應(yīng)該給孩子買哪些保險(xiǎn)？

時(shí)間過的真的很快，一轉(zhuǎn)眼，我家老大5歲半了，老二也1歲半了。

也正因?yàn)樽鳛?個(gè)孩子的爸爸，我才能體會到每一位向我咨詢給孩子買保險(xiǎn)的寶爸寶媽們的心情，并盡自己最大的能力去幫他們配上一份合適的保障。

而給孩子配置保險(xiǎn)，其實(shí)是非常簡單的~

懂的人花一千多塊就能給孩子配齊；不懂的人，可能要搭上幾萬塊的冤枉錢。

以下這篇文章是我花了一個(gè)月的時(shí)間，總結(jié)了近幾年來所有咨詢過我的寶爸寶媽們的情況，

從投保前的各種坑不要踩，到投保后的理賠注意事項(xiàng)等一系列問題，以及前前后后1000多套兒童保險(xiǎn)方案后，最終寫下這篇過萬字的全網(wǎng)最全兒童投保攻略。

之所以寫下這篇文章，也是想著能幫大家建立一個(gè)完整的關(guān)于給孩子買保險(xiǎn)的系統(tǒng)性的思路，而不是一些碎片信息。

文章會有點(diǎn)長，畢竟是一位擁有2個(gè)孩子的老父親的一個(gè)月心血，可以先點(diǎn)贊收藏再慢慢看，但請不要只收藏不點(diǎn)贊，更不要忘記看~

主要內(nèi)容有：

一、有沒有必要給孩子買保險(xiǎn)？

二、孩子會面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

三、如何花最少的錢配齊孩子的所有保險(xiǎn)？

四、給孩子買保險(xiǎn)，要注意哪些事項(xiàng)？

1、兒童意外險(xiǎn)怎么選？

2、兒童重疾險(xiǎn)怎么選？

3、兒童醫(yī)療險(xiǎn)怎么選？

五、給孩子買保險(xiǎn)，哪些產(chǎn)品性價(jià)比最高？

1、兒童意外險(xiǎn)推薦榜單

2、兒童重疾險(xiǎn)推薦榜單

3、兒童醫(yī)療險(xiǎn)推薦榜單

六、兩套兒童保險(xiǎn)方案，其實(shí)1000塊就能搞定！（含自用方案）

七、寶爸寶媽們的日常問題合集

一、有沒有必要給孩子買保險(xiǎn)？

在講我如何給孩子配置保險(xiǎn)方案之前，我想先聊聊我對給孩子買保險(xiǎn)的一點(diǎn)看法。

畢竟也有很多朋友會跑來問我，買保險(xiǎn)其實(shí)也挺費(fèi)錢的，給孩子買到底有沒有必要？

我們都知道，買保險(xiǎn)是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；那么孩子可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？

前些日子，世界衛(wèi)生組織（WHO）在最新的《2020世界衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)報(bào)告》（World Health Statistics 2020）中有這么一組數(shù)據(jù)：2000年至2018年，5歲以下兒童死亡率為3.9%，而新生兒死亡率為1.8%。

這是一個(gè)非常恐怖的數(shù)據(jù)，而且還只是新生兒以及5歲以下兒童的死亡率。

我另外又查閱了權(quán)威醫(yī)學(xué)雜志《柳葉刀》的往期期刊，其研究結(jié)果表示：5~14歲的兒童死亡數(shù)每年也高達(dá)100萬之多。

而造成全球5~14歲兒童死亡的三大重要因素分別是交通傷害、溺水和兒童腫瘤。

但如果在中國，意外傷害則是5~14歲兒童的頭號殺手（53.2%)，其中溺水是主要原因。

此外，據(jù)國際兒童腫瘤學(xué)會調(diào)查顯示：近10年來，我國兒童腫瘤發(fā)病率每年都以2.8%左右的速度增長，兒童腫瘤已成為僅次于意外傷害的第二大兒童死亡原因。

此外，根據(jù)WHO的統(tǒng)計(jì)，全球范圍內(nèi)造成5歲以下兒童死亡數(shù)量最多的因素，除了三大重要死因之外，還包括急性呼吸道疾病，腹瀉，蕁麻疹，瘧疾，AIDS等疾病因素。

其中，在所有傳染性疾病中，影響我國5歲以下兒童死亡的主要死因是肺炎。

以上這些數(shù)據(jù)，看著非常冰冷，但其實(shí)很多疾病乃至惡性腫瘤，很多都是可以避免和治愈的。

像位居我國兒童惡性腫瘤前列的白血病，目前治愈率已經(jīng)達(dá)到80%，只不過治療費(fèi)用人均在10萬到80萬之間不等，對普通家庭來說確實(shí)是個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。

醫(yī)療費(fèi)用是許多人面臨的一項(xiàng)重大挑戰(zhàn)。根據(jù)目前趨勢，世衛(wèi)組織估計(jì)，2020年全球近10億人需要把至少10%的家庭預(yù)算用于醫(yī)療衛(wèi)生保健，而中國在醫(yī)療費(fèi)用的預(yù)算比例為19.7%。

當(dāng)然，除了以上這些比較嚇人的風(fēng)險(xiǎn)之外，還有平日里的小磕小碰，感冒發(fā)燒以及貓抓狗咬等，都是孩子可能面臨的十分常見的風(fēng)險(xiǎn)。

所以如果你問我有沒有必要給孩子買保險(xiǎn)，我的答案是肯定的。

為人父母，都想把最好的給自己的孩子！

二、給孩子買保險(xiǎn)，如何花最少的錢配齊保障？

前面我們已經(jīng)了解到了孩子在成長過程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，那么接下來，我們就按照風(fēng)險(xiǎn)來給孩子逐一配置保險(xiǎn)。

很多人第一次給孩子買保險(xiǎn)，不是xx福就是某某福，或者是各種分紅險(xiǎn)或者返還型保險(xiǎn)。

到頭來又因?yàn)槊磕瓯ＹM(fèi)過高，后期交不起保費(fèi)而萌生退保的想法，左右為難。

給孩子配置保險(xiǎn)，深藍(lán)君建議你遵循下面這個(gè)配置順序：

1、少兒醫(yī)保

必要性指數(shù)：★★★★★

首先，深藍(lán)君在這里必須強(qiáng)烈建議你：

在給孩子配置商業(yè)保險(xiǎn)之前，一定要優(yōu)先辦理少兒醫(yī)保，而且速度一定要快~

如果在寶寶出生后三個(gè)月內(nèi)辦理，那么從寶寶出生那日起的住院費(fèi)用都可以報(bào)銷！

一年只需要200多塊，就可以報(bào)銷七八成費(fèi)用。

簡直就是國家白給的羊毛，不薅都對不起自己。

而且辦理手續(xù)也非常簡單，可以看我前段時(shí)間剛寫的這篇文章：

深藍(lán)保：新手爸媽必備：2020少兒醫(yī)保從辦理到報(bào)銷的實(shí)操指南！257 贊同 · 36 評論文章

此外，有了少兒醫(yī)保，再去配置醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，保費(fèi)也會相對便宜。

所以在考慮商業(yè)保險(xiǎn)以前，一定要把少兒醫(yī)保這個(gè)國家基礎(chǔ)福利給孩子配上。

2、意外險(xiǎn)

必要性指數(shù)：★★★★

前面我們說到要按風(fēng)險(xiǎn)來給孩子配置保險(xiǎn)，而意外傷害便是孩子面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

在日常生活中，盡管我們做到細(xì)心呵護(hù)，孩子從床上跌落，摔傷、燙傷等風(fēng)險(xiǎn)也仍然存在。

所以在有了少兒醫(yī)保的基礎(chǔ)上，我認(rèn)為意外險(xiǎn)是第二個(gè)需要給孩子買的保險(xiǎn)。

而且意外險(xiǎn)一年只要幾十塊錢，小到跌倒摔傷，大到交通事故，都能保。

如何給孩子挑一款意外險(xiǎn)？

首先，一款標(biāo)準(zhǔn)的意外險(xiǎn)，通常會包括以下三個(gè)保障責(zé)任：

這三點(diǎn)是意外險(xiǎn)必不可少的責(zé)任，如果少了任一項(xiàng)，果斷拉黑。

1、意外醫(yī)療

孩子本身就天性好動，對任何東西還充滿好奇，一旦因意外受傷，去醫(yī)院便是常有的事。

而一款意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療部分，便可以解決這方面的費(fèi)用支出，非常實(shí)用。

所以，意外醫(yī)療額度一定要挑高一點(diǎn)的。

關(guān)于意外醫(yī)療方面，具體能報(bào)銷多少錢，還要關(guān)注它的免賠額、保障范圍和報(bào)銷比例。

0 免賠的產(chǎn)品，肯定比 100 免賠的好；100% 報(bào)銷的肯定優(yōu)于 80% 報(bào)銷；

用藥方面不限社保內(nèi)外的也會更好。

2、身故或殘疾保障

對于兒童意外險(xiǎn)的身故方面，沒有太多可說的。

因?yàn)閲覍ξ闯赡晟砉寿r付進(jìn)行了限額：

10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲不能超過50萬。

所以買多了也賠不了那么多，只能賠最高保額。

而意外傷殘方面，是按傷殘比例賠付，不過孩子意外傷殘賠付是沒有限制的。

在意這方面保障的朋友，可以通過配置多份做高保額。

另外有的產(chǎn)品，還會有其它保障，比如 住院津貼、疫苗責(zé)任、救護(hù)車、監(jiān)護(hù)人責(zé)任 等；

這些都是錦上添花的功能，有當(dāng)然會更好。

小結(jié)：總而言之，給孩子挑選一款意外險(xiǎn)并不難，建議多關(guān)注意外醫(yī)療方面。

3、重疾險(xiǎn)

必要性指數(shù)：★★★★

目前，我國的兒童癌癥負(fù)擔(dān)世界第二，每年新增3-4萬名兒童惡性腫瘤患者。

其中5歲以下的兒童中，1/3的病歷是胚胎性腫瘤。

而白血病則是0-14歲兒童最常見的癌癥，占據(jù)了整個(gè)兒童時(shí)期患癌概率的1/3。

所以我認(rèn)為重疾險(xiǎn)跟意外險(xiǎn)一樣重要，而且兒童買重疾險(xiǎn)還特別便宜，在有少兒醫(yī)保的基礎(chǔ)上，建議兩個(gè)都可以隨手配上。

然而重疾險(xiǎn)的門道可比意外險(xiǎn)多得多，很多買保險(xiǎn)踩坑的家長，十有八九都是在這里吃虧！

給孩子買重疾險(xiǎn)，深藍(lán)君建議你可以重點(diǎn)關(guān)注以下兩點(diǎn)：

1、保額

買重疾險(xiǎn)，就是要買保額！畢竟重疾險(xiǎn)的本質(zhì)就是收入損失險(xiǎn)。

有句話是這么說的：孩子生場病，爸媽半條命。

在孩子生大病時(shí)，家長往往只能放棄工作來照顧孩子；

這個(gè)時(shí)候，就需要重疾險(xiǎn)來保障我們的生活費(fèi)用、康復(fù)護(hù)理費(fèi)、房貸車貸等。

以小孩最高發(fā)的白血病為例：

根據(jù)不同分型和危險(xiǎn)程度，白血病的治療費(fèi)用大概在10萬到80萬不等，中位數(shù)是50萬左右。

而且調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，白血病兒童家庭平均負(fù)債超過14萬。

其中，有一半以上的白血病兒童家庭只能從醫(yī)保中報(bào)銷不到一半的治療費(fèi)用。

此外，各地在可報(bào)銷的醫(yī)保額度上還設(shè)有限制，再加上很多地區(qū)對白血病的治療能力有限，到條件更好的外地醫(yī)院治療，異地醫(yī)保報(bào)銷比例又大打折扣。

所以在醫(yī)保報(bào)銷后的缺口下，重疾險(xiǎn)的保額就顯得格外重要。

深藍(lán)君你建議保額至少30萬起步，50萬標(biāo)配。

2、兒童高發(fā)重疾

2020年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一修訂了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，高發(fā)的28種重疾各家定義都相同。而現(xiàn)在很多兒童重疾險(xiǎn)也都會包含這28種重疾。

但在少兒高發(fā)重疾上，目前沒有一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

為了確定哪些是少兒高發(fā)重疾，我翻閱了市面上很多對兒童高發(fā)重疾的期刊，查了100多種重疾定義，最終確定了以下在兒童階段發(fā)病率最高的16種少兒疾病：

從上圖我們可以看到，很多都是大家平日里經(jīng)常聽到的，如：白血病、川崎病、重癥手足口病、重癥肌無力等。

所以一款優(yōu)秀的少兒重疾險(xiǎn)，少兒高發(fā)重疾的保障一定要好。

但很多少兒重疾險(xiǎn)，在針對兒童高發(fā)重疾的賠付上，則大同小異。

我又找了市面上六款熱門的少兒重疾險(xiǎn)，做了個(gè)橫向?qū)Ρ龋?/p>

可以看到，很多產(chǎn)品都支持雙倍，甚至三倍的賠付。

深藍(lán)君建議你可以重點(diǎn)關(guān)注一下這部分的保險(xiǎn)責(zé)任。

畢竟很多兒童高發(fā)重疾的治愈率很高，當(dāng)然治療費(fèi)用也很高。

50萬的保額，假如得了白血病則可以雙倍賠付100萬，那還是非常實(shí)用的。

而對于少兒重疾險(xiǎn)的其他保障，寶爸寶媽們問的也很多，我也做了整理：

1、保障時(shí)間選多久？

深藍(lán)君覺得給孩子買重疾險(xiǎn)，對于普通家庭來說，預(yù)算有限，保20年30年就差不多了；

而且在保費(fèi)這一塊，更建議給大人多留點(diǎn)預(yù)算，畢竟父母才是孩子最大的保護(hù)傘。

當(dāng)然，預(yù)算充足的話，保到70歲或者終身也都可以。

2、要不要附加身故責(zé)任？

兒童重疾險(xiǎn)建議不要加身故！別忘了國家對未成年身故保額的賠付限制，10歲以下身故賠付不能超過20萬，而且大多數(shù)重疾險(xiǎn)在18歲以前是不賠保額的。

其次，加上身故責(zé)任，保費(fèi)貴的不是一星半點(diǎn)，非常不劃算。

最后，給孩子買重疾險(xiǎn)，肯定是考慮生，而不是死。

3、重疾多次賠付的責(zé)任要不要附加？

我是建議普通家庭就不用加了，畢竟少兒階段罹患重疾的概率比較低，多次復(fù)發(fā)的幾率更低。當(dāng)然，如果你預(yù)算很多，加上也可以。

4、保費(fèi)豁免有沒有必要附加？

這么跟你說吧，一份保單有投保人和被保人，投保人是負(fù)責(zé)交錢的，被保人就是真正被保障的人。而所謂的 "保費(fèi)豁免" ，就是當(dāng)這兩個(gè)人出事了，這份保單就不需要再繳費(fèi)了，而保障是繼續(xù)有效的。

關(guān)于被保險(xiǎn)人豁免：現(xiàn)在大多數(shù)重疾險(xiǎn)都是自帶被保險(xiǎn)人豁免的，個(gè)別產(chǎn)品不自帶，深藍(lán)君強(qiáng)烈建議要附加，豁免很實(shí)用！

而投保人豁免：是給孩子買保險(xiǎn)時(shí)，如果自己不幸罹患了輕癥/中癥/重疾，被保險(xiǎn)人的保費(fèi)就可以減免，以后孩子患上合同約定的疾病，照樣可以獲得理賠。

所以給孩子投保，投保人豁免是很有必要加的，而且附加也就多幾十塊錢。

4、醫(yī)療險(xiǎn)

必要性指數(shù)：★★★

把醫(yī)療險(xiǎn)放在這，是因?yàn)樗菆?bào)銷型的，跟重疾險(xiǎn)不一樣。

平日里孩子要是有點(diǎn)感冒發(fā)燒或者其他小病小傷的，去一趟醫(yī)院就得好幾百甚至好幾千的。

如果是小病還好，醫(yī)保報(bào)銷后，自費(fèi)部分自己承擔(dān)也沒啥壓力。

但如果是大病，可就耐不住這番支出了。

所以在少兒醫(yī)保、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)都配備了之后，

如果還有預(yù)算，那深藍(lán)君建議你把醫(yī)療險(xiǎn)也給配上。

一般來說，給孩子買醫(yī)療險(xiǎn)主要有兩種：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：這是市場上流行的高額住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保額都在幾百萬起步。不過一般都設(shè)有5000到一萬的免賠額，達(dá)到免賠額以上才能理賠，可以作為醫(yī)保的有力補(bǔ)充，適合做大病保障。

給孩子買的話，0-4歲的孩子購買可能稍貴，5歲以后購買將會比較便宜，大概在300多元左右，

建議5歲以上的孩子可以購買這一類。

門診險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)：這類產(chǎn)品一般保額、免賠額都比較低，平常的普通門診、住院都可以報(bào)銷。只不過這類保險(xiǎn)的保額都比較低，只能解決一些小額的住院醫(yī)療費(fèi)用問題。

很多家長對門診險(xiǎn)和小額醫(yī)療險(xiǎn)問的比較多，畢竟免賠額低，平日里生個(gè)什么病都可以報(bào)銷；

但深藍(lán)君還是建議你在有百萬醫(yī)療險(xiǎn)的前提下， 預(yù)算充足再去考慮小額醫(yī)療險(xiǎn)。

畢竟我們買保險(xiǎn)是希望利用低保費(fèi)去撬動更高的保額。

沒有人會因?yàn)樾〔⌒⊥雌飘a(chǎn)，但一場大病卻足以家破人亡，所以優(yōu)先保障無法承受的大病風(fēng)險(xiǎn)，才是選擇保險(xiǎn)的重中之重。

那么，如何給孩子挑選一款合適的醫(yī)療險(xiǎn)呢？

深藍(lán)君也總結(jié)了以下幾點(diǎn)：

1、保障責(zé)任

這一項(xiàng)毫無疑問是我們必須重點(diǎn)關(guān)注的。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為一款住院才報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)，其保障責(zé)任基本有四部分：

這四項(xiàng)是基本的保障責(zé)任，缺少任一項(xiàng)；或者偷工減料的，直接不合格。

2、續(xù)保條件

續(xù)保條件，直接關(guān)系到咱們第二年是否會繼續(xù)買到。

不少朋友可能會想：買不到的話，不能買其他產(chǎn)品嗎？

這里我可以明確告訴你，當(dāng)然可以買其他的。

只不過，百萬醫(yī)療險(xiǎn)對健康、年齡的要求非常嚴(yán)格；如果無法續(xù)保原產(chǎn)品，我們很可能就因?yàn)榻】怠⒛挲g的變化而買不到其他產(chǎn)品了。

所以，續(xù)保條件是挑選一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)最重要的一點(diǎn)。

另外還有一點(diǎn)要切記，出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，目前市面上最長只有6年保證續(xù)保的產(chǎn)品，

也是目前續(xù)保條件最優(yōu)的。以某款產(chǎn)品為例：

如圖，在這6年內(nèi)，無論什么情況，即使產(chǎn)品停售了，保險(xiǎn)公司也得讓你買。

次優(yōu)的續(xù)保條件，則是只要產(chǎn)品不停售，沒有超過最高年齡，也都可以繼續(xù)買。

所以咱們買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，就挑這兩種續(xù)保條件優(yōu)的買；

其它續(xù)保又需要重新審核健康、理賠情況的就不用考慮了。

當(dāng)然，自銀保監(jiān)會公布了長期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)的通知，終身續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)也成了可能，這里我們可以小小期待一下。

3、增值服務(wù)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障責(zé)任基本就那么幾樣，但保險(xiǎn)公司又喜歡玩花樣，所以就有了各種增值服務(wù)。

增值服務(wù)雖不是核心保障，但是人家有，你沒有，那怎么也低人一頭。

咱們可以重點(diǎn)關(guān)注：費(fèi)用墊付、外購藥報(bào)銷、就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子等實(shí)用服務(wù)；

尤其是外購藥報(bào)銷，有些價(jià)格高昂的抗癌特藥，咱們得去醫(yī)院外面購買；

比如電影《我不是藥神》里面，2萬多一瓶的格列衛(wèi)。

但百萬醫(yī)療險(xiǎn)在這方面保障態(tài)度比較模糊，

所以最好挑選合同明確保障外購藥的、或是投保頁面 / 投保須知 上也有說明的產(chǎn)品；

如下圖：

4、保額、免賠額

既然是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保額自然都是百萬起步的。

不過醫(yī)療險(xiǎn)號稱300萬、600萬保額，都只是噱頭而已；

因?yàn)檫@些產(chǎn)品基本都是只報(bào)銷公立醫(yī)院的普通病房費(fèi)用，一年哪用得了這么多。

但免賠額，我們可得好好留意，因?yàn)槌^免賠額的費(fèi)用才會報(bào)銷啊。

現(xiàn)在，市場上主流百萬醫(yī)療險(xiǎn)基本都是5千 -- 1萬的免賠額；

但如果是患上癌癥、心肌梗塞等重疾，很多產(chǎn)品的免賠額就會降為0，這點(diǎn)也比較人性。

為了迎合市場，保險(xiǎn)公司也最新推出了0免賠的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

這類產(chǎn)品，雖然我們住院就能用到了，但是往往價(jià)格貴，停售機(jī)率也比較大。

小結(jié)：給孩子挑醫(yī)療險(xiǎn)，基本要注意的就這么多，如果想深入了解關(guān)于醫(yī)療的一些注意要點(diǎn)，可以看我另外一篇文章：扒了15款熱銷產(chǎn)品的條款！我發(fā)現(xiàn)了百萬醫(yī)療險(xiǎn)有這么多坑！

不管是給孩子還是給成人買醫(yī)療險(xiǎn)，都可以幫到你。

三，給孩子買保險(xiǎn)，哪些產(chǎn)品性價(jià)比最高？

很多朋友看完上面的配置思路后，躍躍欲試，都想著馬上給自家孩子配置一套保險(xiǎn)方案~

可市面上的產(chǎn)品錯(cuò)綜復(fù)雜，很多人一時(shí)半會不知道如何篩選？

但也不用急，深藍(lán)君終究不會讓你錯(cuò)付~

下面是我篩選出來的一些當(dāng)前性價(jià)比較高的產(chǎn)品，可以幫助你對比參考后，

為孩子選擇一款合適的產(chǎn)品。

1、意外險(xiǎn)

小孩子缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識，不僅活潑好動，而且對任何事物都充滿了好奇，摔倒、擦傷、燙傷等意外很容易發(fā)生。

深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室精選出 3 款產(chǎn)品：

下面，我們來詳細(xì)分析下這幾款產(chǎn)品的優(yōu)劣勢：

大保鏢（少兒版）性價(jià)比很高，各方面保障也很全面。

主要的優(yōu)勢和不足如下：

另外，支付寶上還有一款萌寶保，保障和大保鏢很像，價(jià)格稍微貴了一點(diǎn)點(diǎn)，也是不錯(cuò)的選擇。

華泰少兒護(hù)身福也是一款性價(jià)比不錯(cuò)的少兒意外險(xiǎn)，保障也很全面。

有很多人喜歡大公司產(chǎn)品，平安少兒綜合意外就很不錯(cuò)。

2、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)相對復(fù)雜很多，挑選起來也有點(diǎn)難度。

這里深藍(lán)君根據(jù)預(yù)算，將產(chǎn)品分為三類：經(jīng)濟(jì)實(shí)用型、中端配置型、高端頂配型；

大家可以根據(jù)自己的需求，參考后挑選適合自己的產(chǎn)品：

2.1 保短期，哪些產(chǎn)品性價(jià)比高？

每個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)情況都不同，如果當(dāng)前經(jīng)濟(jì)比較緊張，那么買保險(xiǎn)時(shí)就更要精打細(xì)算，把每一分錢都花在刀刃上。

深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室挑選了以下 2 款兒童重疾險(xiǎn)，它們的特點(diǎn)是：主要保障未來二三十年，每年的保費(fèi)在400 - 1000 元左右。

等以后經(jīng)濟(jì)寬裕了，到時(shí)再考慮增加保更久的產(chǎn)品。

下面來詳細(xì)看看：

下面我們來逐一點(diǎn)評：

健康福是人保的產(chǎn)品，整體保障夠用，對于青睞大品牌的人來說，是不錯(cuò)的選擇。

溫馨提示：健康福少兒版要在支付寶購買，在支付寶搜索深藍(lán)保優(yōu)選就能找到。

媽咪保貝新生版 保定期也有優(yōu)勢，它的優(yōu)勢和不足我們總結(jié)了一下：

媽咪保貝新生版進(jìn)入公號深藍(lán)保嚴(yán)選，在重疾險(xiǎn)下方的兒童優(yōu)選中，就能找到。

2.2 保長期，哪些產(chǎn)品性價(jià)比高？

對于 安全感，不同人的需求也不一樣。

體現(xiàn)在買保險(xiǎn)這件事上，則是有人更看重高保額，而有人更看重長期保障。

我們也篩選了 4 款保障期限更長的產(chǎn)品，可以保到 70 歲或終身，每年保費(fèi)在 1000 - 3500 元左右。

下面來詳細(xì)看看：

下面我們來逐一點(diǎn)評：

上面保短期，我們也介紹了 媽咪保貝，給孩子保到 70 歲，它也很有優(yōu)勢。

信泰家的完美人生守護(hù)2021 保 70 歲可以自由選擇不帶身故，性價(jià)比很高。

陽光 i 保長期重疾險(xiǎn)，非常適合青睞大品牌的朋友。

目前市面上的多次賠產(chǎn)品比較少，健康保普惠多倍版 不分組能賠 2 次，性價(jià)比非常高。

以上產(chǎn)品，進(jìn)入公號深藍(lán)保嚴(yán)選，在重疾險(xiǎn)下方的兒童優(yōu)選中，就能找到。

3、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)的話，首選百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但為了滿足其他朋友的需求，我把小額醫(yī)療險(xiǎn)也整理了出來：

3.1、百萬醫(yī)療險(xiǎn)推薦清單：

目前市場上的產(chǎn)品越來越多，表面上看都長得差不多，實(shí)際在很多細(xì)節(jié)上會有差異。

話不多說，我們看推薦清單：

下面我挑幾款點(diǎn)評一下：

1、眾安尊享 e 生 2021：百萬醫(yī)療領(lǐng)跑者

尊享 e 生作為一年期百萬醫(yī)療的領(lǐng)跑者，升級到 2021 版本以后，進(jìn)步很大。

升級后可附加重疾保險(xiǎn)金和重疾津貼，罹患約定的 100 種重疾，直接賠付 1 萬元；如果因?yàn)橹丶沧≡海€有 100 元/天的津貼，30 歲附加也就十幾塊而已。

尊享 e 生在增值服務(wù)上，也一直都很全面，比如錢不夠了，能幫你墊付醫(yī)療費(fèi)；去外面指定藥房買藥，保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)幫你結(jié)算。

在外購藥的保障上，我也反復(fù)跟客服核實(shí)過，只要是合理的藥品，提供當(dāng)時(shí)的發(fā)票、藥品清單、處方單等，都是可以申請報(bào)銷的。

2、人保好醫(yī)保：3000 萬人的選擇

依托支付寶這個(gè)大平臺，人保好醫(yī)保 的銷量特別大，目前已有超過 2000 萬人投保。

這款產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是 續(xù)保條件好：

而且這款產(chǎn)品的理賠門檻也比較低，大部分百萬醫(yī)療都是每年自費(fèi) 1 萬以上才能理賠，而好醫(yī)保是 6 年內(nèi)累計(jì) 1 萬就行了。

直接在支付寶搜索 深藍(lán)保，就能找到好醫(yī)保的投保鏈接。

此外，目前還有兩款能保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，也是比較不錯(cuò)的：

平安 e 生保續(xù)保版 2020：最大的特點(diǎn)是品牌足夠大，但缺少墊付、外購藥等保障；

泰康微醫(yī)保長期醫(yī)療：疾病核保上會有一些優(yōu)勢，比如大三陽有機(jī)會除外承包，很多產(chǎn)品會直接拒保。

3、復(fù)星超越保2020特需版：高端就醫(yī)體驗(yàn)

超越保2020特需版雖然價(jià)格比其它產(chǎn)品貴，但可以報(bào)銷特需部的治療費(fèi)。

大多數(shù)的百萬醫(yī)療，都只能報(bào)銷醫(yī)院的普通部，像尊享e生 2021，雖然能附加特需保障，但也僅針對于癌癥、器官移植這類大病。

而復(fù)星超越保，無論是什么疾病，都可以享受特需部的高端就醫(yī)體驗(yàn)，比如專家會診、獨(dú)立病房等。

此外，這款產(chǎn)品同樣可以 6 年保證續(xù)保，未發(fā)生理賠，還能降低免賠額，我建議直接選擇保特需的超越保特需版就好。

4、好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年）

這產(chǎn)品剛上線不久，性價(jià)比很高，我們總結(jié)了它的優(yōu)勢不足：

此外，平安還有一款e生保長期醫(yī)療，同樣能保 20 年，不過保障上比好醫(yī)保長期醫(yī)療弱了些。

對于想買長期醫(yī)療險(xiǎn)的朋友，買不了上面的好醫(yī)保，可以嘗試保20 年的平安e生保。

3.2、小額醫(yī)療險(xiǎn)推薦清單：

考慮到小額醫(yī)療險(xiǎn)也有不少朋友關(guān)心，這里我也整理了 3 款不錯(cuò)的產(chǎn)品。

下面詳細(xì)給大家介紹下：

360 小書包學(xué)平險(xiǎn)非常適合給 3 歲以上的學(xué)生購買。

深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室總結(jié)了它的優(yōu)勢和不足：

對于0 - 2 歲的孩子，可以優(yōu)先考慮 太平洋暖洋洋少兒住院保，保障還不錯(cuò)。

安聯(lián)住院寶上市比較久了，也非常有自己的特點(diǎn)，下面詳細(xì)介紹下：

此外，年齡在 35 歲 - 50 歲的朋友，還可以考慮天安成人住院萬元戶。

60 歲以上的老人可以重點(diǎn)考慮上面的安聯(lián)住院寶，最高 65 歲都能買。

在公號深藍(lán)保保險(xiǎn)嚴(yán)選，醫(yī)療險(xiǎn)標(biāo)簽下的小額醫(yī)療里，就能找到以上產(chǎn)品。

四、2套兒童保險(xiǎn)方案，僅供參考！（含自用方案）

按照上面的思路下來，咱們就可以輕松的為孩子配置一套保險(xiǎn)方案了。

如果自己還沒有比較清晰的配置思路，這里我也提前配置了2套保險(xiǎn)方案。

其中有1000塊就能配齊基本保障的，也有保障非常全面的；

大家可以適當(dāng)?shù)淖鳛閰⒖迹瑢W(xué)以致用。

1、1000塊預(yù)算的經(jīng)濟(jì)實(shí)用型

雖然為人父母都想把最好的給自家孩子，但對于很多普通工薪家庭來說，如果給大人配置完保險(xiǎn)后，就沒有太多預(yù)算；

那深藍(lán)君建議可以參考下面這套1000 塊左右預(yù)算的方案，相信大多數(shù)家庭都能承受，而且也能給孩子不錯(cuò)的保障。

簡單說一下：

這套方案的配置思路，就是沖著性價(jià)比高去的。保障夠用，每年保費(fèi)也不高，非常適合預(yù)算不多的家庭考慮，里面的產(chǎn)品只是給大家一個(gè)參考，重點(diǎn)關(guān)注下搭配思路就好。

另外提醒大家，想要購買好醫(yī)保，直接在支付寶搜索 深藍(lán)保，就能找到入口。

2、2000-3000左右預(yù)算中端進(jìn)階型

這套方案在重疾的保障要更好一些，因此整體預(yù)算也高了一點(diǎn)點(diǎn)，大概在 2000 - 3000元左右。

簡單說一下：

方案二主要就是加長了重疾險(xiǎn)的保障時(shí)間，然后添加了小額醫(yī)療險(xiǎn)，解決了保障期限短和醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷不足的問題，寶爸寶媽們也可以考慮下這套進(jìn)階方案。

不過還是要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，保險(xiǎn)是個(gè)多次配置的過程，普通工薪家庭就沒有必要追求一步到位了，切記量力而行。避免導(dǎo)致后續(xù)因每年保費(fèi)過高，退保損失可就不是一星半點(diǎn)了。

其實(shí)對于太多數(shù)家庭來說，按照上述思路搭配的兒童保險(xiǎn)，保障已經(jīng)非常充足全面了。

五、寶爸寶媽們的日常問題合集

1、網(wǎng)上買的這類保險(xiǎn)靠譜嗎？線上理賠方便不？

不管是在網(wǎng)上買，還是在線下買，保險(xiǎn)產(chǎn)品都是經(jīng)過銀保監(jiān)會備案過的，絕對的安全可靠，可以放心購買。

至于理賠，可以撥打保險(xiǎn)公司電話進(jìn)行報(bào)案登記，客服會告知理賠材料，準(zhǔn)備好之后可以以快遞的形式寄送到保險(xiǎn)公司，和線下購買將材料拿到保險(xiǎn)公司沒有本質(zhì)區(qū)別。

2、很多性價(jià)比高的產(chǎn)品都是小公司的，容易理賠嗎？

從各大公司每年公布的理賠數(shù)據(jù)上看，其實(shí)不管是大公司，還是小公司，平均理賠時(shí)間都差不多，具體詳情可以看下我之前這篇文章：

深藍(lán)保：為了找出理賠最好的保險(xiǎn)公司，我看了56份理賠年報(bào)！53 贊同 · 8 評論文章

3、給孩子買的保險(xiǎn)，有更好的新品出現(xiàn)，舊的要退嗎？

市面上產(chǎn)品更新迭代非常快，如果兩款產(chǎn)品性價(jià)比差距不大，則完全沒有必要退保去換新的。

但如果本身買的產(chǎn)品存在著保障不足、保費(fèi)過高等情況，那我建議你換上性價(jià)比更高的。關(guān)于退掉舊產(chǎn)品去買新產(chǎn)品時(shí)，有幾個(gè)地方要注意，詳情可以查看這篇文章：

深藍(lán)保：新產(chǎn)品VS老保單：買的保險(xiǎn)過時(shí)了？我建議這兩種方案！18 贊同 · 0 評論文章

4、要不要給孩子買教育金？

普通家庭的話，深藍(lán)君建議你優(yōu)先做好保障，如果有一定閑錢想規(guī)劃孩子的未來，那可以買。

但是買之前一定要想明白，自己現(xiàn)在有多少錢能投入，以后每年又能投入多少錢？能承受多大的風(fēng)險(xiǎn)？以后小孩上學(xué)需要多少錢，多久可以取等等的問題，再去合理規(guī)劃。

關(guān)于給孩子的教育金如何規(guī)劃，可以看我另外這篇文章：

深藍(lán)保：孩子教育金怎么選？8款理財(cái)保險(xiǎn)深度測評（恒安筑夢未來/渤海人壽i寶貝/信泰如意享/信美天天向上）15 贊同 · 2 評論文章

5、寶寶身體有異常，還能買保險(xiǎn)嗎？

不同產(chǎn)品核保要求不一樣，你可以先試試智能核保或者人工核保，如果滿足要求就可以正常投保。當(dāng)然，也可以私信我?guī)湍惆才藕吮＠蠋煟瑸槟憬饣蟆?/p>

【寫到最后】

關(guān)于孩子保險(xiǎn)先談到這兒，有新的信息我會持續(xù)更新，可以點(diǎn)贊、收藏好這篇文章。

為人父母，對孩子的愛都是一樣的。

深藍(lán)君也正是因?yàn)橐褳槿烁福派羁痰捏w會到平日里許多父母咨詢我給孩子配置保險(xiǎn)時(shí)的心情。

所以我也有特別的動力和表達(dá)欲望，將兒童保險(xiǎn)選擇經(jīng)驗(yàn)都毫無保留地分享給大家，希望對大家也能有幫助。

我是深藍(lán)君，專注保險(xiǎn)測評，日常科普保險(xiǎn)干貨。如果回答對你有用，歡迎點(diǎn)贊支持！

任何關(guān)于保險(xiǎn)的問題，可以關(guān)注我的公號深藍(lán)保留言；或者點(diǎn)擊免費(fèi)咨詢，我會以多年來為上萬家庭服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，給你最實(shí)用的建議。

以下精華文章，盡是深藍(lán)君總結(jié)多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)后創(chuàng)作而成；在買保險(xiǎn)之前看一看，絕對可以幫你省下幾萬的冤枉錢！

保險(xiǎn)購買攻略：

全網(wǎng)高性價(jià)比保險(xiǎn)產(chǎn)品測評：