太平洋安享百萬醫(yī)療險（保15年），值不值得買？

作為第一款保險期間超過6年的百萬醫(yī)療險，安享百萬（保15年）最近可謂搶盡風頭。

這款產(chǎn)品的上市，無疑是國內(nèi)醫(yī)療險產(chǎn)品在保障期限上的又一次重大突破。

京哥拿到產(chǎn)品資料有一陣子了，一直想寫，但因為工作原因遲遲未動筆，現(xiàn)在寫出來雖然有一些晚，但還是想和大家聊聊，把我的見解供大家參考。

安享百萬醫(yī)療險由太平洋人壽保險承保，在這家公司的代理人渠道可以買到，其他渠道不支持購買。

關于這款產(chǎn)品，京哥給大家的建議是：并非購買百萬醫(yī)療險的首選產(chǎn)品。

下面我們來深入分析。

一、產(chǎn)品介紹

安享百萬醫(yī)療險的基本信息如下圖所示：

1.基本規(guī)則

產(chǎn)品支持30天-65周歲人群投保，保險期間為15年，每年按照自然費率交費；

醫(yī)院范圍、免賠額、給付比例屬于常規(guī)設置，與市面其他百萬醫(yī)療險無差異；

等待期90天，相比其他百萬醫(yī)療險普遍30天的等待期設置，這款產(chǎn)品略長。

2.保障責任

產(chǎn)品主要報銷住院期間及住院前后的醫(yī)療費用損失，保障責任與市面其他百萬醫(yī)療險類似。

報銷分為一般醫(yī)療、特定疾病醫(yī)療、重疾醫(yī)療三個檔次，不同檔次最高報銷額度不一樣。

如本年度無理賠，下一年度的報銷上限可增長。

3.價格調(diào)整機制

作為長期醫(yī)療險，安享百萬可以保障15年，但同時保險公司保留了調(diào)整價格的權利。

費率調(diào)整時間和調(diào)整上限與目前行業(yè)基本情況持平，不過費率調(diào)整觸發(fā)條件寬松，更容易引起費率上調(diào)。

以好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險為例，費率調(diào)整觸發(fā)條件為本產(chǎn)品賠付率超過100%，或高于行業(yè)平均水平+5%，相比安享百萬，觸發(fā)條件嚴格很多。

二、量化分析

1、責任細節(jié)分析

01.續(xù)保條件

安享百萬醫(yī)療險最突出的賣點是保險期間為15年，也就是說，在15年內(nèi)，只要交費，可以一直獲得保障。

但在到期后的續(xù)保上，產(chǎn)品存在一些瑕疵。具體表現(xiàn)在兩個方面：

如果產(chǎn)品未停售，15年保險期間屆滿，發(fā)生過理賠或健康狀況變差，有無法再續(xù)保的風險；如果產(chǎn)品停售，15年保險期間屆滿，原有產(chǎn)品不能續(xù)保，同時也不承諾無條件續(xù)保新產(chǎn)品。

一句話總結(jié)：產(chǎn)品僅規(guī)定了可以續(xù)保15年，到期之后，是否還能續(xù)保，是未知數(shù)。

02.外購藥（含癌癥特藥）

產(chǎn)品不支持報銷外購藥，這一點在條款責任免除部分第21條進行了規(guī)定。外購藥不報銷，發(fā)生理賠后，有藥品費自擔的風險。

特別是昂貴的院外抗癌靶向藥物，對于一般的家庭來說，承受不起。

03.既往癥

安享百萬醫(yī)療險對于既往癥的定義較為苛刻，主要表現(xiàn)為兩個方面：

時間范圍更廣。除了合同生效前的癥狀可能被定義為既往癥外，在等待期內(nèi)發(fā)生的癥狀也可能被定義為既往癥。范圍內(nèi)容較多。除了疾病之外，生理缺陷、殘疾也被定義為既往癥。

既往癥是大家容易忽視的一項免責，嚴格的既往癥定義會縮小理賠范圍。

2.價格分析

將安享百萬醫(yī)療險與目前京哥最為推薦的兩款百萬醫(yī)療險進行對比，如下圖：

從價格來看，安享百萬醫(yī)療險價格并非最低，但各產(chǎn)品之間價格差異并不大，價格因素建議不需過多關注。

3.承保公司歷史理賠及投訴數(shù)據(jù)分析

理賠情況：太平洋人壽2019年總賠付額170億元，小額件平均理賠天數(shù)0.21天，獲賠率為99.98%。

投訴情況：2019年每萬張保單平均投訴0.26件，行業(yè)排名70位；每萬人投訴0.16次，行業(yè)排名56位。投訴情況表現(xiàn)良好，屬于行業(yè)靠前位置。

2019年，各人身險公司投訴量排名數(shù)據(jù)見：2019年各人身險公司投訴量排名

三、優(yōu)勢與劣勢匯總

安享百萬醫(yī)療險的優(yōu)勢與劣勢匯總?cè)缦聢D：

四、配置建議

可保15年，無疑是安享百萬醫(yī)療險最大的優(yōu)勢，但京哥認為，這一優(yōu)勢被市場過于放大，保15年好，但并非一白遮百丑。

雖然保15年，但15年后怎么辦？產(chǎn)品并沒有很好的續(xù)保保證，到期后續(xù)保存在隱患。

好醫(yī)保百萬醫(yī)療險雖然僅保證續(xù)保6年，但6年后可以無條件續(xù)保老產(chǎn)品；即使老產(chǎn)品停售，也可以無條件續(xù)保新產(chǎn)品。

在保障責任上，與其他百萬醫(yī)療險保障類似，但在外購藥和既往癥等小細節(jié)上，過于嚴格，會給保障留下很大的風險敞口。

綜上分析判斷，此產(chǎn)品并非大家購買百萬醫(yī)療險的首選產(chǎn)品。

【寫在最后】

以上內(nèi)容如果對大家有幫助，記得給京哥點個贊。如果我的分析還是不能幫助你系統(tǒng)梳理如何配置好保險，大家可以知乎私信我，看到后京哥會第一時間給予大家答復。

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