車險怎么買更劃算？老司機教你省下好幾千（含4套方案）
今年 1 月，特斯拉打響降價第一槍，之后多家車企紛紛跟進，車價補貼大戰愈演愈烈。
據統計，目前已有包括奔馳、寶馬、奧迪、別克、比亞迪等超 40 個汽車品牌，通過廠家補貼或經銷商降價等方式參與其中。
眼看著優惠力度越來越大，不少人都動了買車的心思，也有一些朋友向我們咨詢：車險該咋選？怎么買才能不踩坑？
秉承著有需求就盡力滿足的初心，我們整理出這篇「2023 最新車險購買攻略」，相信不管是剛上路的萌新，還是老司機，耐心讀完都會有收獲。
主要內容如下：
年年都買的車險，能保些啥？
車險種類那么多，哪些值得買？
萬一發生事故，怎么高效報保險？
年年都買的車險，能保些啥？
想知道車險怎么選，首先得搞清楚不同車險的作用。車險分為交強險和商業險，其中，交強險是國家強制購買的；商業險，則是個人自愿購買。
目前市面上的車，主要分為燃油車和新能源車，而這兩種類型的車，車險也有一些差異，所以接下來帶大家挨個兒看看。
1、燃油車
過去的幾十年里，燃油車一直都是主流，那么燃油車的交強險、商業險具體能保些啥？
① 交強險，不是萬能的
交強險，又稱機動車交通事故責任強制保險，每個車主必須要買，不買不能上路，收費標準全國統一。
要特別注意的是，交強險主要保障因事故造成對方的死傷、醫療費用和財產損失，而自己車的維修費、車內人員受傷等，都是不賠的。
另外，交強險的每個賠償項目，都有固定的賠付額度，除了港澳臺，其它地區都是同樣的限額，超過這個額度的話，就得自己承擔。
具體可參考下表：
根據在事故中的不同責任，交強險的賠付額度也不一樣。
舉個例子，小明開車時發生了一起交通事故，且對方在事故中喪生，如果小明無責，交強險只能賠 1.8 萬；小明有責，最多也只能賠 18 萬。
那么，18 萬夠不夠賠呢？先來看一組數據：
最新的交通事故賠償標準顯示，全國交通死亡事故中，不少地區的死亡賠償金都在 100 萬以上，即便是賠償較低的黑龍江、吉林、甘肅等地，也在 70 萬左右……
死亡賠償金和當地上一年城鎮居民人均可支配收入等因素有關，不同地區賠償金有差別，一般經濟越發達的地區，賠償金會越高。
這么看來，交強險的保障其實是遠遠不夠的，也難怪一些人稱其為低保了，所以，車主們還需要配置商業車險中的三者險，來補充這塊的保障。
② 有商業車險，保障更全面
燃油車的商業車險，分為 3 大主險和 11 個附加險，其中主險不需要都買，可以自由選，保額也可自己定；附加險不能單獨買，必須和對應的主險一起買。
具體保障如下：
可以看到，商業車險的保障項目還是挺多的，簡單介紹下 3 大主險：
第三者責任險：如果不小心撞了其他車輛或行人，造成對方死傷或車輛損壞，就可以用三者險來賠償。目前，三者險可買的保額最高能到 1000 萬。
機動車損失險：主要保障自己車輛的損失，保額一般是車輛的價值。車險改革后，車損險的保障更全了，之前要單獨附加的全車盜搶險、不計免賠險等，都包含在里面了。
車上人員責任險：也稱為 座位險，保自己車上的司機和乘客，保額可以自己選。發生人身傷亡時，可以賠一筆錢給車主。
這里建議大家重點關注三者險。如果在一二線城市，保額至少買到 300 萬，因為大城市里不僅豪車更多，人身損害賠償金額也更高。
其次是車損險，也是車險中使用率很高的一種保險，自然災害或意外事故導致車輛受損，都可以用它來理賠，保障范圍非常廣。至于座位險，實用性不如前兩個，建議咱們按需選擇。
其他的附加險，大家也可根據自身情況理性選擇。不過得注意下，想投保某項附加險，就必須先選對應的主險才行。比如只有買了主險中的三者險，才能附加法定節假日限額翻倍險。
2、新能源車
新能源車的車險，同樣分交強險和商業險，其中交強險和燃油車的一樣，而商業險有所不同。這主要是因為新能源車和燃油車的動力系統不一樣，對應風險不同，因此保障也有差異。
我們扒了扒新能源車險的條款，將保障整理如下：
如圖所示，新能源車險新增了 3 個附加險：外部電網故障損失險、自用充電樁損失及責任保險，同時剔除了發動機進水損壞除外責任，整體保障更有針對性。
另外，雖然新能源車主險和燃油車看起來一樣，但實際上，新能源車的主險保障更好了：
比如無論是車損險、三者險還是車上人員責任險，都增加了汽車起火保障等；新能源車損險還能保車身、三電系統……
車險種類那么多，都要買嗎？
無論是傳統燃油車，還是新能源車，車險都有十幾種，哪些一定要買，哪些可買可不買？對這個問題，不同人看法也不一樣。
以下是我們的思路，供大家參考：
必買險種：首選交強險、三者險，這樣可以將事故風險轉移給保險公司。
看情況購買：車損險、座位險以及其他附加險，則可根據自身情況及經濟條件理性選擇。
看到這兒，可能還是有朋友不知道具體該咋選，為了讓大家順利買到適合自己的車險，我們列出 4 種常見的車險方案：
方案 1：交強險 + 三者險
方案 2：交強險 + 三者險 + 車損險
方案 3：交強險 + 三者險 + 車損險 + 座位險
方案 4：交強險 + 三者險 + 車損險 + 座位險 + 醫保外醫療費用險
可以看到，從方案 1 到 方案 4 ，保障越來越全，那肯定也有朋友關心，不同方案的價格差了多少？
以一款 20 萬的燃油車為例，具體報價如下：
接下來一起看看，不同方案分別適合哪些人購買？
方案 1：適合車輛價值不高、使用時間較長，車技嫻熟的老司機，一年只要一千多塊，就可以獲得最基礎的保障。
方案 4：適合新手、或者想要保障更全面的車主，在方案 1 的基礎上增加了車損險、座位險、醫保外醫療費用責任險，這樣無論是自己車、車內人員，還是第三方，保障都更充足了。
至于方案 2、方案 3，也是在方案 1 的基礎上增加了保障。每個人的預算、車輛情況都不一樣，對應的方案也有所不同，建議大家可重點關注搭配思路。
此外，一些代理人還會推薦車主補充一份駕乘險，保障交通意外導致的身故、傷殘、治療費等，一般每座保額在 30～50 萬左右，每年保費兩三百塊錢。
如果說咱們的座位險保額比較低，擔心出了事不夠用，或者說根本沒買座位險，也可以考慮再補充一份跟車的駕乘險（點擊查看），價格不貴，保障更好。
那如果你經常坐別人的車，或是乘坐其他交通工具，建議直接買份綜合意外險（點擊查看），除了交通意外，其他意外也能賠，保障范圍更廣。
總的來說，以上幾套方案基本上能滿足大多數人的需求，順便提醒下，如果既要買交強險，也要買商業險，最好選擇同一家保險公司投保。
如果是不同保險公司，碰到事故時，自己很難確定要不要同時走交強險和商業險，那就得給兩家保險公司都報案，理賠流程也要走兩次，這樣更麻煩，因此不建議分開買。
萬一發生事故，怎么報保險？
自從有了車，年年都在買車險，但你了解怎么用它，性價比最高嗎？要知道隨便報保險，分分鐘影響第二年的保費。
1、車險出險次數，對保費影響有多大？
先說交強險，沒出險的話，第二年就會有折扣，出險了則看情況變動保費，不過各地的標準有一定差異。
比如在江浙、廣東等地，前 1 年沒出險，交強險保費下降 10%，最高可優惠 30%。通常六座以下的私家車，交強險是 950 塊，優惠 30% 后，就只要 665 塊。
那如果前 1 年出險 1 次，第 2 年保費不變；出險 2 次及以上，保費就會上浮 10%；有死亡事故，則上浮 30%。
當然，無論是保費下調，還是上浮，對交強險來說，最多也就是幾百塊錢的波動，但商業車險就不一樣了。
按照目前的車險新規，商業車險的保費主要是根據前 3 年出險情況，進行浮動，出險次數越多，保費上浮就越高；連續未出險的年限越高，保費則越低。
我們和深圳的車險業務員聊了聊，據他說，出險 1 次，保費上浮 10% 左右，他見過最高的上浮了 89%；要是四五年不出險，新能源車最低可以打 5 折，燃油車 4.5 折……
不過，商業車險保費受多種因素影響，且并非所有城市都按照同一標準浮動，這里只是給大家參考下。
總之一句話，車險保費受出險次數影響，所以不建議大家什么事故都走保險。
2、出事故了，怎么報保險更劃算？
既然理賠次數和保費有關，那怎么報保險更省錢？這里面其實也有不少門道。
比如自己不小心剮蹭，去汽修店一問幾百塊錢就能搞定，那咱就可以自費處理，不然來年保費上浮的錢可能比修車費用還高，那就不劃算了。
但要是維修費大于保費上浮的錢，那還是報保險更劃算些。比如剮蹭到別人，自己全責，對方修理費在 2000 元以內，就可以用交強險賠，因為交強險本來就不貴，且保費上浮也比較小。
還有種情況要特別注意，不論事故大小，只要出現人傷，建議大家一定報警加報保險，千萬不要私了！萬一過后傷者傷情加重，或者惡意碰瓷，這責任很難厘清，麻煩不斷。
看到這有些朋友可能會問，怎么報保險更高效？其實無非就是兩點：在確保安全的前提下，拍照保留證據；同時配合交警或保險公司，及時提交相應資料，并去指定的地方維修等。
除了發生交通事故可以報保險，很多人都不知道，保險公司還有免費的增值服務，比如免費送汽油、換輪胎、拖車等，日常如果有這方面的需求，也可以打電話給保險公司。
常見問題解答
關于車險，還有 2 個大家問得比較多的問題，這里統一解答下。
1、買車險，哪家保險公司的好？
之前我們分析過，醫療險、重疾險等人身險，不同產品的保障、價格差異都很大，所以要重點關注保障，而不用太在意公司和品牌。
但車險卻不太一樣，這類產品標準化程度很高，每家公司的保障幾乎一樣，價格也差不了多少，所以服務體驗非常重要。
萬一真的出了事故，保險公司能馬上提供幫助、盡快理賠等，都會給我們帶來良好的體驗。
因此，我們建議買車險可以選擇網點較多、理賠服務更好的保險公司，比如人保、平安、太平洋等。
2、車險在哪個渠道買，更劃算？
買車險的渠道有很多，常見的包括：電銷、4S 店、保險公司業務員、支付寶微信等第三方平臺。
目前各個渠道的車險價格差不太多，不過，不同渠道的促銷政策會存在差異，例如有些渠道會直接返現，有些則送加油卡、送保養等。
由于促銷政策差異較大，所以也很難說哪種渠道就一定比另一種渠道好，建議大家多問多對比，同等條件下盡量選擇更實惠的。
寫在最后
大家買車險的初衷，是為了轉移風險。但買了車險能不能賠，除了看有沒有對應的保障外，投保后也有很多要注意的事。
比如下一年要記得提前續保，到期沒續上導致車輛脫保，或者未按規定年審車輛行駛證、駕駛證過期未換證等，發生事故后保險公司不會賠，只能車主自行承擔損失。
總之，買完車險后切忌不聞不問，這些注意事項都要提前了解清楚、及時應對，避免保障中斷。
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