車險怎么買才是最劃算？

去年9月的車險綜合改革實在太魔幻，

這邊，銀保監會：價格基本只降不升，保障基本只增不減，服務基本只優不差~

那邊，司機朋友：霸王條款、捆綁銷售、變相抬高價格@%$^*)O(+)_*&%&$%......

不計免賠險、玻璃險、盜搶險都不見了？

新增的節假日翻倍險、醫保外醫療費用責任險又有什么用？怎么買最劃算？

保險公司幾十家，這家送油卡，那家送購物券，哪家公司服務又是最好？

這是一篇2021年的最新車險購買攻略，

不管你是老司機，還是新上路的小萌新，都強烈建議閱讀收藏好！

目錄如下：

一、買車險，哪家保險公司好？

二、交強險有什么用，能賠多少錢？

1、交強險要交多少錢？

2、交強險有哪些保障？

三、商業車險，哪些最值得買？

①三大主險不能少！

②十一項附加險，我只推薦這幾種！

四、三套經典方案，輕松買對車險！

五、車險怎么報案理賠最快？

一、買車險，哪家保險公司好？

買車險，首要就是考慮保險公司。

因為車險是一種標準化程度非常高的產品，每家公司的保障幾乎一樣，所以服務體驗才是王道，至關重要！

很多時候車險理賠都是一個拉鋸過程，有一家靠譜的大公司，可以讓自己省心省力。

常說太平洋、平安、人保是車險三巨頭，但也有人表示平安一般、太平洋很菜、人保不過是青銅......

這口水仗永遠都說不清楚，所以這次我只以官方數據來說話！

銀保監會綜合考慮了以下十大指標：

評選出了2019年各家財險公司服務評級：

直接說結論：

最高評級的AAA，無一家公司能達到！

但平安、人保、太平洋、太平、安盛天平表現相對突出，服務評級達到本次最高的 AA 。陽光、大地緊跟其后，整體表現也不錯。

不過不必迷信這份榜單，有一些公司雖然排名靠前，但不是主要做車險的，例如樂愛金。

建議重點考慮標紅的公司就足夠了，都是車險業務輕車熟路的大公司，不用太糾結。

當然，對任何一家保險公司，都不可能讓所有人滿意的。

你看看網上言論，哪一家沒人罵的？

好了，選好保險公司后，我們就可以選車險了。

但車險五花八門，條款又彎彎繞繞的；

我們想自己搭配車險方案，或去網上買車險，應該買哪些？

接下來，就要看黑板，劃重點了！

我將為你逐條剖析哪些車險是上路必備，哪些是純屬忽悠，坑我們的錢。

我們每年交的車險費用包括三部分：車船稅、交強險、商業車險。

前兩者不得不交，后者商業車險則是根據自身情況自愿購買。

車船稅沒有任何保障功能，就是稅嘛，不同省份會根據汽車排量有不同的收費標準。

而交強險、商業車險都可以在車主出事后賠錢，但是賠給誰？賠多少？這就大有不同了。

我們逐一來盤一盤。

二、交強險有什么用？能賠多少錢？

交強險全稱機動車交通事故責任強制保險，

聽個名字你就懂了：只要開車上路，交強險就必須要買！

否則，不僅要被罰款200，扣留車輛（繳納兩倍保費才能贖回）；萬一發生事故，所有費用都需要自己一力承擔！

1、交強險要交多少錢？

根據用途不同（私家/營運）、座位數/噸數不同，每輛車的交強險費用會有區別。不過同一輛車，你在任意一家保險公司買費用都是一樣。

部分車輛類型首年的交強險費用如下：

不過國家為了鼓勵大家安全駕駛，又設置了一個浮動費率；只要不出事故，第二年的交強險費用就可以按比例降低。

在改革后，交強險優惠力度有了進一步提升，部分省市甚至最高可以優惠50%！

比如海南的小明，買了一輛5座私家車，首年交強險費用是950元。

如果小明開車謹慎，連續3年都不出事，第四年費用就降到：950 ? （ 1- 50%）= 475元。

所以大家懂國家的意思了吧？文明駕駛，安全第一！

2、交強險有哪些保障？

交強險的保障包括三部分，分別是死亡/傷殘賠償、醫療費用賠償、財產損失賠償，

在車險改革后有了進一步提高：

舉個例子：

小明新手上路，一不小心就撞到了人。如果小明有責，交強險最多可以賠給對方1.8萬醫療費；但如果無責，則最多只能賠1800。

可以看到，即使改革之后，交強險的保障力度仍是遠遠不足。

車子剮蹭一下，財產賠償的2000額度可能就不夠了；要是傷者受傷住院，車主賠到傾家蕩產也是常事。

更重要的是，交強險是賠給對方的！

就算小明在事故中重傷住進了ICU，交強險也一分都不會賠給自己。

所以只有交強險的保障，這是遠遠不夠的，一定需要商業車險來補充！

三、商業車險，哪些最值得買？

過去的商業車險包括車損險、三者險、車上人員責任保險（座位險）、盜搶險四大主險，以及一系列附加險。

但是改革之后，將主險之一的盜搶險，以及不計免賠、玻璃險、自燃險等附加險統統合并到車損險上，新版商業車險變成了三大主險、十一項附加險！

接下來，我就將商業車險逐一劃分等級，看看哪些是冤枉錢，哪些是車主必備：

1、三大主險

①第三者責任保險（三者險）

類似交強險，可以賠償事故中對方財產、人員傷亡等損失，但不包括自己、本車成員。

比如小明開車上路，撞了別人的車，或者弄壞了花花草草，都可以由三者險來賠。

新版三者險限額翻了一倍，已經上升到10萬-1000萬。

在這個豪車遍地走的年代，三者險一定要買，而且還要買夠！

誰知道下一秒撞到的是帶字母的大眾，還是桑塔納？

②車損險（機動車損失保險）

你的愛車因為事故、自然災害受損，或者被盜搶的，保險公司可以賠償你的損失。

在改革之前，車損險買不買，更多看個人。

如果開一臺不值幾個錢的小車，這車損險玻璃破了不賠，發動機進水又不管，有啥好買的？

但改革后，盜搶險、玻璃險、涉水險、不計免賠險、自燃險、無法找到第三方等險種都并入車損險中。

其實這就是捆綁銷售，價格更貴了；不過保障也更充足了，而且減少很多和保險公司扯皮風險。

我們平時買個手機，都會帶套貼膜。如果這車動不動都是自己掏錢修理，心里肯定不好受。

所以不用糾結了，建議買！

③車上人員責任保險（座位險）

俗稱座位險，保障司機及本車人員，如果發生事故中受傷的，可以有得賠。

這個險種保障的是自己一方，當然很重要。

但座位險保障額度比較低，而且價格貴，性價比其實不高。

如果你和家里人都配置了充足的意外險，這座位險可以不必買了，所以我只給了3顆星。

不過如果你經常熱心搭載親朋好友，這類座位險其實也很重要！

無論是否免費，車主都有義務將車上人員安全送達；假如出事了，難免會有糾紛。

這種情況下，如果你覺得座位不劃算，可以考慮買上一份指定車的駕乘險。

一年的費用也就一兩百，但任何人只要坐上你的車，都可以有得保，少了很多后顧之憂。

2、十一項附加險

①法定節假日限額翻倍險

在節假日（包括雙休日）期間，三者險的保障額度可以翻倍。

比如小明買了100萬的三者險，周末或五一假期開車出行，三者險保障額度就增至200萬。

每一個節假日都車多人多，就算你車技高超，但萬一對方是愣頭青，那怎辦？

更何況，一年節假日有115或116天，接近三分之一天數都可以有雙重保障。

絕對的四星級險種，值得買！

②醫保外醫療責任險

無論是座位險，還是三者險，保險公司都不會賠醫保目錄外的費用。

但買上這份附加險，醫保外費用也可以由保險公司承擔，建議購買，四星級險種！

③車身劃痕損失險

當車輛沒有明顯碰撞痕跡，車身表面油漆卻被劃傷時，可以賠。

如果是新車，或者周邊熊孩子較多，可以考慮。

④修理期間費用補償險

當車輛因為事故需要修理時，保險公司可以按照約定賠償費用，作為彌補車輛停運的損失。

這個險種我給3星，對于私家車主，沒必要買。

但如果是跑運輸、跑滴滴等司機朋友，可以考慮下。

⑤車上責任貨物險

因為意外事故導致車上貨物損毀的，可以有得賠。

比如小明拉了一貨車大西瓜去販賣，不幸在高速上側翻，西瓜摔爛一地。如果買了這個附加險，西瓜的損失也可以有得賠。

這與上一個險種類似，對貨車司機很實用。

⑥絕對免賠率特約條款

這個險種很有意思，因為不計免賠險已經捆綁到車損險上了，

如果你購買這個附加險，保險公司賠付時就可以免去5%、10%等一定比例費用。

相應地，我們的主險保費也會可以下降。

這個附加險就是讓我們降低保費的，但也會讓保障打個折扣，個人認為沒必要買。

⑦發動機進水損壞除外特約條款

如果買了，發動機因為進水導致的直接損壞，保險公司就可以不賠。

這與上一個附加險同理，為了抵消新版車損險中的涉水險，降低我們車險保費。

如果你那里一年到頭都不下雨，可以買；但如果在江南水鄉，當然另當別論。

所以我給3星，視實際情況決定買不買。

⑧新增加設備損失險

音響、空調、真皮座椅等車上設備因為事故損壞了，可以有得賠。

花里胡哨的一項保險，普通車主沒這必要。

⑨機動車增值服務特約條款

這個附加險包括四項增值服務，我們可以全買，或者只買其中幾項：

道路救援：拖車吊車、送油、換輪胎等服務

車輛安全檢測：發動機、變速器、轉向系統、底盤、輪胎等10項檢測

代為駕駛：可提供單程30公里內的短途代駕

代為送檢：當需要安全技術檢驗時，保險公司可以代為進行車輛送檢

有些增值服務還算實用，不過這很考驗保險公司的服務能力。

沒啥好說的，就是花錢買服務，實在不差錢可以考慮下。

⑩車輪單獨損失險

在開車過程中，因為災害、事故導致車輛只有車輪單獨損失時，可以賠。

實用性不大，不建議。

?精神損害附加責任險

當事故中有第三方或車上人員傷亡時，受害方提出的精神損害賠償，可以由保險公司承擔。

不過國內這種大環境下，精神損害賠償額度都很低，所以實用性也不大，沒必要。

不過各地車險政策存在一定差異，每家保險公司銷售的附加險也會有一定區別。

比如醫保外醫療責任這項附加險，不少保險公司都無法附加，在投保前建議先問清楚。

四、三套經典方案，輕松買對車險！

能不能干脆利落點，直接告訴我該買什么車險？

也行！下面我總結了三套車險方案，價格最低的基礎型和保障更好的全面型都會有。

不過，有人開保時捷，也有人開眾泰，萌新和老司機對車險的選擇也大相徑庭。

所以方案僅供參考，請結合自身情況綜合考慮：

1、基礎型

適合要求價格最低，追求一切從簡的老司機。

交強險必買，不用多說。

三者險是上路必備，建議一二線城市的司機朋友買200萬以上，真心話！

感受一下各地死亡賠償標準：上海144.4萬、北京138.8萬、廣東100.5萬、江蘇111.7萬......

車損險也建議買，不然磕著碰著都要自己出錢修理，心里也不好受。

座位險其實很重要，但性價比不高；但如果你沒有，建議最好買一份駕乘險代替。

至于附加發動機進水損壞除外特約條款，是可以降低車費的，但是發動機進水就不會賠了！

這個險種買不買，看你所在地區考慮就行。

2、經濟型

在基礎型的基礎上，多了座位險、醫保外醫療費用責任險。

座位險是為了增加自己及家人朋友保障，可以買。

醫保的報銷有很大不確定性，如果傷者治療時需要用到進口器材、高價藥等，這部分高昂費用保險公司是不會報銷的！

所以這個附加險很實用，建議買上。

3、全面型

在經濟型方案中，又增加了劃痕險、節假日翻倍險、增值服務特約條款。

劃痕險倒有點雞肋，好車看不上，普通車不需要；但如果你的是新車，周邊熊孩子又很多，就是為了買個舒心也行。

節假日翻倍險性價比非常高，買了之后，一年中有三分之一時間都可以享受三者險翻倍的保障；而且價格也不貴，如果投保100萬三者險，節假日翻倍險就100元左右，相當劃算！

而增值服務特約條款就是花錢買服務，如果你預算充足，所在地區保險公司網點多，服務能力好，可以考慮下。

五、車險怎么報案理賠最快？

不同于重疾險、壽險等人身險，車險理賠很常見。

一旦出事了，不用慌，記住以下要點，用好你真金白銀買的車險。

1、出險報案

如果涉及人員傷亡，第一時間撥打120搶救傷者。

然后拍照保留證據，盡快向保險公司（48小時內）、交警部門報案。

2、現場查勘

保險公司接到報案后會派人到現場查勘，如果單方損失超過 1 萬，或者事故責任不明確，一般還需要交警出具的《事故認定書》。

3、車輛維修、人傷治療

接下來，車輛一定要先定損，再修車，否則保險公司可能拒賠。

如果有人員受傷的，提醒傷者方保留發票、支付憑據等資料。一般情況下，我們都不需要墊付醫療費用，由保險公司跟進就可以了。

4、提交理賠資料、結案

通常來說，理賠需要的資料包括：

提交資料后，保險公司還要對案件進行審核，一般幾個工作日內就能打錢結案。

總而言之，出險后不必慌張，及時報案，保留一切相關發票憑證，一切按照流程來就行。

不過需要注意，很多車主覺得報案太麻煩，喜歡私下解決。

如果只是小磕小碰的財產損失，私了也沒什么問題；但如果有人員受傷，一定不要私了！

萬一過后傷者傷情加重，或者反咬一口，這責任很難厘清，麻煩不斷。

六、寫在最后

這次車險可以說是有人歡喜有人愁，

銀保監會認為是規范了車險市場，讓利車主；

但一眾司機紛紛反對：你七月半說瞎話 -- 騙鬼啊！

其實各有各的理，銀保監會放開了價格限制、將保費中附加費用的上限降到 25%、加碼了不出險的優惠，自然可以說是又降價又加保。

但對于很多車主來說，附加險和車損險捆綁銷售、出險考察期由1年擴大到3年、返點等優惠也沒有了，還不是又貴又坑？！

不過再糾結也無濟于事了，要想車險省錢，安全駕駛永遠是第一法則。

魯迅先生說過：道路千萬條，安全第一條。行車不規范，親人兩行淚。

保險只是事后補救，安全駕駛才是最重要。

多說一句，不少朋友愛惜自己的豪車，每年花 1 - 2 萬給車買保險，而自己和家人卻沒買任何人身險。

身體才是革命的本錢啊，買保險也應該先人身，后財產。

如果預算有限，只買一種保險，買哪種最好？

建議你可以要好好閱讀以下這篇文章，不僅可以讓你搞懂不同險種的作用，還會有免費私人咨詢，一定可以幫到你：

深藍保：保險哪種最好？如果預算有限，只買一種保險，買什么最合適？1454 贊同 · 189 評論文章1997 贊同 · 228 評論文章

愿大家平安出行，開心回家：）

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以下精華文章，盡是深藍君總結多年的從業經驗后創作而成；在買保險之前看一看，絕對可以幫你省下幾萬的冤枉錢！

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