父母50歲，沒有養老金，想給他們買養老保險怎么買

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核心觀點放在前面：想買養老保險，從無到有，就直接去社保局或者社區給父母繳納養老保險，不要直接找保險公司一通買，劃不來的！父母有養老保險，嫌養老金不夠多，才需要考慮配置商業養老年金險！

有位朋友的父母是農村人，都50多歲了，沒有養老金，一方面想盡盡孝心，另一方面也是怕父母年老后給自己帶來較大的養老負擔，問我有什么好的養老保險可以買。

為此，我專門跑了一趟社保局，問了在社區工作的表妹，再瞅了瞅手機里的商業養老險保障計劃，一通計算得出一個結論：從父母健康長壽的角度出發，投資回報率最高的選擇是繳納城鎮職工養老保險（靈活就業），其次是城鄉居民養老保險，回報率最低的是商業養老險。

1城鎮職工養老保險

父母沒有正式工作，只能以靈活就業人員身份繳納城鎮職工養老保險。以武漢為例，城鎮養老保險要求繳納滿15年才能領取養老金。父母50歲才開始繳納，已經有點晚了。目前武漢市的政策是，女性年滿60周歲未繳滿15年養老保險，需一次性補繳，然后可以按月領取養老金。男性60歲未繳納滿15年需延遲領取養老金，到65歲仍未繳滿15年則一次性補繳剩余養老金，也就是說，按照現行政策，女性最晚60歲，男性最晚65歲可以領取養老金了。

某50歲男性朋友，從2021年開始，按武漢市最低標準繳納靈活就業養老保險15年，65歲退休開始領取養老金。假設社保繳費基數、個人養老賬戶記賬利率、統籌賬戶養老金年均增長幅度均為4%。張三65歲時，養老保險總共繳費17.97萬元，每月可領取養老金為2290元，6.5年可領回本錢。

假設社保繳費基數、個人養老賬戶記賬利率、統籌賬戶養老金年均增長幅度均為3%。張三65歲時，養老保險總共繳費16.69萬元，每月可領取養老金為1985元，7年可領回本錢。

城鎮職工養老金領取高低，與個人賬戶記賬利率、基礎養老金漲幅有關。對于長壽人群來說，是投資性價比最高的養老險。

2.城鄉居民養老保險

城鄉居民養老保險需要去當地社區繳費。也需要繳納滿15年才能領取養老金。無論男性還是女性，滿60周歲未繳滿15年，需一次性補繳，60歲后可按月領取城鄉養老金。

若按照5000元標準繳納城鄉養老保險15年，共繳費7.5萬元。60歲時，每個月能領取大約900元，約7年能拿回本錢。

城鄉居民養老保險與職工養老保險相比，每年繳費較少，養老金領取也要少很多。從投資收益率來看，也比職工醫保略差。

3.商業養老年金保險

以中荷金生有約（優享版）養老年金保險為例，50歲男性，繳費10年，年繳保費14688元，共繳費14.69萬元，60歲后，可每月領取900元養老金，13.6年回本。

同樣是月領取900元養老金，商業養老保險需要繳納接近城鄉居民養老保險一倍的保費。孰優孰劣，一目了然。

當然，我上面的對比僅限于給無社會養老保險的人群作為參考。社會養老保險，尤其是城鄉居民養老保險，畢竟額度有限，僅繳納社保，很難領取高額養老金。想父母或者自己有一個經濟寬裕的晚年，還需在繳納養老保險的基礎上，多做商業養老年金的配置，作為強制儲蓄。