保險問答有沒有必要給孩子買重疾險？
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在過去給近百個家庭保險規劃時，經常會遇到一個常見的問題，小孩子有沒有必要買重疾險？尤其是一些家庭，已經給孩子上了醫保和商業醫療險。
今天，將從以下幾個方面來討論小孩子有沒有必要買重疾險？
小孩子生病，會給家庭帶來哪些損失？小時候不買，等長大了再買，有什么不一樣？少兒重疾險，應該怎么選擇？產品測評 | 少兒重疾險，有哪些好產品值得推薦？先分享兩個近期身邊發生的真實案例；家庭A：一個年輕媽媽沒有給孩子買保險，近期孩子不幸得了腎母細胞瘤（一種少兒特定重大疾病），需要很多醫療費，在水滴籌上，希望眾籌20萬醫療費；
家庭B：孩子同樣得了腎母細胞瘤，父母每年花580元給孩子買了一份重疾險【復星聯合媽咪保唄50萬保額，20年交，保30年】，由于該疾病屬于少兒特定疾病，賠2倍，順利獲賠100萬。母親可以向公司請長假，帶孩子去國內最好的醫院治療。
1、小孩子生病，會給家庭帶來哪些損失？
不管大人還是小孩，只要不幸生病，一般都會給家庭帶來以下兩類損失：
直接損失：醫療費用，這是很多人最擔心的，也是最直接的損失；間接損失：對于小孩來說，如果生病了，尤其是比較嚴重的疾病，父母一方肯定會不惜請假甚至辭職來照顧孩子，這樣一來，就會影響他們的正常工作，從而影響收入；所以間接損失主要包括收入損失（包括請假、以及家人為了照顧病人不能正常工作導致的收入損失）、異地就醫產生的交通差旅以及康復、營養費用等，這是平時容易忽略又客觀存在的。
2、小時候不買，等長大了再買，有什么不一樣？
很多人可能會覺得只有大人才需要購買重疾險，因為小孩子不掙錢，所以暫時不需要買重疾險，有醫療險就夠了；
那我們來看一下：孩子小時候不買，等長大了再買重疾險，有什么不一樣？
A、保費不一樣，年齡越小，保費越便宜；
下表是兩款重疾險產品分別在0歲和30歲投保的保費，可以看出保費相差巨大，30歲投保的保費是0歲保費的2倍多。
B、身體條件不一樣，年齡越小，身體越健康、越容易投保；
我們都知道，工作以后公司都會要求體檢，難免體檢查出一些常見的、不嚴重的小毛病，比如結節、囊腫等，雖然不需要治療，但對購買保險卻會有很大的影響；
由于身體條件變差，我們可能無法購買某些好產品。
C、保障時間，越早投保，保障時間越長，可以越早把疾病風險轉嫁給保險公司；
保險從投保以后即開始生效，如果小時候不給孩子買，等到30歲以后再購買，那30歲前這段時間生病，風險由我們家庭自己全部承擔；
所以，越早投保，就可以越早把疾病風險轉嫁給保險公司。
3、少兒重疾險，應該怎么選擇？
基本保額買多少？重疾險是賠付型保險，理賠時根據購買的基本保額計算，保額越高，理賠金額就越高。所以，重疾險的購買保額需要結合每個家庭的實際情況、收入、預算等合理確定。
推薦的保額計算方式：根據父母一方的年收入計算，至少3倍年收入，收入越高，需要的保額也越高，這樣在發生疾病風險時，對家庭的影響越小；
如果收入較低，考慮到未來醫療費用和物價上漲，建議不低于50萬保額；
保障期限，保多久合適？如果預算充足，建議直接購買保終身的產品；
如果預算有限，可選擇保定期，比如保至30歲、70歲或80歲。
重疾賠付次數，選單次還是多次賠付？如果保終身，建議選重疾不分組多次賠付；
得了重疾，賠付以后，合同繼續有效，如果將來再罹患重大疾病，還有機會繼續賠。
舉個例子：
王女士給1歲的女兒購買100萬保額的重疾險，女兒10歲的時候不幸得了白血病，治療一年多后，需要進行骨髓移植手術后基本痊愈，多年以后，女兒65歲不幸得了老年癡呆。可以獲得多少理賠金？
單次賠付：白血病理賠100萬，合同終止，將來再也不能購買重疾險；多次賠付：白血病賠100萬，合同繼續有效，骨髓移植手術賠100萬，合同繼續有效，老年癡呆賠100萬，合同終止，最終理賠300萬。因為隨著將來醫學水平的快速發展，現在看起來比較嚴重的疾病，將來也有機會治愈；
如果選擇單次賠付的產品，將來得過一次重疾后，合同終止，孩子也沒有機會再購買其他重疾險產品了。
而且平均年齡會越來越長，重疾不分組多次賠付的意義顯得越來越重要。
少兒特定疾病額外賠付建議選擇少兒特定疾病額外賠付的產品。
針對一些少兒特定疾病，比如白血病、重癥手足口病、嚴重川崎病等，部分重疾險在基本保額基礎上，額外賠付100%甚至200%的基本保額；
如復星聯合媽咪保貝，20種少兒特定疾病賠2倍基本保額，5種罕見病賠3倍基本保額，對孩子的保障更加充足，也非常實用。
重疾險的身故責任可分為不含身故、身故賠保費和身故賠保額三種類型。
對于身故責任，從保障的角度來說，身故賠保額最好，但保費也一定是最貴的；
所以，身故責任沒有絕對的好與壞，根據預算選擇合適的產品即可。
如果預算充足，還是建議大家選擇身故賠保額的產品。
其他保障中癥保障及其豁免；
輕癥保障及其豁免；
特定疾病多次賠付（比如惡性腫瘤、腦中風后遺癥、急性心肌梗死等）
4、產品測評 | 少兒重疾險，有哪些好產品值得推薦？
產品測評 |常見保險公司的少兒重疾對比
復星聯合媽咪保貝（新生版）
推薦理由：
1、保障全面；
重、中、輕癥均有；
20種特定疾病和5種罕見病翻倍賠付且沒有年齡限制；
可附加重疾二次賠付、惡性腫瘤二次賠付、少兒意外醫療、身故責任等。
2、投保靈活；
投保區域：全國可投保；
保障期間多項可選，20年、25年、30 年、至70歲、至80歲，終身；
附加項靈活，可按需選擇（重疾二次賠付、惡性腫瘤二次賠付、少兒意外醫療等）；
身故責任可選賠保費和賠保額。
3、費率極低，保費便宜；
基礎版：0歲投保，基礎責任（重疾單次+中癥+輕癥+身故賠保費），50萬保額，保終身，20年繳，每年保費男孩僅2600元，女孩僅2215元；
全能版：0歲投保，基礎+可選責任（重疾多次+中癥+輕癥+身故賠保額+惡性腫瘤二次賠付），50萬保額，保終身，20年繳，每年保費男孩僅4205元，女孩僅4110元。
不足之處：
1、等待期180天；
2、復星聯合健康保險有限公司成立于2017年，成立時間較短，目前分支機構較少。
富德生命人壽尊享健康
推薦理由：
1、保障全面；
18歲前投保，18歲前和60歲后罹患重疾，可額外賠付100%基本保額；
中癥賠付比例高；
自帶惡性腫瘤、腦中風后遺癥、急性心肌梗死二次賠付責任。
2、分支機構較多。
不足之處：
1、重疾分組賠付。
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