給父母買什么保險比較適合？

歲月無情，光陰易逝，轉眼間父母已步入中老年。隨著年齡增加，他們的身體狀況亦大不如前，很多小毛病開始顯現，就醫費用越來越高。于是，給父母買保險，就這樣被提上了日程。那么，佳寶兒就和大家聊聊如何給父母買保險，推薦配置順序：

社會保險 >意外險>醫療險>防癌險

對于大多數老年人，佳寶兒不建議購買傳統型重疾險和年金險，若有此方面需求，可單獨咨詢。

一、社會保險

首先，無論我們處于哪個年齡段，哪個收入水平，社會保險都是一項難得的福利。雖然社會保險基金確實存在著缺口大，要靠商業保險來補充醫療、養老等方面的問題，但這與社會保險基金本身的收益率并無關聯。相反的，社會保險基金平均6%的高收益卻是商業保險無法企及的。

尤其是對退休的老年人，已經完成了繳納社保的義務，正是處于全面享受社保福利的時候。所以更要多多加強身體鍛煉，這樣不但可以減少疾病等被動支出，還能一直享有這樣的福利，何樂而不為。

二、意外險

老年人腿腳不靈活很容易發生摔倒。加之骨質疏松，導致骨折的情況多有發生。因此，配置意外險很有必要。

意外險杠桿高，一年幾百塊錢就可撬動幾十萬的保障，而且最關鍵的是核保條件寬松，對健康狀況幾乎沒要求，絕大多數老年人都可以購買。

給父母購買意外險時，意外傷害的保額不用設置過高，將重點放在意外醫療的保障責任方面即可。因為父母的家庭責任和社會使命，在子女成年后已基本完成，過高的保額反而會增加保費預算。而醫療費用的支出卻無法避免，在配置時最好選擇報銷范圍拓展社保目錄外的，報銷比例高，免賠額低的產品。如果附帶住院津貼和救護車責任，那產品的實用性也就更強了。

佳寶兒提示下，意外醫療的保額只是費用報銷的上限，具體的理賠金額要根據就醫實際費用實報實銷，不像意外傷害部分和住院津貼部分可以多款產品疊加賠付。

如果購買多款產品，盡量讓保障責任能夠互補，如一款側重意外傷害的保障額度，另一款側重意外醫療方面的責任。產品的免賠額如果不同，在理賠時先使用免賠額度高的產品，再用低免賠額或是無免賠額的產品兜底，以達到最大限度的賠付。

舉個例子，保險小白購買了A和B兩款意外險產品，保障責任如下：

A產品：意外身故/傷殘10萬；意外醫療5000元，0免賠100%賠付；住院津貼100元/天。

B產品：意外身故/傷殘20萬；意外醫療1萬元，每次扣除免賠額100元后100%免賠；住院津貼50元/天。

因一次意外事故，被保險人被評為9級傷殘（按保額的20%賠付），就醫花費6000元，住院5天。小白選擇了先A后B的賠付順序，可報銷金額為：

A賠付：

10萬*20%+5000元+100元/天*5=25500元

B賠付：

20萬*20%+(6000-5000-100)*100%+50元/天*5=41150元

兩款產品總計賠付：

25500+41150=66650元

而如果調整下理賠順序，先B后A就可以多獲賠100元：

B賠付：

20萬*20%+(6000-100)*100%+50元/天*5=46150元

A賠付：

10萬*20%+100 元+100元/天*5=20600元

兩款產品總計賠付：

46150+20600=66750元

三、醫療險

社會醫保可以解決部分醫療費用的報銷問題，但有報銷范圍和報銷上限要首當地社保目錄和社保政策的限制。一般，像惡性腫瘤，腦中風等疾病，社保的報銷比例大約在60%左右。（數據分析，可參考文章有了社會醫保，還用買商業醫療險嗎？）

如果父母的身體狀況，能夠通過醫療險嚴苛的核保要求，那么就可以在醫保的基礎上增加商業醫療險，從而更好解決看病治病的費用問題。

商業醫療險根據不同的需求層級，可以按照百萬醫療、中端醫療險、特定重疾海外醫療險和高端醫療險的順序依次配置。

百萬醫療分為有社保和無社保兩個版本，但都可以解決住院及特殊門診等大額的醫藥費用，如腎透析，門診手術，門診癌癥放、化療等。

區別在于有社保版保費低，使用時要先經過社保報銷，不然會降低報銷的比例。無社保版，沒有使用社保報銷的要求，更適于異地就醫的情況。如果被保險人年齡超過65周歲，可選的百萬醫療產品就十分有限了，保費也會有較大的提升。

若在此基礎上還有門診方面的需求，可以加保中端醫療險，就診范圍擴大至公立醫院的特需部和國際部，相比于普通部可享有更優質的就醫資源和更好的就醫環境。若被保險人年齡超過55歲，還需提供相應的檢查報告，作為判斷能否承保的依據。

雖然中端醫療比百萬醫療的價格高，但其可以通過靈活設置免賠額來調節保費的高低，而且報銷比例不受異地就醫的影響，社保報銷的費用還可以抵扣免賠額，所以也受到不少人的青睞。

如果對醫療水平要求較高，傾向于海外就醫，那么配置重疾海外醫療險或高端醫療險，就可享受全球頂級的醫療服務了。

總之，醫療險一定要趁著老人身體健康時及早投保，選擇能夠報銷社保目錄范圍外的產品。如果父母已經患有糖尿病、高血壓、高血脂等老年常見病，基本上也就與醫療險無緣了。

四、防癌險

癌癥一直占據著理賠數據的首位，身體狀況稍差無法通過醫療險核保的，可以退而求其次考慮防癌險。

防癌險分為防癌重疾險和防癌醫療險，也可理解成是簡易版的重疾險和醫療險。前者是一次性給付的，可保終身。后者是報銷型的，交一年保一年。由于保障范圍僅為癌癥，因此價格便宜。

防癌醫療險的續保條件有所不同，有的是得過原位癌可續保，有的是患過惡性腫瘤也不影響續保，后者肯定比前者的保障責任好。另外，如有就醫綠色通道、基因檢測等服務，也是很好的加分項。

老年人患重疾一般無需再擔心收入損失的問題，雖然照顧老人會影響子女的工作收入，但50歲以上人群配置傳統型重疾險很容易產生保費倒掛的情況，即總保費高于投保保額。所以，保費較低的防癌重疾險和消費型重疾險就成為老年人的首選。佳寶兒建議，如果身體條件允許就買消費型重疾，價格與防癌重疾險相當，可保障的疾病種類多。

而年金險、終身壽險和信托，主要適用于對養老生活品質有著較高要求，或是想將資產有計劃的留給子女的老年人。

五、結語

父母不像年輕人，一旦身體狀況發生變化，康復起來便不是件容易事。所以佳寶兒建議，給父母買保險更應注意投保時間，及早購買不但保費便宜，也降低了由于身體狀況發生變化導致無法投保的可能性。