如何給父母買保險？
怎么給父母買商業保險？如果這個問題曾在你的腦海里閃現過，那說明你多多少少有過那么一點施孝焦慮。
在中國，孝這個詞，我認為既屬于倫理道德范疇，同時也屬于經濟范疇。
孝，不僅體現在當父母身體健康時，對他們的關心，愛護和體貼；更體現在父母罹患疾病時，我們能為其購買充分且高效的醫療服務。隨著時間的推移，父母逐步年老，罹患疾病的風險成倍增加，因此子女施孝的方式更多的主要體現為后者。
事實上，不是所有人都有能力給父母提供一個較好的甚至合格的醫療條件。從這個角度上講：我們的孝心，需要由經濟能力做支撐，用錢做擔保。
當年邁的父母身患疾病的時候，主觀上的意愿決定著你是否可以堅守在父母的病床前無微不至的照顧他們；客觀上的財務狀況決定著你能掌控多少優質的醫療資源來應對這場施孝危機。
當我們迫不得已因為錢的原因，把治療過程中的用藥降格，把治療方案降格的時候，那個孝字，將會顯得蒼白無力。
因此，給父母買健康保險：保單的被保險人與其說是父母，倒不如說是我們自己。畢竟，當父母罹患疾病時，大概率出錢的是子女，帶父母求醫的也是子女。給父母買保險就是給我們自己的施孝能力做了一個擔保，讓做子女的盡可能避免在醫療費用和高效治療方案之間做艱難取舍。
那么如何給父母配置保險呢？
你想，作為一個有一定經濟能力，有一定責任心的成年子女，我們的父母大概率是一群什么樣的人？年齡相對偏大、身體健康狀況相對較差且風險意識薄弱的中老年人，對吧？作為子女，我們最擔心的風險，其實也就是父母遭遇了需要不斷往里面扔錢、仍好多錢才能治好或者緩解的疾病或意外，對吧？那好，我們就去找能應對這種風險的保險就行了。
什么保險？那肯定是百萬醫療了。
百萬醫療保險的特點或者優勢主要體現在以下幾個方面：
所能補償的醫療費用不限醫保目錄——可最大限度彌補社保在報銷目錄和報銷范圍上的空檔；
所能補償的醫療費用上限高達上百萬——可彌補社保封頂線以上的空白，精準應對大額醫療費用支出風險；
所能補償的醫療費用支出項目不僅包含住院時產生的各種常規醫療費用，同時可以涵蓋了重癥監護室治療、癌癥院內院外特效藥、質子重離子醫療等極其燒錢但可能是最好治療方案的醫療項目；
在特定場景下，增值醫療服務中的就醫綠色通道能幫被保人聯系權威專科醫院，及時入住病房，安排專家手術……增值醫療服務中的墊付服務能幫助被保人及時繳納住院押金，解除燃眉之急；
下面我來根據不同的情況來推薦幾款可以作為不錯備選的方案。
一、如果父母年齡在55周歲（含）以下，且健康狀況較好，可考慮太平洋健康承保的醫享無憂醫療保險。
這款醫療險的主要優勢包括：
續保條件較好，可保證續保20年。通過條款約定，剛性兌現續保權的穩定性。健康問卷相對還是比較寬松的，尤其在被保人既往病史詢問項目上，比如沒有點名詢問心臟瓣膜疾病，心率失常、脂肪肝、支氣管擴張、萎縮性胃炎等。保險責任框架不存在設計上不合理，或者比較致命的短板。妥妥的第一梯隊醫療險框架胚子。要責任有責任，要場景有場景，要增值服務還有增值服務。支持快捷的線上人工核保。當被保人的體況不符合問卷，先看看能不能智能核保，不能的話可以人工核保。事實上，很少有醫療險支持人工核保的。二、高齡父母群體（60歲-80歲）可投的百萬醫療。
1、眾安財險的尊享e生2023醫療保險
尊享e生2023版支持70周歲以內人群投保。我覺得眾安通過這款產品真的把百萬醫療做到了極致。我覺得有三項創新責任非常非常貼心，而且實用，含金量高，如下：
把普通門急診醫療費用納入到主項賠付項目中。這就意味著，保險期間內，累計普通門急診醫療費用不僅可以賠，自費費用也可以抵扣免賠額。特藥醫療費用補償+特藥服務；罕見病特藥費用補償+罕見病特藥服務。不僅賠藥費，還協助你基因檢測，配藥，找藥！植入了重大疾病護工服務。這項不說了，在醫院陪過床的都知道有了這項服務有多棒！以前我說過，保險公司只敢賠付質子重離子醫療費用，不敢提供質子重離子機構就醫協助服務，因為這些機構少，患者多，很難安排。現在，眾安打了我的臉！2、瑞華健康：醫享無憂惠享版（支持80歲以內投保）
講真，瑞華健康的醫享無憂惠享版雖然有蹭太平洋健康醫享無憂熱度之嫌，但這款產品還是有自己的兩把刷子的。它的優點如下：
首次投保年齡擴展至80歲，70歲以內可單獨投保，70-80需家人一起投保職業類被擴展至1-6類，消防員，刑警，空乘等高危職業可投未出險，免賠額可逐年遞減核保寬松：高血壓、肺結節、血糖異常、乙肝小三陽均有機會承保醫療增值服務豐富，首創護工對接服務若有城市惠民保，以有惠民保身份投保，費率打八折既往癥責任免除條件寬松，未如實告知的疾病才算既往癥。三、體況較復雜， 病史比較多，想投保標準百萬醫療？
如果父母有高血壓，糖尿病，結節、息肉之類的常見基礎疾病，但還是想投一款標準百萬醫療的話，不妨試試這款。因為這款核保非常便捷，非常寬松。具體看一下這篇鏈接文介紹。一款寶藏百萬醫療｜甲狀腺、乳腺結節3級可不除外承保！
四、如果身體健康狀況差到甚至沒有一款標準的百萬醫療能夠承保，那么可以考慮：問卷相對寬松的癌癥醫療保險。
癌癥醫療保險的問卷通常只詢問有關癌癥或癌前病變的相關異常體況、病史，比如息肉、結節、囊腫、腫瘤標志物異常、萎縮性胃炎等。所以有過嚴重糖尿病，高血壓甚至接受過心臟支架手術、有過腦血管疾病的父母也可以投保。比如平安健康的終身癌癥醫療保險：
五、如果標準百萬醫療和癌癥醫療保險都無法投保，比如有過癌癥病史，或者有過心腦血管疾病和良性腫瘤病史；可考慮投保無需健康告知的百萬醫療，比如眾安的眾民保醫療保險。
不用健康告知，沒有健康問卷，有癌癥病史也可以投保；0-80歲即可投保；不限職業類別，高危職業也可以投保。但需要滿足一點，即：投保之前要有醫保參保記錄，也就是說需要被保人有醫保。
主要優點如下：
相對地區惠民保險，其免賠額低醫保目錄內外的醫療費用均可以賠付。醫保目錄內外各有1萬免賠額，要知道，大部分城市惠民保險的醫保目錄內外免賠額基本都會在1.5萬-2萬，總免賠額在3萬-4萬的水平。
相對地區惠民保險，其賠付比例高經過醫保報銷后，眾民保賠付比例為80%，未經醫保報銷后，賠付比例為50%。地區惠民保的賠付比例大多是這樣設計的：經過醫保報銷后，賠付比例為70%或者更低，未經社保報銷的話，賠付比例為30%，甚至有個別產品就直接不會賠付。
可以賠付大部分既往癥投保前存在以下五類約定既往癥之一的，可以投保，但是對應存在的既往癥在投保后發生的醫療費用不在賠付范圍內。其它既往癥均可以得到賠付。
除了百萬醫療之外，可以適當為父母配置一些意外傷害保險來應對百萬醫療免賠額之內的意外醫療費用。比較不錯的老年人意外險，我來推薦一款供大家備選。
人保大護甲5號父母意外險
最高年齡85歲可以投保。意外醫療不限醫保目錄，賠付比例也比較實在。包含普通住院和ICU住院津貼。但是有些地區的醫院不在賠付范圍內，這個要看清楚了。
對于絕大多數家庭，給老人配置一份百萬醫療和一份意外傷害保險，其實就可以了。而疾病給付類健康險，比如重疾險，50歲以上人群投保可能會面臨保費高、保額低，保障效率低的尷尬情況，所以我是不建議配置的。不過，如果一定要買一款疾病給付類保險的話，可以考慮癌癥疾病給付保險。比如鼎誠人壽的鼎康保惡性腫瘤保險：
惡性腫瘤疾病給付保險，顧名思義：就是被保險人罹患惡性腫瘤時，保險公司對其進行定額給付的保險產品。這種產品因為賠付范圍只限于癌癥，所以費率要比重疾險低很多。鼎康保除了賠付惡性腫瘤外，還賠付原位癌和輕度惡性腫瘤。
總之，老年人投保，大概率避不開問卷應答告知與核保問題。所以子女在向保險代理人咨詢方案時，一定要把父母的既往住院史、體檢異常和門診檢查異常情況說清楚，以便代理人可以有針對性的推薦產品，制定問卷應答方案以及核保策略。
