2023年車險(xiǎn)購買指南，只買對(duì)不買貴，不給保險(xiǎn)公司去浪費(fèi)
"保險(xiǎn)簡(jiǎn)單說，簡(jiǎn)單買保險(xiǎn)"
大家好，我是小易同學(xué)
截至2022年底，全國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)4.17億輛，增長(zhǎng)5.39%。
其中汽車（不含三輪汽車和低速貨車）保有量達(dá)3.11億輛，比2021年增長(zhǎng)8.2%，穩(wěn)居全球首位。
全國(guó)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)诉_(dá)5.02億人，其中汽車駕駛?cè)?.64億人，新領(lǐng)證駕駛?cè)?923萬人。
很多人自詡為老司機(jī)，車子開了1年、2年、3年，買車險(xiǎn)的時(shí)候，還是被各種銷售員摁在地上摩擦，任人宰割的。
那一大堆到底有用沒用，也是不知道。
價(jià)格貴還是便宜，也不太清楚，好像還可以吧。
拒絕當(dāng)韭菜！！
今天就跟大家好好理清車險(xiǎn)，只買對(duì)不買貴。
01
車險(xiǎn)年年買，究竟保什么？
想知道車險(xiǎn)怎么選，首先得搞清楚不同車險(xiǎn)的作用。
車險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。
其中，交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制購買的；商業(yè)險(xiǎn)，則是個(gè)人自愿購買。
目前市面上的車，主要分為燃油車和新能源車。
而這兩種類型的車，車險(xiǎn)也有一些差異，下面我們分開來給大家講講。
1.1燃油車
過去的幾十年里，燃油車一直都是主流，那么燃油車的交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)具體能保些啥？
交強(qiáng)險(xiǎn)，強(qiáng)制購買
聽名字好了，強(qiáng)制購買，正常上路就必須得有。
人傷賠償最高是18萬，醫(yī)療費(fèi)用是1.8萬，財(cái)產(chǎn)損失 2000塊而已。
那價(jià)格的話，初始保費(fèi)大家一樣：950塊。
如果一直沒出險(xiǎn)，當(dāng)然有折扣。
要特別注意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)主要保障因事故造成對(duì)方的死傷、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失，而自己車的維修費(fèi)、車內(nèi)人員受傷等，都是不賠的。
另外，交強(qiáng)險(xiǎn)的每個(gè)賠償項(xiàng)目，都有固定的賠付額度。
除了港澳臺(tái)，其它地區(qū)都是同樣的限額，超過這個(gè)額度的話，就得自己承擔(dān)。
根據(jù)規(guī)定，上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，費(fèi)率下浮10%；
上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，費(fèi)率下浮20%；
上三個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，費(fèi)率下浮30%。
看完以上這些，相信您已經(jīng)知道什么是交強(qiáng)險(xiǎn)了吧？
接下來讓我們繼續(xù)了解什么是商業(yè)險(xiǎn)。
先別急，喝點(diǎn)水再往下看……
有商業(yè)車險(xiǎn)，保障更全面
機(jī)動(dòng)車的商業(yè)險(xiǎn)就是指除了交強(qiáng)險(xiǎn)之外的商業(yè)車險(xiǎn)。
包括車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)、單獨(dú)輪胎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等等。
商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)最大的區(qū)別就是交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購買的。
而商業(yè)險(xiǎn)則可以根據(jù)車主的實(shí)際需求和保費(fèi)預(yù)算選擇投保。
來源：《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2020版)》
車損險(xiǎn)：
主要負(fù)責(zé)賠付由于自然災(zāi)害或交通事故造成的自己車輛的損失。
比如車輛停放期間被樹枝、廣告牌、冰雹或其他墜落物砸到了，或是車輛行駛時(shí)發(fā)生的刮擦碰撞造成的損失。
只要是己方有責(zé)，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照責(zé)任比例來賠付自己的修車費(fèi)用。
并且車損險(xiǎn)還包含了涉水險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)的附加保障和不計(jì)免賠、無法找到第三方等特約條款。
即便是發(fā)生地震、洪水等地質(zhì)災(zāi)害造成車輛損失也可以獲得賠償。
第三者責(zé)任險(xiǎn)：
三者險(xiǎn)的責(zé)任范圍與交強(qiáng)險(xiǎn)相似，主要賠付第三方人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失，其實(shí)也是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)保額不足的補(bǔ)充。
三者險(xiǎn)不但要買，而且建議一定要買高。
保額至少200萬起，足夠的保額才能保障在萬一碰到豪車或發(fā)生人員傷亡的交通事故時(shí)有充足的保障。
車上人員責(zé)任險(xiǎn)：
俗稱座位險(xiǎn)，根據(jù)司機(jī)座位和乘客座位的保額分別計(jì)算保費(fèi)。
對(duì)被保車輛內(nèi)駕乘人員的傷亡進(jìn)行保障并按事故責(zé)任比例進(jìn)行賠償。
保額可按需選擇，5千、1萬、2萬、3 萬到50 萬元/座，多檔保額靈活投保。
附加險(xiǎn)首推醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)，在投保了三者險(xiǎn)和車上人員兩個(gè)主險(xiǎn)的情況下可以附加投。
如果在保險(xiǎn)范圍內(nèi)造成的人傷事故產(chǎn)生的醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用，可以通過這項(xiàng)附加險(xiǎn)進(jìn)行賠付。
其次推薦三者險(xiǎn)附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)，不得不說，這個(gè)附加險(xiǎn)太有用了。
法定節(jié)假日本就比平日的車流量大，事故率也比平日里高。
投保了這個(gè)附加險(xiǎn)，平日里200萬的保額在法定節(jié)假日就能保400萬，最重要的是保費(fèi)便宜，一般只要加幾十元就可以。
1.2新能源車
新能源車的車險(xiǎn)，同樣分交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，其中交強(qiáng)險(xiǎn)和燃油車的一樣，而商業(yè)險(xiǎn)有所不同。
這主要是因?yàn)樾履茉窜嚭腿加蛙嚨膭?dòng)力系統(tǒng)不一樣，對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)不同，因此保障也有差異。
注：標(biāo)紅部分為新能源車特有的保障
來源：《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(試行)》
如圖所示，新能源車險(xiǎn)新增了3 個(gè)附加險(xiǎn)：外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失及責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)剔除了發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外責(zé)任，整體保障更有針對(duì)性。
另外，雖然新能源車主險(xiǎn)和燃油車看起來一樣，但實(shí)際上，新能源車的主險(xiǎn)保障更好了：
比如無論是車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)還是車上人員責(zé)任險(xiǎn)，都增加了汽車起火保障等；新能源車損險(xiǎn)還能保車身、三電系統(tǒng)……
02
車險(xiǎn)投保建議
了解完交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，相信您對(duì)車險(xiǎn)怎么買已經(jīng)有了主意。
下面再推薦一些險(xiǎn)種組合供您參考，投保時(shí)可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，按需購買。
·必買險(xiǎn)種：首選交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)，這樣可以將事故風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。
·看情況購買：車損險(xiǎn)、座位險(xiǎn)以及其他附加險(xiǎn)，則可根據(jù)自身情況及經(jīng)濟(jì)條件理性選擇。
以下四種方案，請(qǐng)看是否適合自己：
1、交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)：適合節(jié)約預(yù)算，只需要基礎(chǔ)保障的老司機(jī)。
2、交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+車損險(xiǎn)：適合大部分時(shí)間只有一個(gè)人用車的車主投保，自己的愛車或是發(fā)生事故后賠償?shù)谌綍r(shí)都有保障。
3、交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+座位險(xiǎn)：經(jīng)常會(huì)有其他乘員一起出行的，可以再加購一份座位險(xiǎn)，對(duì)自己車上人員起到保障作用。
4、交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+座位險(xiǎn)附加醫(yī)保外用藥和法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)：標(biāo)配版，保障較全面，建議按此方案投保。
總的來說，以上幾套方案基本上能滿足大多數(shù)人的需求。
順便提醒下，如果既要買交強(qiáng)險(xiǎn)，也要買商業(yè)險(xiǎn)，最好選擇同一家保險(xiǎn)公司投保。
如果是不同保險(xiǎn)公司，碰到事故時(shí)，自己很難確定要不要同時(shí)走交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，那就得給兩家保險(xiǎn)公司都報(bào)案，理賠流程也要走兩次，這樣更麻煩，因此不建議分開買。
03
出險(xiǎn)的一些注意事項(xiàng)
發(fā)生事故后一定要先打電話給保險(xiǎn)公司，如果超過48小時(shí)沒找保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司是可以不予理賠的。
還有一點(diǎn)需要注意，很多車主覺得報(bào)案太麻煩，喜歡私下解決。如果只是小磕小碰的財(cái)產(chǎn)損失，私了沒什么問題。
但若有人員受傷，一定不要接受私了！
萬一過后傷者傷情加重，或者反咬一口，導(dǎo)致責(zé)任很難厘清，麻煩更多！
出險(xiǎn)是私了還是報(bào)保險(xiǎn)
很多人在發(fā)生磕碰、剮蹭等小事故時(shí)，或因?yàn)橹壁s行程、或因?yàn)樗搅烁鼮榉奖闶∈拢?/span>想采用私了的方式處理。
不過，需要提醒大家的是：出險(xiǎn)不要急著私了，要視情況而定！
--小刮小蹭輕微事故
在外地出險(xiǎn)，如果只是小剮小蹭，沒有人員受傷，車主可以選擇私了。
只不過，雙方需要注意私了的賠償方案是否在自己可接受的范圍之內(nèi)，并且對(duì)于賠償金額和維修所需費(fèi)用較有把握達(dá)到平衡。
---發(fā)生刮蹭修理費(fèi)不太明確
當(dāng)在異地遇到刮蹭事件，且對(duì)方全責(zé)時(shí)，如果你對(duì)車輛維修產(chǎn)生的費(fèi)用預(yù)估不太明確，那么需要慎重考慮私了。
---人傷事故
人傷事故通常比較復(fù)雜，車主很難判斷哪些費(fèi)用保險(xiǎn)可以理賠，哪些不能賠。
如果自行協(xié)商解決，可能會(huì)給后期向保險(xiǎn)公司索賠帶來麻煩。
因此，駕駛機(jī)動(dòng)車碰撞了行人、騎車人，即使對(duì)方愿意，但只要稱自己身體哪里傷了或不舒服，車主就應(yīng)該放棄私了并及時(shí)報(bào)警，勸說對(duì)方到就近的醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療。
04
小易總結(jié)
車險(xiǎn)投保是交通事故后補(bǔ)救極為重要的措施，但即使購買了全部車險(xiǎn)，大家也要注意行車安全，多禮讓少搶先，讓我們共享出行平平安安。
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