支付寶上的頂梁柱終身重疾險怎么樣？哪家保險公司的？值得買嗎？

互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)正式落地兩周多了，依規(guī)上線的產(chǎn)品也逐漸多了起來。

最近，支付寶的螞蟻保險平臺上就上線了一款頂梁柱終身重疾險（互聯(lián)網(wǎng)版）。

顧名思義，產(chǎn)品的保障期限為終身，患重疾、輕癥、中癥都有相應的賠付，其中重疾的賠付力度最大，如果是在前15個保單年度內(nèi)確診的重疾，可獲賠2 倍保額，相當于買30萬，賠60萬。

那么，這款頂梁柱終身重疾險保障具體怎么樣？值得買嗎？

專心君就為大家測評一下，主要內(nèi)容如下：

頂梁柱終身重疾險，哪家保險公司的產(chǎn)品？頂梁柱終身重疾險，保障怎么樣？頂梁柱終身重疾險，值得買嗎？

一、頂梁柱終身重疾險，哪家保險公司的產(chǎn)品？

先給大家介紹一下這款產(chǎn)品的出身。

頂梁柱終身重疾險，由中國人民人壽保險股份有限公司承保（簡稱"人保壽險"）。

人保壽險成立于2005年11月，是由中國人民保險集團公司（簡稱中國人保）為主發(fā)起設立的全國性壽險公司，注冊資本金257億元，總部設在北京。

再來看看，人保壽險的償付能力，也就是保險公司的資金償還能力（包括賠付能力）。

據(jù)人保壽險官網(wǎng)最新披露的信息，專心君摘取了以下三個關鍵數(shù)據(jù)：

綜合償付能力充足率：261.06%（2021第3 季度）核心償付能力充足率：232.09%(2021第3 季度)風險綜合評級： B類(2021第2 季度)

從這三個指標來看，人保壽險都符合銀保監(jiān)會關于償付能力和風險評級的標準，也意味著它是有能力和資本應對風險的，而且保司整體的背景是比較強大的。

下面，來看看產(chǎn)品的具體保障。

二、頂梁柱終身重疾險，保障怎么樣？

專心君將投保規(guī)則和保障整理如下：

在投保規(guī)則上，產(chǎn)品面向的是成年群體，最高接受55歲投保，最長可分30年繳費，不支持躉交，而且最高只能買到30萬保額。

在保障上，產(chǎn)品形態(tài)比較常規(guī)，由重疾+輕癥+中癥+身故組成，沒有其他可附加的保障。

下面來簡單解析一下這些保障：

（1）重疾保障

針對確診120種重疾（一種或多種）的，直接賠付100%保額，賠付1次為限。

此外，如果是在前15個保單年度內(nèi)，首次確診重疾，可額外獲賠100%保額，也就是賠雙倍，相當于買30萬，賠60萬。

這里重疾額外賠的力度還是比較大的，市面常見多為額外賠50%；但這里額外賠的限制比較嚴格，其他產(chǎn)品多為60歲前。

（2）輕/中癥保障

針對40種輕癥，每次賠付30%保額，最多賠3次；針對20種中癥，每次賠付50%保額，最多賠2次。

除了賠付比例，關鍵還要看高發(fā)的疾病在不在保障病種內(nèi)，如果都在，獲賠的概率才會更高。

專心君根據(jù)數(shù)據(jù)整理了12種高發(fā)的輕/中癥疾病，來看看它表現(xiàn)如何：

共12種高發(fā)輕中癥疾病，11種都有保，其中單側腎臟切除和慢阻肺按中癥賠付，可賠50%保額，但慢性腎功能衰竭不保，稍微有點遺憾。

（3）身故/疾病終末期

疾病終末期是指，根據(jù)臨床醫(yī)學經(jīng)驗判斷患者存活期低于六個月。

被保人身故或到達疾病終末期狀態(tài)的，可以賠付100%保額。

這里注意兩點：

重疾、身故、疾病終末期三者的保險金只能賠付其中一個，也就是賠過重疾之后就不再賠身故或疾病終末期了。

市面多數(shù)重疾險會保全殘，但這款產(chǎn)品是不賠付全殘的。

最后，來總結一下。

三、頂梁柱終身重疾險，值得買嗎？

整體來看，這款產(chǎn)品中規(guī)中矩，優(yōu)勢在于保單前15年的重疾賠付力度很大，能賠2倍，缺點在于最高只能買30萬保額，無法滿足高保額的需求，而且身故是自帶的，無法靈活選擇，保費會比較貴。

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寫在最后：

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