您現(xiàn)在的位置是：首頁 > 購物指南 > 正文

購物指南

有哪些保險是值得推薦的？

nalinengmaidao2023-08-22購物指南261

更新啦，這可能是你看過史上最全的保險配置攻略。

更新于2021.11.22

相信關(guān)注保險的小伙伴都知道了，最近互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)落地，接下來互聯(lián)網(wǎng)保險將會迎來史上最大規(guī)模停售，最晚時間是今年12月底。

這次停售涉及重疾險、醫(yī)療險、意外險、定壽險、理財(cái)險等，下架后明年新的產(chǎn)品大概率會漲價，性價比不如現(xiàn)在的，所以在關(guān)注的建議抓緊了解了。

...........................

這是最新的高性價比保險配置圖，從目前市場上數(shù)千款產(chǎn)品里挑選出來的性價比最高的方案！

歡迎大家收藏關(guān)注。

1.高性價比互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)型重疾險測評

經(jīng)過好幾年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)在整個行業(yè)已經(jīng)非常成熟了，互聯(lián)網(wǎng)重疾險也算基本趨近于地板價，由于互聯(lián)網(wǎng)保險取消了門店、員工成本，目前互聯(lián)網(wǎng)重疾險相比線下重疾險如平安福之流價格優(yōu)勢已經(jīng)十分明顯。

我新做了一個最新的互聯(lián)網(wǎng)重疾險測評，將市面上上百款重疾險篩選一遍過后，保留了目前市場上最具競爭力的幾款重疾險產(chǎn)品進(jìn)行對比！（匯總圖）：

那么現(xiàn)在哪些產(chǎn)品相對更好呢？

選擇適合自己的保險，首先要分成兩個不同維度的進(jìn)行篩選：

一是純消費(fèi)型的重疾險（保70/保80/保終身）

二是保終身帶身故賠付的返還型重疾險。

大家一定要考慮清楚自己想要哪一類的，再進(jìn)行選擇。

那么選哪個？

我個人認(rèn)為，對于預(yù)算不夠，剛工作的小年輕，我更建議是選保70/80不帶身故責(zé)任的消費(fèi)型重疾險，原因無它，價格便宜杠桿高，極致性價比，能滿足重疾保額可以覆蓋3-5年因病無法工作帶來的收入損失即可。

對于已經(jīng)有穩(wěn)定收入，具備一定收入能力的家庭，我則建議選保終身不帶身故責(zé)任的消費(fèi)型重疾險。

（我不建議大家在重疾險上附加身故賠付，因?yàn)閱为?dú)買一份定壽的話，得重疾后再身故可以賠雙倍保額，但是買帶身故責(zé)任的重疾險，得了重疾賠付一次保額后，再身故就不能再賠保額了，所以買帶身故責(zé)任的重疾險非常不劃算）

當(dāng)然對于有錢任性的家庭，也可以考慮保終身帶身故賠付的返還重疾險。但我一般都不建議這么配置，而是更推薦大家選一個保終身不帶身故的重疾險+保70歲定壽進(jìn)行搭配。

因?yàn)榻K身返還型重疾價格昂貴，交50萬保額一年保費(fèi)都一兩萬了，真心沒必要。

切記，買保險杠桿第一，在同樣保費(fèi)下盡量做高保額，你買的是保障而不是理財(cái)！返還型的保險你會發(fā)現(xiàn)你現(xiàn)在多交的保費(fèi)就是你以后返的保費(fèi)，根本沒必要，太貴的保費(fèi)必然會制約你保額的提高！

好了，了解了上述這些，再對號入座，選擇適合你自己的重疾險險種。

我們來分析一下。

（1）消費(fèi)型重疾險測評

信泰家出了三款旗艦重疾險，我就稱之為三大金剛吧，我們就以它們作為參考基準(zhǔn)來對比。

信泰三大金剛：

1.達(dá)爾文5號：三大金剛之首，60歲前額外給付80%重疾保額，可選保70歲/終身，輕癥保障同行業(yè)性價比最高，60歲前首次輕癥給付40%保額（包含原位癌，最多賠4次），中癥給付75%保額；可附加癌癥二次和心腦血管二次賠付，賠付150%保額。

另外，對首次癌癥晚期額外賠付30%保額，這一點(diǎn)還算良心，因?yàn)槎鄶?shù)癌癥發(fā)現(xiàn)就已是晚期了，比如胰腺癌、肝癌等。

2.超級瑪麗4號：老二產(chǎn)品，與達(dá)爾文5號保障條款一致，不同的是額外賠付改為特殊責(zé)任癌癥關(guān)愛金，得了癌癥每年給付15%保額，最多給兩年，比達(dá)爾文更容易觸發(fā)，但給的比較少，而且保費(fèi)相對達(dá)爾文5號價格普遍貴5%左右。

3.完美人生守護(hù)2021：老三產(chǎn)品，與達(dá)爾文5號、超級瑪麗4號保障條款一致，信泰這三款產(chǎn)品都差不多，這款的不同點(diǎn)是，把額外賠付這塊換成了少兒特疾和高齡特疾額外賠付80%保額，僅保70歲的話是三大金剛中最低。

…………

說完了三大金剛，再說說其他的幾款重疾險：

4.超級瑪麗5 號：只能保終身，確診賠付100%保額，特點(diǎn)是責(zé)任靈活，四大責(zé)任可選，可附加疾病關(guān)愛保險金、惡性腫瘤-中度醫(yī)療津貼保險金和特定心腦血管疾病保險金，拒絕捆綁，預(yù)算不夠也能投，價格也能做到極致。首創(chuàng)重疾責(zé)任復(fù)原保險金，同種重疾賠了還能二次賠，60歲之前首次確診重疾間隔365 天后，年滿60周歲再次確診同種或其他重疾，賠付60%保額。

5.康惠保旗艦2.0：60歲前額外給付60%重疾保額，特點(diǎn)是投保職業(yè)寬松（1-6類），對20種前癥額外15%保額，可附加癌癥二次賠付，無心腦血管二次賠責(zé)任。

還有個最大的特點(diǎn)是保終身的保費(fèi)目前全市場幾乎最低，比三大金剛還要便宜20%。

6.健康保普惠多倍版：守衛(wèi)者3號升級版，重疾不分組賠付2次，對30歲前25種少兒特疾有額外100%保額賠付，且對癌癥有特殊津貼，前15年額外50%重疾保額，看重癌癥多次賠的朋友可以選它。

以上六款是我優(yōu)先推薦的選項(xiàng)，咱接下來說一下幾款我不是那么推薦的重疾險：

7.阿童沐1號：50歲前且在保單15年內(nèi)患重疾，額外賠付100%保額，25種特定輕癥賠付45%保額，比如，輕度面部燒傷、角膜移植、主動脈手術(shù)等。

另外，對確診嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥后的長期護(hù)理，可額外10%基本保額/年，最高可獲賠10年。

不過保費(fèi)價格和信泰三大金剛相比，價格差不多，且只能保終身，我覺得限制50歲前而且還要保單15年內(nèi)才能送保額，看起來就不那么劃算了，比如30歲阿童沐，只能送到45歲，但50~60歲是重疾的高發(fā)期卻沒有涵蓋，另外附加癌癥二次賠付比三大金剛貴不少，我只能說性價比一般般。

8.福滿一生：61歲前額外給付70%重疾保額，不如三大金剛的80%，其他也沒啥亮點(diǎn)，沒有心腦血管二次賠付，且只有保終身版，價格和三大金剛差不多，沒有什么吸引力。

9.無憂人生2021：70歲前額外給付50%重疾保額，70歲前首次輕癥額外賠付15%保額，中癥賠付次數(shù)也比其他多1次，另外，若先得輕癥后再初次確診重疾，可額外獲得30%保額賠付，適用于體弱多病體質(zhì)且想獲得較長保障時間的人。

它最大的特點(diǎn)是70歲還能送保額，其他大部分都是60歲之前，保障力度算很高了，不過保費(fèi)比三大金剛貴40~50%，而且只能保終身，性價比也一般。

10.康樂一生：它的癌癥和心腦血管2次賠責(zé)任是綁定的，不能單獨(dú)選擇，這點(diǎn)要注意。

另外前15年首次確診，1年內(nèi)因該重疾發(fā)生醫(yī)保自付≥5萬，額外賠付50%保額，需要醫(yī)保目錄內(nèi)花銷，只能保終身。

有點(diǎn)雞肋，這5萬塊必須是醫(yī)保目錄內(nèi)花費(fèi)，根據(jù)醫(yī)保報銷70%比例計(jì)算，花費(fèi)至少16.7萬，而且醫(yī)保目錄外花銷更大，所以這筆錢不好拿。

這個產(chǎn)品性價比也不高，和康惠保2.0對比，人家是60歲前重疾直接額外賠付，你額外賠還得要求醫(yī)保目錄花多少錢，而且價格也沒優(yōu)勢，所以不推薦。

11、達(dá)爾文5號榮耀版：雖然名字也是達(dá)爾文5號，但并不是信泰家的而是復(fù)星聯(lián)合的產(chǎn)品，特點(diǎn)是可選附加項(xiàng)很多，但如果都不選，價格可以做到很極致。

它一個特點(diǎn)是有癌癥特殊保護(hù)：投保15年內(nèi)確診癌癥，2年內(nèi)特定藥品個人花費(fèi)＞10萬，給付50%保額。

另外還有很多可選項(xiàng)：比如可選50/60歲關(guān)愛保障，首次重/中/輕癥分別給付額外60%/30%15%基本保額；可選10種特定心腦血管疾病二次賠付120%保額，時限180天/1年間隔；可選身故/全殘責(zé)任，18歲前賠保費(fèi)，18后賠保額；另外與健康保普惠多倍版一樣，可選癌癥治療后津貼，確診癌癥1年后仍在治療，給付40%基本保額，以此類推，上限3年。

這款產(chǎn)品如果什么都不附加，只選必選責(zé)任，保70歲版價格是最低的，保障基礎(chǔ)，如果預(yù)算有限想追求極致性價比的，保70歲可以考慮。

再說說對幾款推薦重疾險的深度評測。

ps：以下保費(fèi)的算法，以30歲男性，買30萬保額，分30年交為例。

達(dá)爾文5號：保70，30歲男性，30萬保額，30年繳（后續(xù)舉例均默認(rèn)30歲男性，30萬保額，30年繳費(fèi)）不附加其他責(zé)任，它的保費(fèi)為2847元；保終身的保費(fèi)是4140元，附加癌癥和心血管2次賠責(zé)任，保費(fèi)為5307元，60歲前贈送80%重疾保額，相當(dāng)于是享受54萬保額，輕癥首次賠40%，中癥75%，輕、中癥賠付比例都很高。

還有癌癥晚期額外賠付，即：初次重疾確診癌癥晚期時，額外再賠付30%保額，是信泰三大金剛里性價比最高的產(chǎn)品之一，也是我目前比較推薦的。

Ps：根據(jù)人保大數(shù)據(jù)，60歲前人罹患重疾的出險率是90%左右，屬于高危期，而這段期間也是最需要重疾賠付作為一筆收入補(bǔ)償，因此60歲前額外賠付保額還是很有意義的。

超級瑪麗4號：它的保費(fèi)為3021元，保終身的保費(fèi)是4407元，附加癌癥和心血管2次賠責(zé)任，保費(fèi)為5577元，其他保障與達(dá)爾文5號，保障內(nèi)容與達(dá)爾文5號一樣，價格是信泰三款產(chǎn)品中最高的。

它的癌癥關(guān)愛金規(guī)則是，初次確診重疾為惡性腫瘤-重度（癌癥）時，自確診之日起滿一年未滿兩年該重疾仍在持續(xù)治療，額外賠付15%保額，滿兩年未滿三年仍在繼續(xù)治療的再額外賠付15%保額，最多賠付2次。

雖然我前面說的癌癥被確診為晚期的概率較大，但也并不是100%，癌癥關(guān)愛金只要治療就能拿，相比達(dá)爾文5號的癌癥晚期額外賠付的獲賠概率要稍微更高一些。

不過考慮到價格超級瑪麗比達(dá)爾文5號還要貴10%，所以只能說各有優(yōu)劣勢。

完美人生守護(hù)2021：保70，30歲男性，30萬保額，不附加其他責(zé)任，它的保費(fèi)為2772元，保終身的保費(fèi)是4107元，附加癌癥和心血管2次賠責(zé)任，保費(fèi)為5274元，其他保障與達(dá)爾文5號，價格是信泰三款產(chǎn)品中最低的，這個產(chǎn)品主要對少兒特疾和高齡特疾比較照顧。

18歲前和60歲后患特定重疾，額外賠付80%保額。

具體哪些特定重疾呢？少兒主要是像白血病、手足口病、川崎病等10種常見少兒重疾，老人則主要針對帕金森癥或者阿爾茨海默病，就是常說的嚴(yán)重老年癡呆。

信泰這三款產(chǎn)品除了額外賠付責(zé)任和價格外，其他內(nèi)容基本一致，主要是針對不同人群定制罷了，比如，有癌癥家族史或生活工作環(huán)境較差擔(dān)心患癌的人，可考慮達(dá)爾文5號和超級瑪麗4號；如果是兒童投保，關(guān)注少兒特疾，或者擔(dān)心60歲之后帕金森相關(guān)疾病的可考慮完美人生守護(hù)2021。

個人認(rèn)為達(dá)爾文5號和超級瑪麗4號要更實(shí)用一些。

超級瑪麗5號：保終身，30歲男性，30萬保額，不附加其他責(zé)任，它的保費(fèi)為3258元。輕癥4次30%保額，中癥2次60%保額，含心腦血管二次，無癌癥二次。自帶重疾責(zé)任復(fù)原保險金，同種重疾賠了還能二次賠，60歲之前首次確診重疾間隔365 天后，年滿60周歲再次確診同種或其他重疾，還能賠付60%保額。

附加疾病關(guān)愛保險金、惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼保險金、特定心腦血管疾病保險金，保費(fèi)為5106元，另外可以附加投保人豁免，保費(fèi)是5620.84元。

它的亮點(diǎn)是附加責(zé)任靈活，主要看預(yù)算和個人需要選擇是否附加其他責(zé)任。

如果預(yù)算吃緊，建議選個保終身的基礎(chǔ)版，價格可以做到極致。30歲男性選30萬保額30年繳費(fèi)，每年只要3258元。如果想保障更全面，預(yù)算也夠，可以來個保終身+80%保額額外賠付+癌癥醫(yī)療津貼的方案，價格高些，但保障超全。

康惠保旗艦版2.0：保70（必選身故），30歲男性，30萬保額，不附加其他責(zé)任，它的保費(fèi)為2946元，保終身（不含身故）的保費(fèi)是3288元，附加癌癥2次賠責(zé)任，保費(fèi)為3726元，輕癥3次30%保額，中癥2次賠付60%保額，無心腦血管二次賠付。

它的特點(diǎn)是保障范圍寬松，職業(yè)1-6類都可投保，以及20種前癥額外15%保額，比如，肺結(jié)節(jié)（手術(shù)）、乳腺不典型小葉增生（手術(shù)）、肝細(xì)胞腺瘤（手術(shù)）等。

由于它的保費(fèi)是這幾款里面最便宜的之一，如果預(yù)算有限，選它可以輕松做高保額。

健康保普惠多倍版：保70，30歲男性，40萬保額（必選），不附加其他責(zé)任，含身故/全殘（必選），它的保費(fèi)為5024元；保終身，30歲男性，30萬保額，不附加其他責(zé)任，保費(fèi)是3966元，附加癌癥醫(yī)療津貼賠付，保費(fèi)為5184元，這款保70歲版本限制條件較多，不推薦。

它的亮點(diǎn)是重疾不分組2次賠付，首次100%保額，第二次120%保額（間隔一年），前15年額外賠付50%保額，且對30歲前25種少兒特疾額外賠付100%保額，比如，白血病、嚴(yán)重哮喘等。

另一個亮點(diǎn)是可加費(fèi)選擇癌癥特殊津貼，確診一年后，仍在治療的，每年可獲40%保額賠付，最多賠3次，有時癌癥治療3-4年并不奇怪，拿到一年的津貼很正常，如果都能拿到，共有120%保額，而且與常規(guī)癌癥二次賠相比，獲賠概率更高。

達(dá)爾文5號榮耀版：保70，30歲男性，40萬保額（必選），不附加其他責(zé)任，保費(fèi)為3176元；這款的特點(diǎn)是只選必選責(zé)任，不含附加，保費(fèi)很低，只保70歲可以考慮。

總結(jié)

總的來說，個人認(rèn)為性價比最高的是信泰的三款：達(dá)爾文5號/超級瑪麗4號/完美人生守護(hù)2021，其中我個人最推薦達(dá)爾文5號（12月底下架），保終身價格是三大金剛里最便宜，而且保障內(nèi)容、額外賠付等做的都比較到位。

其他幾款看個人需求，保終身追求極致性價比的話可以考慮超級瑪麗5號或者康惠保旗艦版2.0，如果重點(diǎn)關(guān)注重疾可以多次賠付的話，則可以考慮健康保普惠多倍版，暫時預(yù)算不足或者想要靈活配置的可以考慮超級瑪麗5號；保70歲追求極致性價比的可以考慮達(dá)爾文5號榮耀版。

（2）重疾險是否要選癌癥、心血管重疾的2次賠付責(zé)任？

目前的重疾險基本都有癌癥與心血管重疾2次賠付的責(zé)任，但實(shí)際上男性與女性患癌癥與心血管疾病的概率是不盡相同的，具體可以看下圖：

這張圖片是泰康人壽2019年理賠年報中截選出來的男女性高發(fā)重疾出險率。男性患癌癥占重疾59%，心腦血管疾病占28%；女性患癌癥占重疾84%，心腦血管疾病占6%。

所以個人建議是，如果預(yù)算充足，女性可以只考慮癌癥二次賠付，男性則建議把癌癥和心腦血管疾病二次賠付都選上。

2.一年期重疾險測評

前面文章我說了如果早期預(yù)算不夠，可以先用一次期重疾險來頂，比如剛工作的小年輕，如果覺得長期重疾險一年大幾千保費(fèi)承受不起，可以先買一份一年2-3百的50萬保額一年期重疾險，但是一年期重疾險年紀(jì)越大越貴（長期重疾險按照第一年保費(fèi)后續(xù)一直保費(fèi)不變），等到退休后基本可能就買不起了，長期看總保費(fèi)甚至更高，而且主要是一年期產(chǎn)品隨時可能停售，不保證續(xù)保，可能會存在中途因?yàn)樯眢w健康問題重新投保不了，所以還是建議能力范圍內(nèi)第一時間配置長期重疾險，哪怕先保70歲或者選擇保額低一些，等預(yù)算更加充沛再加保或者保終身。

除此之外，一年期重疾險還可以與長期重疾險搭配起來買，這樣早期的保額就可以輕松做到100萬了。

目前市場上的主流重疾險主要有兩款，其中一款是支付寶的健康福，另一款是微信的微醫(yī)保，具體對比如下：

總的來說，在兩款產(chǎn)品的保障條款基本一致，都是100種重疾，可選50種輕癥保障，價格也都是早期只要2-3百一年，但是詳細(xì)對比下來，支付寶的健康福早期有一定價格優(yōu)勢，輕癥保額更多，后期微醫(yī)保有一定價格優(yōu)勢，所以55開吧。

3.意外險測評

首先甩結(jié)論：

保額50萬，追求極高性價比的，我推薦的是大護(hù)甲尊貴版和大護(hù)甲2號尊貴版；看重意外醫(yī)療報銷范圍與猝死保障的，我推薦的是小米綜合意外險。

100萬保額的，看重意外醫(yī)療報銷范圍與猝死保障的，我推薦的是大護(hù)甲2號至尊版。

接下來細(xì)講這幾款產(chǎn)品：

50萬檔：

大護(hù)甲尊貴版：意外醫(yī)療5萬，航空意外100萬，猝死30萬，乘坐私家車、運(yùn)營車等交通工具發(fā)生意外賠付50萬保額。另外還有300元的救護(hù)車費(fèi)用。它最大的特點(diǎn)是包含新冠肺炎身故責(zé)任，因新冠導(dǎo)致身故賠付10萬。

大護(hù)甲2號尊貴版：意外醫(yī)療5萬，航空意外200萬，猝死30萬，乘坐私家車、運(yùn)營車等交通工具節(jié)假日發(fā)生意外賠付雙倍保額。

小米綜合意外險：小米意外險相比大護(hù)法的優(yōu)點(diǎn)是意外醫(yī)療不限社保，但沒有乘坐運(yùn)營車意外雙倍賠付，這點(diǎn)差不少。

100萬檔：

大護(hù)甲至尊版：意外醫(yī)療5萬，0免賠額且報銷范圍不限社保，猝死保額50萬，小米綜合意外險100萬檔的保障幾乎與大護(hù)甲至尊版一模一樣，但大護(hù)甲有交通意外額外賠付，比如乘坐私家車、運(yùn)營車等交通工具發(fā)生意外可額外再賠50萬，還有新冠肺炎保險金20萬，優(yōu)勢很大，而且價格是同類意外險里最便宜的，所以我依然最看好它。

大護(hù)甲2號至尊版：意外醫(yī)療5萬，0免賠額且報銷范圍不限社保，猝死保額50萬，意外住院津貼150元/天，航空意外身故傷殘賠付500萬，乘坐私家車、運(yùn)營車等交通工具節(jié)假日發(fā)生意外賠付雙倍保額，保障責(zé)任和大護(hù)甲差不多。如果經(jīng)常坐飛機(jī)的或者看中大公司品牌的，那我最推薦這款。

無憂寶：意外醫(yī)療10萬保額，意外救護(hù)車費(fèi)用1000元，發(fā)生交通意外事故額外賠付100萬，猝死保額20萬。它的特點(diǎn)是意外醫(yī)療保額高，交通意外事故雙倍保額賠付，當(dāng)時價格很貴，性價比不如大護(hù)甲至尊版。

4.定期壽險測評

定期壽險，主要的作用是用于抵抗因?yàn)槿送蝗粧炝耍瑢?dǎo)致家庭負(fù)債無法償清、以及留下子女、父母需要贍養(yǎng)的風(fēng)險。

所以家里的經(jīng)濟(jì)收入主力一定要買，夫妻雙方如果都有收入能力，則建議都配置。壽險保額=剩余房貸+其他負(fù)債+未來子女教育撫養(yǎng)費(fèi)用+未來父母贍養(yǎng)費(fèi)用等，保到65歲左右退休即可。因?yàn)?5歲后大概率已經(jīng)沒有負(fù)債了，而且父母贍養(yǎng)、子女贍養(yǎng)這些也基本沒有壓力了。當(dāng)然如果你的預(yù)算更加充裕，保到70歲也未嘗不可。

下圖是目前主流的幾款定期壽險產(chǎn)品。

定海柱2號性價比最高，沒啥好說的，它的價格最便宜，有需要可以附加私家車交通意外高度殘疾保險金。

擎天柱6號：優(yōu)勢在于沒有等待期，今天買明天就享受保障，最長繳費(fèi)期限能到80歲，350萬的保額也相對比較高，其他保障與華貴大麥2021差不多，但是有額外給付猝死關(guān)愛保險金，在65歲前猝死額外賠付50%的保額。

定海柱1號，雖然總體比2號稍差一點(diǎn)，不過它也有個優(yōu)勢，可加保/轉(zhuǎn)保/轉(zhuǎn)年金，比較靈活，適用于后期想轉(zhuǎn)保、加保的人。

華貴大麥2021有一個以舊換新和終身壽險轉(zhuǎn)換權(quán)的附加責(zé)任，而且2021版新升級了法定節(jié)假日交通意外、航空意外分別1.5倍和2倍保額賠付的保障。

ps：以舊換新指的就是后面可以換同保司其他定壽（如果有更好的產(chǎn)品），無等待期，免健康告知；終身壽險轉(zhuǎn)換權(quán)，意思就是比如你買了華貴大麥2021保到70歲的定壽，后續(xù)可以隨時免健康告知轉(zhuǎn)換成華貴人壽的終身壽險產(chǎn)品，比如擔(dān)心自己有身體隱患，可以考慮先買定期，后面轉(zhuǎn)成終身。

大麥甜蜜家2021，適合夫妻共同投保。它的特點(diǎn)是夫妻兩人同時身故/全殘，受益人可以得到4倍保額的賠付；若一人身故/全殘，可以豁免后續(xù)保費(fèi)且受益人獲100%保額賠付。

另外，2021版新增減保、終壽轉(zhuǎn)換和拆分選擇權(quán)，而且保費(fèi)價格較2020版下調(diào)200元。

ps：拆分選擇權(quán)，意思就是可把夫妻共同投保的保單拆分為兩份單人保單，比如，離婚后不想與對方再有利益聯(lián)系的情況。而且拆分后還可以指定受益人和收益比例，比如，夫妻雙方預(yù)期未來感情破裂，可把受益人改為兒女或父母，這樣未來賠付就不會牽涉到對方利益。

綜合建議：個人投保，首選定海柱2號或者華貴大麥2021（看中轉(zhuǎn)換權(quán)的，12月底下架）；夫妻投保，選大麥甜蜜家2021。

5.百萬醫(yī)療險測評

醫(yī)療險保額高，報銷住院醫(yī)療費(fèi)，是補(bǔ)充社保醫(yī)療之外最佳的選擇，現(xiàn)在社保目錄很多病種只能保20-30萬，顯然面臨看病越來越貴的環(huán)境下，百萬住院醫(yī)療險是必配。

百萬醫(yī)療險，個人最推薦復(fù)星超越保2020，其次是好醫(yī)保系列醫(yī)療險。

復(fù)星超越保2020

超越保2020是6年保證續(xù)保，而且如果未發(fā)生理賠，每年可遞減1000免賠額，最高遞減至5000的免賠額，也就是說越往后免賠門檻就越低。

保障方面，也涵蓋很全面，質(zhì)子重離子100%賠付，院外購藥，人工肺，ICU費(fèi)用，基本都涵蓋，相比市面上大部分產(chǎn)品還是非常良心的。

在6年期保證續(xù)保的產(chǎn)品隊(duì)列里，它的價格是最低的，30歲買一年只要232元，而好醫(yī)保也要259元/年。保障形式與其他幾款相近，特別之處在于它可以附加特需VIP病房醫(yī)療（不限癌癥，但要加不少錢）。

ps:甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)這些常見疾病，術(shù)后一年超越保可以標(biāo)體承保。

好醫(yī)保長期醫(yī)療與好醫(yī)保住院醫(yī)療：

好醫(yī)保分為三種，一個是人保的好醫(yī)保長期醫(yī)療2020，這款是6年保證續(xù)保版本，優(yōu)點(diǎn)在于6年共享1萬免賠額以及再次續(xù)保免健康告知，傾向于這兩點(diǎn)的可以考慮好醫(yī)保長期醫(yī)療2020。

第二個是好醫(yī)保長期醫(yī)療20年版，是20年保證續(xù)保版本，它的優(yōu)點(diǎn)在于基本保額最高，保400萬，對部分特效藥品有200萬保額，看重20年保證續(xù)保和較高基本保額的可以考慮這款，不過缺點(diǎn)是20年到期后，再次投保需要健康告知審核。

還有一個是眾安的好醫(yī)保住院醫(yī)療，其比人保的保費(fèi)還要便宜，而且保額從200萬提升到了300萬，看重極致性價比的可以選它。

微醫(yī)保長期醫(yī)療與微醫(yī)保百萬醫(yī)療：

微醫(yī)保長期醫(yī)療目前只有20年保證續(xù)保款，特點(diǎn)是3個家人投保減免5%保費(fèi)，參與平安運(yùn)動計(jì)劃還有保費(fèi)減免。

不足是投保年齡最高55歲，且與好醫(yī)保相比，缺點(diǎn)是沒有院外購藥（這點(diǎn)很重要）

而且沒有重疾住院津貼和質(zhì)子重離子醫(yī)療，20年保證續(xù)保到期再續(xù)保，同樣需要重新健康告知審核。

綜合看不如好醫(yī)保長期醫(yī)療20年版。

而另一個微醫(yī)保百萬醫(yī)療險的特點(diǎn)，則是有海外就醫(yī)附加責(zé)任（加錢項(xiàng)），可以報銷70%的手術(shù)費(fèi)用，如果錢包鼓鼓，未來打算出國治療，可以附加這項(xiàng)。

缺點(diǎn)是質(zhì)子重離子只賠付60%。

尊享e生2021百萬醫(yī)療險：

尊享e生也算是老牌網(wǎng)紅醫(yī)療險，保障全面，質(zhì)子重離子是100%賠付，但尊享e生2020升級為2021版后，拓寬了投保年限，最高70歲可投，且可選各種附加加油包，包括：

重大疾病保險金、重大疾病住院津貼、家庭共享免賠額，指定疾病及手術(shù)擴(kuò)展特需醫(yī)療、赴日醫(yī)療、特定海外醫(yī)療、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、中老年特定疾病保險金、特種進(jìn)口藥品費(fèi)用醫(yī)療、輕度疾病保險金、互聯(lián)網(wǎng)門急診等。

而且針對多人投保費(fèi)用可降低5-15%，對無吸煙新用戶和無理賠的老用戶，費(fèi)率還可以降低4~5%。

對于需求比較多元化的朋友，也可以考慮它。

平安e生保2020保證續(xù)保版：

平安e生保是平安旗下的醫(yī)療險，在保障方面，相比前面產(chǎn)品沒有院外購藥（就是醫(yī)院沒有，開處方讓你去外面診所買的藥）和醫(yī)療費(fèi)墊付以及重疾0免賠的條款。

而且價格真的不敢恭維，同樣保障內(nèi)容（甚至不如），30歲男性價格要364元/年，比好醫(yī)保住院醫(yī)療險的218元貴50%以上，因此個人不推薦。如果你特別喜歡大品牌的話可以考慮。

ps：現(xiàn)在平安e生保出了20年保證續(xù)保的版本，但是產(chǎn)品的缺點(diǎn)還是上面幾個，20年到期需再次審核，而且性價比不行，暫不推薦。

6、成人投保方案

測評完以上產(chǎn)品之后，取上述測評中表現(xiàn)優(yōu)秀的產(chǎn)品構(gòu)建一個保險配置組合，（這里重疾選擇了保終身不含身故責(zé)任型）我認(rèn)為一個比較好的10萬年收入30歲男性詳細(xì)保障方案如下：

這套方案預(yù)算只要5500+/年，但保障也非常齊全，具體如下：

200萬保額醫(yī)療險可以保障免賠額之上絕大部分的住院醫(yī)療費(fèi)用。

30萬的重疾保額（60歲前54萬重疾保額），可以保障醫(yī)療費(fèi)報銷之外的護(hù)工費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)、補(bǔ)品費(fèi)，以及10萬/年至少5年不能工作的收入損失補(bǔ)償費(fèi)用。

50萬保額的意外險（猝死30萬），能用最低的費(fèi)率保障在意外身故或身殘時給予較高的一筆補(bǔ)償，從而使得至少5-10年時間可以安心療養(yǎng)，或者重新鍛煉一門技能。意外身故則起碼讓家中老人、兒女可以衣食無憂，正常生活。

100萬的定期壽險保障，可以保障因其他原因身故或全殘時，能獲得一筆理賠金用于對抗房貸的債務(wù)風(fēng)險，以及老人贍養(yǎng)、子女贍養(yǎng)等等其他風(fēng)險點(diǎn)，這里假設(shè)夫妻有60萬左右的負(fù)債（包含房貸）和子女/父母等壓力，綜合選擇100萬保額即可，預(yù)算更高也可以靈活調(diào)整更高保額。

30歲女性保障方案相近，具體如下：

7.兒童保險方案

0歲寶寶，由于平時去醫(yī)院比較多，醫(yī)療險也是要配置一份的。

另外小孩都很皮，總是跑來跑去，稍有疏忽可能就會發(fā)生意外。因此，小孩的意外險的配置是必不可少的，在配有醫(yī)療險的前提下，再配一個平安的小頑童（基礎(chǔ)版）意外險，發(fā)生意外可獲賠20萬，意外醫(yī)療還有1萬保額。

上述保險是一年期險種，建議再配置一份長期的兒童重疾險。

為什么小孩要配置重疾險呢，因?yàn)樾『⒌昧酥丶驳脑挘依镏辽僖?個人辭職花大量精力，浪費(fèi)巨大潛在收入損失來照顧小孩，而且還要增加請護(hù)工，吃療養(yǎng)品等開支，從而增加家庭負(fù)擔(dān)。

所以重疾險得配置，建議至少保到30歲小孩成年或者保終身（預(yù)算充足建議直接保終身，也是防止因?yàn)樾『㈤L大后因?yàn)樯眢w健康問題無法重新投保，這樣可以一步到位給小孩保到終身）

那么兒童重疾險，有哪些比較好呢？

按推薦順序并簡單點(diǎn)評以上幾款產(chǎn)品的特點(diǎn)：

媽咪保貝（新生版）：是目前綜合性價比最高的一款少兒重疾險，較之前版本進(jìn)行了升級，最高繳費(fèi)年限由30年變動為20年，最長繳費(fèi)年限減少，每年繳費(fèi)金額增多，但產(chǎn)品依舊很有競爭力。它的特點(diǎn)是重疾和癌癥可選二次賠付，20種少兒特疾和5種罕見疾病分別額外賠付1倍保額和2倍保額，而且身故可選賠保費(fèi)和賠保額（＜18歲賠保費(fèi)）。

另外，在孩子25歲前，可選少兒意外醫(yī)療，發(fā)生意外比如摔傷燙傷、貓抓狗咬、交通意外，門急診、住院都可賠，對醫(yī)保結(jié)算后的金額100%給付，未用醫(yī)保結(jié)算按60%給付，上限每年1萬；可選少兒接種意外住院，自接種時180天內(nèi)發(fā)生異常反應(yīng)必須住院的，每日可賠付200元，每年最多可賠付90日。

支付寶健康福少兒重疾：這款重疾相比之前也多了20種少兒特疾額外賠付1倍保額，另外一個特點(diǎn)就是保費(fèi)很便宜，保30歲，50萬保額，繳費(fèi)20年，0/5/10歲分別為每年450/500/750元。

康惠保旗艦版2.0：這一款其實(shí)并沒有特別突出少兒保障，它的特點(diǎn)是60歲前患重疾，賠付160%基本保額，可選癌癥二次，賠付120%保額，對20種前癥賠付15%的保額，比如，肺結(jié)節(jié)（手術(shù)）、肝細(xì)胞腺瘤（手術(shù)）等。

完美人生守護(hù)2021：少兒重疾中保70歲和終身性價比最高的一款，它的特點(diǎn)是60歲前首次重疾額外賠80%保額，輕癥可賠付4次，首次額外15%保額，中癥首次額外10%保額；18歲前10種少兒特疾和60歲后高齡特疾額外80%保額；可選癌癥和心血管二次賠付150%保額。

健康保普惠多倍版（少兒版）：它的特點(diǎn)是30歲前25種少兒特疾額外賠付1倍保額，重疾可選二次賠付，身故方面保費(fèi)和現(xiàn)金價值取最大值賠付，另外，可選癌癥醫(yī)療津貼，確診癌癥1年后仍在治療給付40%保額，最多可領(lǐng)3年。

福滿一生：這款保險特點(diǎn)是更關(guān)注重疾，涵蓋種類最多，61歲前患重疾，賠付170%基本保額，可選癌癥二次，賠付120%保額，還有自帶被保人豁免，其他方面一般，也沒有突出少兒保障且只可保終身。

綜上，對于兒童而言，我的建議是優(yōu)選考慮媽咪保貝新生版或者完美人生守護(hù)2021。

打個比方，選擇媽咪保貝+超越保+小頑童之后，兒童的基本保證計(jì)劃就做好了，只需1601元/年（保30年方案，如果保終身的話總預(yù)算3216），如下：

8.父母保險方案

由于父母年紀(jì)都大了，再買重疾險就很貴，而且重疾險是收入補(bǔ)償險，看病主要還是靠醫(yī)療險，因此我不推薦再給父母（55歲以上）配置重疾險，有一份醫(yī)療險即可。

在這個基礎(chǔ)上，人老了容易磕碰摔傷意外，再給父母配置一份意外險，就齊全了。

如果預(yù)算充沛，則可以再考慮給父母配置一份給付型的防癌險。

但是百萬醫(yī)療險因?yàn)榻】蹈嬷容^嚴(yán)格，能買到醫(yī)療險當(dāng)然最好，大家直接看之前的百萬醫(yī)療險測評即可（首選超越保）。然而事實(shí)上，很多父母都會因?yàn)橐恍┥眢w健康問題而被拒保，另外在65歲以上也基本沒有醫(yī)療險可以投保了，即使有也比較昂貴，因此這兩種情況下我推薦給父母配置防癌醫(yī)療險，健康告知寬松的多，價格也不貴。

當(dāng)然如果預(yù)算足夠充沛，70歲以內(nèi)還支持承保的醫(yī)療險也有，推薦惠享e生眾惠百萬醫(yī)療險。

目前防癌醫(yī)療險性價比最高的是京彩一生，價格比同類產(chǎn)品便宜近60%，不過缺點(diǎn)是住院前后的門診費(fèi)用是不能報銷的，但它的價格非常便宜。

如果想擁有長期終身的保障，我建議的是平安終身防癌醫(yī)療險，價格與目前幾款主流的防癌醫(yī)療險差不多，終身保證續(xù)保，綜合保障也夠好。

以上兩款防癌醫(yī)療險首投必須在70周歲以內(nèi)，如果年齡是在70-80周歲的老人，推薦考慮安享一生尊享版，支持80歲之前投保。

防癌險推薦陽光人壽孝順保防癌險，最高75歲還可投保，如果要補(bǔ)充一份賠付型的防癌險，可以考慮這款。