一個30多萬的理賠案例告訴你，給父母買什么保險最合適！
今天想跟大家聊的，是父母的保險，也是目前我覺得最為迫切的一份家庭保障，很多家庭，都因為沒有做好這件事，導致家庭經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化，一病回到解放前的案例越來越多，而本身做這件事，成本并不高，最重要，還是要意識到位。
自我從業(yè)以來，幾乎每周都會有客戶給父母咨詢保險，因為父母年紀逐漸增長，身體也會出現(xiàn)很多小毛病，稍不注意，就會演變成大病。但很多客戶都是咨詢了就沒有下文，一般都會在父母真正出現(xiàn)健康異常了，才會緊張，急急忙忙找我投保，而到了那時候，大概率是已經(jīng)無法投保了！
今天想給大家分享一個案例，用這個案例，來告訴大家，父母的保險，到底要不要買，如何買！
2018年11月，一位朋友在知道我做保險后，出于對我的信任，給一家四口投保了百萬醫(yī)療險，每年保費300多到1000多不等。
當這份保單快到續(xù)期的時候，這位客戶找到我，問我是否可以續(xù)保，因為父親被懷疑肝癌，但還沒有確診，想要續(xù)費后看是否需要治療，到時候再報銷。我立馬告知他續(xù)保的流程，成功續(xù)上這份保單后，我開始著手報案。
50多歲的父親當時投保的是100萬的計劃，每年保費1123人民幣，保障期間一年。在保障期內(nèi)，住院產(chǎn)生的醫(yī)藥費報銷為：社保報銷完，自己承擔一萬的免賠，超出1萬的部分，保險公司全額賠付。后來大半年的時間，客戶都在進行保守治療，沒有產(chǎn)生醫(yī)藥費用的報銷，直到病情惡化后，客戶前后報銷了十來次，最高的一次十多萬。
圖為客戶投保計劃和續(xù)保計劃
此次理賠，我前后跟進了快一年半。前期社保異地備案的跟進（因為備案后異地就醫(yī)可以直接走社保，不用報銷，可以減少客戶經(jīng)濟壓力），前幾次每次就醫(yī)，我都會再三提醒，包括如何跟醫(yī)生交代病情，保險公司可能會打電話調(diào)查，如何跟他們溝通，醫(yī)生的病歷怎么盯著檢查等。太多太多的細節(jié)，都需要注意，有一些不確定的，我都要反復打電話給保險公司確認，最后再回復客戶。
我們專業(yè)人士都有這么多理賠的小問題小細節(jié)需要把控，更別說自己到網(wǎng)上隨便投保一份，那后續(xù)服務(wù)，估計會把自己整瘋。
客戶說，要不是這份保單，他的生活可能就會被徹底改變。試想下每月幾萬塊錢的藥品費用，能讓一個普通家庭熬多久？真的很難！別說普通家庭，哪怕小康家庭，面對每月幾萬的醫(yī)藥費，又能扛得住多久呢？有多少家庭可以隨便拿出來幾十萬？
做保險什么時候才能體現(xiàn)專業(yè)？也許很多人覺得做久了就專業(yè)了，學習多了就專業(yè)了，達到MDRT，拿到很多獎就是專業(yè)了，但在我看來，只有經(jīng)歷的理賠多了，才能說得上是真正的專業(yè)。能賣出去很容易，怎么理賠成功，才是關(guān)鍵，也是對客戶最有價值的。這個保單也是提升我專業(yè)度的轉(zhuǎn)折點，也讓我對百萬醫(yī)療有了更深入的認識。
經(jīng)過這次理賠，我對自己的職業(yè)更加認同，覺得這是一件很有意義的事情，有價值的事情，并一定要賺很多的錢，100多塊錢的傭金，服務(wù)了一整年，但真的覺得很有意義，可以幫助一個家庭扛過一次難關(guān)，這是很多人沒辦法體會的。
下面分享一下這次理賠的全過程！
理賠全過程
理賠第一步：報案
理賠的第一步就是報案，一般都要在10天內(nèi)通知保險公司，超過10天可能會帶來麻煩。大家都要注意把握這個時間。報案非常簡單，直接撥打保險公司的電話登記即可。報案結(jié)束后，要把理賠所有需要的資料都提前發(fā)給客戶，以免影響理賠的整個流程。
因為客戶前半年都是采取中藥保守治療，而中草藥屬于免責范圍，而且花的錢沒有達到免賠額，所以沒有產(chǎn)生賠付。但沒有產(chǎn)生賠付并不代表不需要報案，以免影響后期的理賠。
在這里很多人會忽略門診的報銷，其實百萬醫(yī)療險，住院前后門急診檢查的部分費用也是可以報銷的，但當時客戶因為丟失了單據(jù)，又覺得很麻煩，所以沒有去爭取。其實這幾千塊錢也可以抵扣免賠額的。
理賠關(guān)鍵點之：病歷主訴怎么寫？
剛開始因為沒有床位的問題，客戶問我是不是可以不住院直接做化療，我立馬跟保險公司確認，最后確定特殊門診不需要住院即可報銷，告知客戶后客戶最終選擇另外一家醫(yī)院住院，最終順利完成了第一個療程的治療。
剛開始我非常謹慎，住院前就叮囑客戶要盯緊醫(yī)生寫的病歷，千萬不能出現(xiàn)肝炎等既往癥字眼，并且再三確認客戶之前到底有沒有做過乙肝兩對半檢查，客戶非常確定說沒有做過，我才放心。我吩咐客戶跟家里人說不要亂跟醫(yī)生說話，不要把幾十年前曾經(jīng)有過任何的不舒服告訴醫(yī)生，就針對這個疾病本身去告知即可。
在理賠的過程中，發(fā)生了一件至關(guān)重要的事情，就是病歷上出現(xiàn)了肝炎既往癥字眼。我馬上語音跟客戶溝通，問是不是自己主訴的內(nèi)容，客戶說當時沒有跟醫(yī)生說，不知道為啥醫(yī)生會寫上去。我立馬致電保險公司對接理賠的人員，問他們這種情況如何處理。工作人員說可以嘗試讓醫(yī)生更改，我想這不是很容易的事，我就倒推，到底為什么客戶沒有說，醫(yī)生會把這個既往癥寫上去呢？在跟理賠工作人員溝通的時候，他們問我客戶是什么時候投保的，發(fā)現(xiàn)肝癌又是什么時候，乙肝最早是什么時候發(fā)現(xiàn)的？
我恍然大悟，覺得可能是入院前提交了之前醫(yī)院檢查的單子，所以醫(yī)生看到才會寫上去。我立馬跟客戶溝通，問他在哪里有檢查過乙肝兩對半，客戶說是之前沒有床位的醫(yī)院，且報告單果真提交了上去。我告知客戶立馬去找醫(yī)生溝通，說我們有商業(yè)保險，這個既往癥沒有寫上時間，是有可能對我們的理賠不利的，要求醫(yī)生在描述既往癥的時候?qū)懮蠝蚀_的時間，以免引起保險公司的調(diào)查。
萬幸醫(yī)生也覺得自己的病例寫得不是很嚴謹，很爽快地答應(yīng)了更改。我心里的大石頭也算是落下了。
理賠關(guān)鍵點之：是否屬于賠付范疇？
治療的過程中，由于醫(yī)院沒有病人要用的抗癌藥了， 醫(yī)生說要到藥店購買，客戶問我這個部分的費用是否可以報銷，說這個藥非常貴，一個月要三萬多。我秉承著謹慎的態(tài)度，立馬查看合同，并且致電保險公司確認，最終得到了可以賠付的答案，并把需要注意的事項和需要的資料一一發(fā)給客戶，最終這筆費用也得到了全額報銷。
要注意后面的版本都是沒有外購藥的賠付的，所以配置了這份百萬醫(yī)療，還要額外去配置一份外購藥的保障，建議用藥三年起步，不然每個月一萬多到四五萬的藥品費用，也可以讓一個家庭回到解放前。我一位好友的媽媽就是手術(shù)后每月用藥1.5萬，全自費，這種貴價藥品一般都是自費的，而自費藥品社保是一分錢都無法報銷的，因為太貴，社保統(tǒng)籌是沒有辦法支撐的。
理賠關(guān)鍵點之：資料一定要齊全
最后客戶按照我的指引，一步步在平安健康的app上完成了全套的理賠，并且寄出發(fā)票。由于要補充資料，客戶第一次住院和第二次住院都超過了1萬，兩套資料都需要郵寄過去，我讓客戶寫進去第一次住院的金額，明細，把兩次住院的資料分開，用文件夾夾起來，好讓理賠老師收到可以第一時間處理。途中客戶還因為銀行卡過期無法收到理賠款，最后也在我的指導下順利完成了更改。資料寄出后，我立馬把快遞單號告知跟進理賠的工作人員，要求他們加急處理，以免讓客戶陷入經(jīng)濟危機。
資料收到當天，理賠款就下來了
理賠全過程
整個理賠不算是十分順利，因為途中出現(xiàn)了一些小狀況，包括當初跟客戶說要病歷本，但是醫(yī)院不配合，導致最后要補打等等，但最后理賠的結(jié)果客戶非常滿意。我還詢問客戶之前的門診是不是也花了不少錢，客戶沒想到也可以報銷，我讓他搜集起來把這部分的錢放在第三次住院里一起報銷，最終也成功理賠回來門診的三千多塊錢。
總結(jié)來說：理賠真的需要非常謹慎，稍微不注意就可能引起不必要的麻煩，我們在跟進理賠的時候一定要跟客戶溝通到位，讓客戶準備資料一定要齊全，不能醫(yī)院說沒有我們就妥協(xié)，不然后面肯定還是要補充。既往癥還有主訴部分一定要盯住，檢查清楚后，才可以讓客戶提交。如果我當時沒有看到這個既往癥，直接提交讓平安的理賠人員看到，他們可能就會啟動調(diào)查，畢竟前后也將近10萬的理賠款。這樣哪怕調(diào)查出來沒問題，客戶理賠款到賬的時間也會大大延長，給客戶造成極大的經(jīng)濟負擔。
還要提醒各位互聯(lián)網(wǎng)自己投保的客戶，你們真的這么有信心可以自己處理好所有的小細節(jié)嗎？親人生病的時候我們內(nèi)心是非常亂的，壓根沒有時間去處理這些煩躁的事情，所以有一位專業(yè)的經(jīng)紀人去全程指導，是非常必要的。
理賠成功后，客戶給予了我很高的評價，并且介紹了很多的客戶給我，這一次理賠，也讓我成長了不少！
講完以上的理賠案例，你知道我為什么讓你一定要給父母配置一份百萬醫(yī)療了嗎？因為父母年紀大了，慢慢都會發(fā)生一些小異常，哪怕真的發(fā)生風險，買了百萬醫(yī)療，也可以幫我們轉(zhuǎn)移大部分的醫(yī)藥費，雖然小病用不上，但是小病我們也有承擔風險的能力，但是超出1萬的部分，就比較吃力了。用最少的錢，轉(zhuǎn)移最大的風險，豈不是更合適？
另外，有的客戶說我的父母有三高，有心臟問題，買不上啊，那還有其他辦法嗎？
當然有，如果買不上不限制疾病報銷的百萬醫(yī)療，我們還可以買防癌醫(yī)療，畢竟癌癥是老年病，在重疾理賠里面也是占比最大的。
防癌醫(yī)療因為只是報銷癌癥的醫(yī)藥費用，三高不會導致癌癥，所以三高也是可以買的，心臟問題也可以買。我的老父親我就是給他配置了一份防癌險。目前平安和支付寶上都有終身的防癌險，大家可以盡快給父母配置上。
幾千塊錢的保費好湊，幾十萬的醫(yī)藥費可不好湊，真的不要抱著僥幸心里去生活。
只有全家的保障做好了，我們才能放手做事，才能給孩子更好的教育，給父母更好的晚年生活，我們也可以睡得更踏實，工作更努力，因為我們知道，未來一定很美好，哪怕有點小插曲，我們也有能力抗??！
愿每一個家庭，都被溫柔以待！
我是一一媽咪林加儀，二胎媽媽，明亞保險經(jīng)紀合伙人，MDRT美國圓桌會員！
