紅率或者收益率，而是比較資金需求。如果是為了教育金不妨選擇18歲可取資金高的品種；若是作為養(yǎng)老金，則最好選擇持有時(shí)間越長(zhǎng)，收益越高的品種。

父母自己的養(yǎng)老金，也可以通過(guò)以孩子為受保人購(gòu)買(mǎi)1份儲(chǔ)蓄分紅保單，性價(jià)比更高。因此從目前保單設(shè)計(jì)來(lái)看，基本上以寶寶為受保人，保證派發(fā)紅利及可取紅利都比以父母為受保人的保單高。

二、兒童大病保險(xiǎn)：越早買(mǎi)杠桿越高

保障杠桿倍數(shù)即保額除以總保費(fèi)支出，是衡量一款重疾險(xiǎn)性價(jià)比最重要的參考指標(biāo)。一般香港兒童重疾險(xiǎn)的杠桿倍數(shù)為7倍，投資者可以此作為標(biāo)準(zhǔn)，而且保險(xiǎn)邏輯基本是越早購(gòu)買(mǎi)杠桿越高。

看保單紅利增長(zhǎng)形成總保額增長(zhǎng)的杠桿倍數(shù)對(duì)比。在四家公司產(chǎn)品中，優(yōu)勢(shì)最明顯的是保誠(chéng)，從第15個(gè)年度開(kāi)始總保額全面超過(guò)其他公司。

除了杠桿率之外，能覆蓋多少大病也是重點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，這四家均覆蓋50種以上重大疾病。需要指出是，香港保險(xiǎn)全面認(rèn)可內(nèi)地三甲醫(yī)院出具的證明。

三、赴港給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的兩項(xiàng)注意

1.最好選擇美元作為支付幣種

據(jù)了解，香港保單一般有三種貨幣，美元、港幣、人民幣，美元及港幣占絕大部分。我們建議使用美元作為保單貨幣，一是因?yàn)槊涝蔚谋ＹM(fèi)會(huì)稍低于港幣保單，二是因?yàn)槊涝卧诒ｋU(xiǎn)公司安排投資時(shí)，可投資所有美元資產(chǎn)，港幣保單只能投資港幣資產(chǎn)。過(guò)去20年，美元保單的收益率一直遠(yuǎn)超港幣保單。

值得注意的是，美元購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也存在匯率風(fēng)險(xiǎn)。匯率永遠(yuǎn)是把雙刃劍，不過(guò)作為家庭資產(chǎn)，僅持有單一貨幣資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較高，適度配置點(diǎn)美元資產(chǎn)是可行的。

2.根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況安排繳費(fèi)年限

若家庭資產(chǎn)量較大，不妨繳費(fèi)年限短一些。因?yàn)槔U費(fèi)期越短，所繳納的總保費(fèi)越少。一般而言，香港重疾險(xiǎn)的繳納年限可選擇5年、10年、15年、20年等，投資者可自由選擇。此外，對(duì)于大病保險(xiǎn)可以選擇時(shí)間偏長(zhǎng)品種，而儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)則可以根據(jù)自己的收入情況時(shí)間偏短。

四、給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的12項(xiàng)好處

1、父母愛(ài)的體現(xiàn)：

愛(ài)是享有，也是責(zé)任。父母對(duì)子女無(wú)私的愛(ài)就體現(xiàn)在責(zé)任方面。為孩子準(zhǔn)備一份人壽保險(xiǎn)是父母之愛(ài)的必然選擇。

2、保費(fèi)便宜：

年齡越小，所繳保費(fèi)就越便宜，所買(mǎi)的壽險(xiǎn)就越劃算。

3、承保機(jī)會(huì)大：

誰(shuí)都知道，小孩身體都比較棒。因此，為小孩買(mǎi)壽險(xiǎn)不會(huì)因?yàn)樯眢w健康狀況不佳而被拒保或加費(fèi)承保。

4、轉(zhuǎn)嫁孩子的疾病風(fēng)險(xiǎn)：

醫(yī)改使子女的醫(yī)療康復(fù)等費(fèi)用更多地轉(zhuǎn)嫁給了家庭，我國(guó)每年有幾十萬(wàn)的兒童罹患重疾；孩子缺乏自我保護(hù)意識(shí)和能力，他們?cè)庥鲲L(fēng)險(xiǎn)的幾率并不比大人少。一旦發(fā)生上述費(fèi)用，給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的打擊將是沉重而深遠(yuǎn)的。

5、及早建立孩子的教育基金和創(chuàng)業(yè)基金：

目前的中國(guó)大學(xué)生年平均教育費(fèi)用支出在2-3萬(wàn)元，大學(xué)生入學(xué)率為50%，20年內(nèi)將達(dá)到100%，教育費(fèi)用的支出，平均每年以3%-5%的速度遞增。如此龐大的開(kāi)支，您準(zhǔn)備好了嗎？而且創(chuàng)業(yè)基金的建立，有助于孩子成功邁向社會(huì)，走好人生第一步。

6、可豁免保費(fèi)保大人：

子女的成長(zhǎng)是無(wú)可阻擋的，培養(yǎng)孩子長(zhǎng)大成人要二十年左右，生活費(fèi)、教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等無(wú)疑是巨大的，倘若父母有萬(wàn)一，或因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，可豁免剩余保費(fèi)，對(duì)孩子的承諾也繼續(xù)有效。

7、減輕子女將來(lái)的負(fù)擔(dān)：

當(dāng)子女成年時(shí)，壽險(xiǎn)的繳費(fèi)期已滿，子女也不須再交納保險(xiǎn)費(fèi)，即可擁有終身保障。

8、給孩子補(bǔ)充養(yǎng)老：

有些分紅返還型產(chǎn)品，投入的保費(fèi)雖然不多，但時(shí)間加上復(fù)利，累計(jì)收益很可觀，可給孩子補(bǔ)充養(yǎng)老。

9、有助于孩子樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念：

現(xiàn)在的孩子們物質(zhì)生活極其豐富，如果我們幫助孩子把他們的收入存起來(lái)，同時(shí)降低一些不必要的支出，來(lái)為孩子準(zhǔn)備一份保險(xiǎn)，一定會(huì)慢慢培養(yǎng)出孩子良好的理財(cái)和消費(fèi)觀念，讓他們受益一生。

10、建立良好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，培養(yǎng)孩子的家庭責(zé)任感：

為子女投保后，應(yīng)該要讓孩子懂得投保的意義，重疾會(huì)使家庭經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)，幸福成長(zhǎng)所需要的經(jīng)濟(jì)保障又從何而來(lái)呢？在潛移默化中引導(dǎo)孩子認(rèn)識(shí)各種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。

11、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)給子女：

以幫助子女買(mǎi)壽險(xiǎn)的方式，將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女名下。

12、讓孩子永記父母之恩：

如果子女出生不久，就為其投保一份終身壽險(xiǎn)，待他成年時(shí)，這張保單就是最佳的禮物。從跌跌撞撞到步履穩(wěn)健，孩子要走的路很長(zhǎng)，父母也許沒(méi)辦法呵護(hù)孩子一輩子，但那深厚的愛(ài)卻借著薄薄的保單，流傳給子孫后代，幫助孩子安然度過(guò)每一個(gè)難關(guān)，無(wú)窮無(wú)盡……