靈活就業(yè)社保選哪個檔次？別“傻”了，這樣回本最快、最劃算
原標題：靈活就業(yè)社保選哪個檔次？別傻了，這樣回本最快、最劃算
職場中存在許許多多的靈活就業(yè)人員，同樣也存在許多在職沒有社保人員，出于未來養(yǎng)老考慮，他們（自由職業(yè)者，有工作沒有社保人員）會選擇自費繳納社保。
靈活就業(yè)人員的社保繳費基數為社平工資的60%、70%、80%、100%，150%，200%，300%等（各省份有稍微差別，但是不大）。如何選擇才是最劃算的？
一、幾點說明
這里的社保一般指的是狹義的社保——養(yǎng)老保險，而不是廣義的社保：養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等五個險種。
養(yǎng)老、醫(yī)療有許多地方是捆綁在一起，也有非捆綁的，這里討論沒有捆綁的。
靈活就業(yè)的醫(yī)療保險與繳納多少無關，因此醫(yī)療選擇最低檔是最合適的。
二、繳費15年60歲退休的回本時間
因為是討論回本時間，因此實際社平工資變化可以忽略，假設社評工資一直是5000元。
從上表可以看出，按照社平5000的基數繳納15年，60%的回本時間是8年，300%的回本時間是11年。
結論：僅僅從回本時間來看，繳費檔次越低越劃算，但是從個人月領取退休金額度看，繳費檔次越低，待遇越低。
三、繳費15年60歲退休的回報率
直接上圖說明：
回報時間基本是和上面測算的一致。
我國的的人均壽命77歲（60歲退休17年后），靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險繳費回報率數據看，60%繳費的回報率是211%左右，而300%繳費的回報率只有154%左右。
結論：同回報率的測算表格可以看出，回報率隨著繳費檔次的提升反而是降低，從回報率看，繳費越低越劃算。
這里說明一個問題：
張三用100元賺了20元，那么回報率是120/100=120%。
李四用1000元賺了100元，其回報率是1100/1000=110%。
張三的回報率比李四高（120%>110%），但是不代表張三賺得比李四多(20<100)。
四、銀行的那些事
很多人都懷疑社保，有些人想著將買社保的錢存銀行難道不好嗎？說不定收益比社保還要高！
這里【小龍蝦】再次測試一下銀行的收益。
如果我們按月將錢存入銀行，按照銀行利率3.85%計算（實際遠遠低于這個利率），看看收入怎么樣？
前面繳費15年按照3.85%的利率計算，后面每年提取與養(yǎng)老金相同的金額，按照1.95%的利率計算。
從表里面可以看出，60%檔次在退休第13年銀行存款提取完畢，300%檔次在第18年提取完畢。
正常人的平均壽命在77歲的樣子，很明顯繳納養(yǎng)老要比存款銀行好得多。
你要說你銀行按照300%的檔次存款，退休后按照60%檔次提取，那就不好比較了，利息都比領取的多了，永遠花不完。
如果你還要鉆牛角尖說自己活不過表格中黃色單元格對應的年份，那我也無話可說了。
四、結論
結論1：從回本時間看，60%繳費檔次回本最快。
結論2：從回報率看，60%繳費檔次最劃算。
結論3：相對存銀行收益沒有繳納養(yǎng)老回報高。
在經濟條件允許的情況下，當然是選擇繳費檔次越高越好，退休后領取的額度也高，這也是不容質疑的，盡量多繳納也是有好處的。
