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有沒有必要給孩子買重疾險？

nalinengmaidao2023-05-10買禮物286

時間過的真的很快，一轉(zhuǎn)眼，我家老大5歲半了，老二也1歲半了。

也正因為作為2個孩子的爸爸，我才能體會到每一位向我咨詢給孩子買保險的寶爸寶媽們的心情，并盡自己最大的能力去幫他們配上一份合適的保障。

而給孩子配置保險，其實是非常簡單的~

懂的人花一千多塊就能給孩子配齊；不懂的人，可能要搭上幾萬塊的冤枉錢。

以下這篇文章是我花了一個月的時間，總結(jié)了近幾年來所有咨詢過我的寶爸寶媽們的情況，從而搭配出的孩子投保方案。

文章會有點長，畢竟是一位擁有2個孩子的老父親的一個月心血，可以先點贊收藏再慢慢看，但請不要只收藏不點贊，更不要忘記看~

期間有任何疑問或看不懂的地方，可以直接找我咨詢，我都會盡我所能為你解答。

主要內(nèi)容有：

一、有沒有必要給孩子買保險？

二、孩子會面臨哪些風(fēng)險？

三、如何花最少的錢配齊孩子的所有保險？

四、給孩子買保險，要注意哪些事項？

1、兒童意外險怎么選？

2、兒童重疾險怎么選？

3、兒童醫(yī)療險怎么選？

五、給孩子買保險，哪些產(chǎn)品性價比最高？

1、兒童意外險推薦榜單

2、兒童重疾險推薦榜單

3、兒童醫(yī)療險推薦榜單

六、兩套兒童保險方案，其實1000塊就能搞定！（含自用方案）

七、寶爸寶媽們的日常問題合集

一、有沒有必要給孩子買保險？

在講我如何給孩子配置保險方案之前，我想先聊聊我對給孩子買保險的一點看法。

畢竟也有很多朋友會跑來問我，買保險其實也挺費錢的，給孩子買到底有沒有必要？

我們都知道，買保險是為了規(guī)避風(fēng)險；那么孩子可能面臨的風(fēng)險有哪些？

前些日子，世界衛(wèi)生組織（WHO）在最新的《2020世界衛(wèi)生統(tǒng)計報告》（World Health Statistics 2020）中有這么一組數(shù)據(jù)：2000年至2018年，5歲以下兒童死亡率為3.9%，而新生兒死亡率為1.8%。

這是一個非常恐怖的數(shù)據(jù)，而且還只是新生兒以及5歲以下兒童的死亡率。

我另外又查閱了權(quán)威醫(yī)學(xué)雜志《柳葉刀》的往期期刊，其研究結(jié)果表示：5~14歲的兒童死亡數(shù)每年也高達(dá)100萬之多。

而造成全球5~14歲兒童死亡的三大重要因素分別是交通傷害、溺水和兒童腫瘤。

但如果在中國，意外傷害則是5~14歲兒童的頭號殺手（53.2%)，其中溺水是主要原因。

此外，據(jù)國際兒童腫瘤學(xué)會調(diào)查顯示：近10年來，我國兒童腫瘤發(fā)病率每年都以2.8%左右的速度增長，兒童腫瘤已成為僅次于意外傷害的第二大兒童死亡原因。

此外，根據(jù)WHO的統(tǒng)計，全球范圍內(nèi)造成5歲以下兒童死亡數(shù)量最多的因素，除了三大重要死因之外，還包括急性呼吸道疾病，腹瀉，蕁麻疹，瘧疾，AIDS等疾病因素。

其中，在所有傳染性疾病中，影響我國5歲以下兒童死亡的主要死因是肺炎。

（圖片來源于中國醫(yī)學(xué)會）

以上這些數(shù)據(jù)，看著非常冰冷，但其實很多疾病乃至惡性腫瘤，很多都是可以避免和治愈的。

像位居我國兒童惡性腫瘤前列的白血病，目前治愈率已經(jīng)達(dá)到80%，只不過治療費用人均在10萬到80萬之間不等，對普通家庭來說確實是個沉重的負(fù)擔(dān)。

醫(yī)療費用是許多人面臨的一項重大挑戰(zhàn)。根據(jù)目前趨勢，世衛(wèi)組織估計，2020年全球近10億人需要把至少10%的家庭預(yù)算用于醫(yī)療衛(wèi)生保健，而中國在醫(yī)療費用的預(yù)算比例為19.7%。

當(dāng)然，除了以上這些比較嚇人的風(fēng)險之外，還有平日里的小磕小碰，感冒發(fā)燒以及貓抓狗咬等，都是孩子可能面臨的十分常見的風(fēng)險。

所以如果你問我有沒有必要給孩子買保險，我的答案是肯定的。

為人父母，都想把最好的給自己的孩子！

只不過保險很復(fù)雜，普通人配置起來確實有些難度，但也不用急，我這就教你給孩子配置保險的思路，讓你花最少的錢，輕輕松松為孩子配齊保險。

二、給孩子買保險，如何花最少的錢配齊保障？

前面我們已經(jīng)了解到了孩子在成長過程中可能面臨的風(fēng)險，那么接下來，我們就按照風(fēng)險來給孩子逐一配置保險。

很多人第一次給孩子買保險，不是xx福就是某某福，或者是各種分紅險或者返還型保險。

到頭來又因為每年保費過高，后期交不起保費而萌生退保的想法，左右為難。

給孩子配置保險，深藍(lán)君建議你遵循下面這個配置順序：

1、少兒醫(yī)保

必要性指數(shù)：★★★★★

首先，深藍(lán)君在這里必須強烈建議你：

在給孩子配置商業(yè)保險之前，一定要優(yōu)先辦理少兒醫(yī)保，而且速度一定要快~

如果在寶寶出生后三個月內(nèi)辦理，那么從寶寶出生那日起的住院費用都可以報銷！

就之前深圳羅某笑小朋友的患病事件看，患病住院共產(chǎn)生醫(yī)療費用20來萬，而醫(yī)保直接報銷了16萬多，報銷比例高達(dá)82%。

一年只需要200多塊，就可以報銷七八成費用。

簡直就是國家白給的羊毛，不薅都對不起自己。

而且辦理手續(xù)也非常簡單，可以看我前段時間剛寫的這篇文章：

深藍(lán)保：新手爸媽必備：2020少兒醫(yī)保從辦理到報銷的實操指南！257 贊同 · 36 評論文章

此外，有了少兒醫(yī)保，再去配置醫(yī)療險時，保費也會相對便宜。

所以在考慮商業(yè)保險以前，一定要把少兒醫(yī)保這個國家基礎(chǔ)福利給孩子配上。

2、意外險

必要性指數(shù)：★★★★

前面我們說到要按風(fēng)險來給孩子配置保險，而意外傷害便是孩子面臨的最大風(fēng)險。

在日常生活中，盡管我們做到細(xì)心呵護(hù)，孩子從床上跌落，摔傷、燙傷等風(fēng)險也仍然存在。

所以在有了少兒醫(yī)保的基礎(chǔ)上，我認(rèn)為意外險是第二個需要給孩子買的保險。

而且意外險一年只要幾十塊錢，小到跌倒摔傷，大到交通事故，都能保。

如何給孩子挑一款意外險？

首先，一款標(biāo)準(zhǔn)的意外險，通常會包括以下三個保障責(zé)任：

這三點是意外險必不可少的責(zé)任，如果少了任一項，果斷拉黑。

1、意外醫(yī)療

孩子本身就天性好動，對任何東西還充滿好奇，一旦因意外受傷，去醫(yī)院便是常有的事。

而一款意外險的意外醫(yī)療部分，便可以解決這方面的費用支出，非常實用。

所以，意外醫(yī)療額度一定要挑高一點的。

關(guān)于意外醫(yī)療方面，具體能報銷多少錢，還要關(guān)注它的免賠額、保障范圍和報銷比例。

0 免賠的產(chǎn)品，肯定比 100 免賠的好；100% 報銷的肯定優(yōu)于 80% 報銷；

用藥方面不限社保內(nèi)外的也會更好。

2、身故或殘疾保障

對于兒童意外險的身故方面，沒有太多可說的。

因為國家對未成年身故賠付進(jìn)行了限額：

10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲不能超過50萬。

所以買多了也賠不了那么多，只能賠最高保額。

而意外傷殘方面，是按傷殘比例賠付，不過孩子意外傷殘賠付是沒有限制的。

在意這方面保障的朋友，可以通過配置多份做高保額。

另外有的產(chǎn)品，還會有其它保障，比如住院津貼、疫苗責(zé)任、救護(hù)車、監(jiān)護(hù)人責(zé)任等；

這些都是錦上添花的功能，有當(dāng)然會更好。

小結(jié)：總而言之，給孩子挑選一款意外險并不難，建議多關(guān)注意外醫(yī)療方面。

3、重疾險

必要性指數(shù)：★★★★

目前，我國的兒童癌癥負(fù)擔(dān)世界第二，每年新增3-4萬名兒童惡性腫瘤患者。

其中5歲以下的兒童中，1/3的病歷是胚胎性腫瘤。

而白血病則是0-14歲兒童最常見的癌癥，占據(jù)了整個兒童時期患癌概率的1/3。

所以我認(rèn)為重疾險跟意外險一樣重要，而且兒童買重疾險還特別便宜，在有少兒醫(yī)保的基礎(chǔ)上，建議兩個都可以隨手配上。

然而重疾險的門道可比意外險多得多，很多買保險踩坑的家長，十有八九都是在這里吃虧！

給孩子買重疾險，深藍(lán)君建議你可以重點關(guān)注以下兩點：

1、保額

買重疾險，就是要買保額！畢竟重疾險的本質(zhì)就是收入損失險。

有句話是這么說的：孩子生場病，爸媽半條命。

在孩子生大病時，家長往往只能放棄工作來照顧孩子；

這個時候，就需要重疾險來保障我們的生活費用、康復(fù)護(hù)理費、房貸車貸等。

以小孩最高發(fā)的白血病為例：

根據(jù)不同分型和危險程度，白血病的治療費用大概在10萬到80萬不等，中位數(shù)是50萬左右。

而且調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，白血病兒童家庭平均負(fù)債超過14萬。

其中，有一半以上的白血病兒童家庭只能從醫(yī)保中報銷不到一半的治療費用。

此外，各地在可報銷的醫(yī)保額度上還設(shè)有限制，再加上很多地區(qū)對白血病的治療能力有限，到條件更好的外地醫(yī)院治療，異地醫(yī)保報銷比例又大打折扣。

所以在醫(yī)保報銷后的缺口下，重疾險的保額就顯得格外重要。

深藍(lán)君你建議保額至少30萬起步，50萬標(biāo)配。

2、兒童高發(fā)重疾

2020 年，保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一修訂了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，高發(fā)的28種重疾各家定義都相同。而現(xiàn)在很多兒童重疾險也都會包含這28種重疾。

但在少兒高發(fā)重疾上，目前沒有一個統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

為了確定哪些是少兒高發(fā)重疾，我翻閱了市面上很多對兒童高發(fā)重疾的期刊，查了100多種重疾定義，最終確定了以下在兒童階段發(fā)病率最高的16種少兒疾病：

從上圖我們可以看到，很多都是大家平日里經(jīng)常聽到的，如：白血病、川崎病、重癥手足口病、重癥肌無力等。

所以一款優(yōu)秀的少兒重疾險，少兒高發(fā)重疾的保障一定要好。

但很多少兒重疾險，在針對兒童高發(fā)重疾的賠付上，則大同小異。

我又找了市面上六款熱門的少兒重疾險，做了個橫向?qū)Ρ龋?/p>

可以看到，很多產(chǎn)品都支持雙倍，甚至三倍的賠付。

深藍(lán)君建議你可以重點關(guān)注一下這部分的保險責(zé)任。

畢竟很多兒童高發(fā)重疾的治愈率很高，當(dāng)然治療費用也很高。

50萬的保額，假如得了白血病則可以雙倍賠付100萬，那還是非常實用的。

300元搞定兒童重疾險，1000元配齊全套保險，幫你買對保險節(jié)省一半預(yù)算！

而對于少兒重疾險的其他保障，寶爸寶媽們問的也很多，我也做了整理：

1、保障時間選多久？

深藍(lán)君覺得給孩子買重疾險，對于普通家庭來說，預(yù)算有限，保20年30年就差不多了；

而且在保費這一塊，更建議給大人多留點預(yù)算，畢竟父母才是孩子最大的保護(hù)傘。

當(dāng)然，預(yù)算充足的話，保到70歲或者終身也都可以。

2、要不要附加身故責(zé)任？

兒童重疾險建議不要加身故！別忘了國家對未成年身故保額的賠付限制，10歲以下身故賠付不能超過20萬，而且大多數(shù)重疾險在18歲以前是不賠保額的。

其次，加上身故責(zé)任，保費貴的不是一星半點，非常不劃算。

最后，給孩子買重疾險，肯定是考慮生，而不是死。

3、重疾多次賠付的責(zé)任要不要附加？

我是建議普通家庭就不用加了，畢竟少兒階段罹患重疾的概率比較低，多次復(fù)發(fā)的幾率更低。當(dāng)然，如果你預(yù)算很多，加上也可以。

4、保費豁免有沒有必要附加？

這么跟你說吧，一份保單有投保人和被保人，投保人是負(fù)責(zé)交錢的，被保人就是真正被保障的人。而所謂的 "保費豁免" ，就是當(dāng)這兩個人出事了，這份保單就不需要再繳費了，而保障是繼續(xù)有效的。

關(guān)于被保險人豁免：現(xiàn)在大多數(shù)重疾險都是自帶被保險人豁免的，個別產(chǎn)品不自帶，深藍(lán)君強烈建議要附加，豁免很實用！

而投保人豁免：是給孩子買保險時，如果自己不幸罹患了輕癥/中癥/重疾，被保險人的保費就可以減免，以后孩子患上合同約定的疾病，照樣可以獲得理賠。

所以給孩子投保，投保人豁免是很有必要加的，而且附加也就多幾十塊錢。

小結(jié)：給孩子挑選重疾險，記住深藍(lán)君前面提到的要重點關(guān)注的幾點就差不多了，至于一些其他的保障責(zé)任，有什么不懂的，都可以隨時聯(lián)系我，我都會盡力幫你解答。

4、醫(yī)療險

必要性指數(shù)：★★★

把醫(yī)療險放在這，是因為它是報銷型的，跟重疾險不一樣。

平日里孩子要是有點感冒發(fā)燒或者其他小病小傷的，去一趟醫(yī)院就得好幾百甚至好幾千的。

如果是小病還好，醫(yī)保報銷后，自費部分自己承擔(dān)也沒啥壓力。

但如果是大病，可就耐不住這番支出了。

所以在少兒醫(yī)保、意外險、重疾險都配備了之后，

如果還有預(yù)算，那深藍(lán)君建議你把醫(yī)療險也給配上。

一般來說，給孩子買醫(yī)療險主要有兩種：

百萬醫(yī)療險：這是市場上流行的高額住院醫(yī)療保險，保額都在幾百萬起步。不過一般都設(shè)有5000到一萬的免賠額，達(dá)到免賠額以上才能理賠，可以作為醫(yī)保的有力補充，適合做大病保障。

給孩子買的話，0-4歲的孩子購買可能稍貴，5歲以后購買將會比較便宜，大概在300多元左右，

建議5歲以上的孩子可以購買這一類。

門診險、小額醫(yī)療險：這類產(chǎn)品一般保額、免賠額都比較低，平常的普通門診、住院都可以報銷。只不過這類保險的保額都比較低，只能解決一些小額的住院醫(yī)療費用問題。

很多家長對門診險和小額醫(yī)療險問的比較多，畢竟免賠額低，平日里生個什么病都可以報銷；

但深藍(lán)君還是建議你在有百萬醫(yī)療險的前提下，預(yù)算充足再去考慮小額醫(yī)療險。

畢竟我們買保險是希望利用低保費去撬動更高的保額。

沒有人會因為小病小痛破產(chǎn)，但一場大病卻足以家破人亡，所以優(yōu)先保障無法承受的大病風(fēng)險，才是選擇保險的重中之重。

那么，如何給孩子挑選一款合適的醫(yī)療險呢？

深藍(lán)君也總結(jié)了以下幾點：

1、保障責(zé)任

這一項毫無疑問是我們必須重點關(guān)注的。

百萬醫(yī)療險作為一款住院才報銷的醫(yī)療險，其保障責(zé)任基本有四部分：

這四項是基本的保障責(zé)任，缺少任一項；或者偷工減料的，直接不合格。

2、續(xù)保條件

續(xù)保條件，直接關(guān)系到咱們第二年是否會繼續(xù)買到。

不少朋友可能會想：買不到的話，不能買其他產(chǎn)品嗎？

這里我可以明確告訴你，當(dāng)然可以買其他的。

只不過，百萬醫(yī)療險對健康、年齡的要求非常嚴(yán)格；如果無法續(xù)保原產(chǎn)品，我們很可能就因為健康、年齡的變化而買不到其他產(chǎn)品了。

所以，續(xù)保條件是挑選一款百萬醫(yī)療險時最重要的一點。

另外還有一點要切記，出于風(fēng)險考慮，目前市面上最長只有6年保證續(xù)保的產(chǎn)品，

也是目前續(xù)保條件最優(yōu)的。以某款產(chǎn)品為例：

如圖，在這6年內(nèi)，無論什么情況，即使產(chǎn)品停售了，保險公司也得讓你買。

次優(yōu)的續(xù)保條件，則是只要產(chǎn)品不停售，沒有超過最高年齡，也都可以繼續(xù)買。

所以咱們買百萬醫(yī)療險，就挑這兩種續(xù)保條件優(yōu)的買；

其它續(xù)保又需要重新審核健康、理賠情況的就不用考慮了。

當(dāng)然，自銀保監(jiān)會公布了長期醫(yī)療險費率可調(diào)的通知，終身續(xù)保的醫(yī)療險也成了可能，這里我們可以小小期待一下。

3、增值服務(wù)

百萬醫(yī)療險保障責(zé)任基本就那么幾樣，但保險公司又喜歡玩花樣，所以就有了各種增值服務(wù)。

增值服務(wù)雖不是核心保障，但是人家有，你沒有，那怎么也低人一頭。

咱們可以重點關(guān)注：費用墊付、外購藥報銷、就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子等實用服務(wù)；

尤其是外購藥報銷，有些價格高昂的抗癌特藥，咱們得去醫(yī)院外面購買；

比如電影《我不是藥神》里面，2萬多一瓶的格列衛(wèi)。

但百萬醫(yī)療險在這方面保障態(tài)度比較模糊，

所以最好挑選合同明確保障外購藥的、或是投保頁面 / 投保須知上也有說明的產(chǎn)品；

如下圖：

4、保額、免賠額

既然是百萬醫(yī)療險，保額自然都是百萬起步的。

不過醫(yī)療險號稱300萬、600萬保額，都只是噱頭而已；

因為這些產(chǎn)品基本都是只報銷公立醫(yī)院的普通病房費用，一年哪用得了這么多。

但免賠額，我們可得好好留意，因為超過免賠額的費用才會報銷啊。

現(xiàn)在，市場上主流百萬醫(yī)療險基本都是5千 -- 1萬的免賠額；

但如果是患上癌癥、心肌梗塞等重疾，很多產(chǎn)品的免賠額就會降為0，這點也比較人性。

為了迎合市場，保險公司也最新推出了0免賠的百萬醫(yī)療險。

這類產(chǎn)品，雖然我們住院就能用到了，但是往往價格貴，停售機率也比較大。

小結(jié)：給孩子挑醫(yī)療險，基本要注意的就這么多，如果想深入了解關(guān)于醫(yī)療的一些注意要點，可以看我另外一篇文章：扒了15款熱銷產(chǎn)品的條款！我發(fā)現(xiàn)了百萬醫(yī)療險有這么多坑！

不管是給孩子還是給成人買醫(yī)療險，都可以幫到你。

三，給孩子買保險，哪些產(chǎn)品性價比最高？

很多朋友看完上面的配置思路后，躍躍欲試，都想著馬上給自家孩子配置一套保險方案~

可市面上的產(chǎn)品錯綜復(fù)雜，很多人一時半會不知道如何篩選？

但也不用急，深藍(lán)君終究不會讓你錯付~

下面是我篩選出來的一些當(dāng)前性價比較高的產(chǎn)品，可以幫助你對比參考后，

為孩子選擇一款合適的產(chǎn)品。

1、意外險

小孩子缺乏風(fēng)險意識，不僅活潑好動，而且對任何事物都充滿了好奇，摔倒、擦傷、燙傷等意外很容易發(fā)生。

深藍(lán)保實驗室精選出 3 款產(chǎn)品：

1、大保鏢（少兒版）：性價比之王

這款產(chǎn)品是目前性價比最高的，20 萬身故/殘疾保障，5 萬意外醫(yī)療，而且不限社保，每年只要 56 塊。

如果附加接種疫苗責(zé)任，也只貴了 9 塊。另外，支付寶上還有一款萌寶保，保障和大保鏢很像，價格稍微貴了一點點，也是不錯的選擇。

2、華泰少兒護(hù)身福：保障更全面

少兒護(hù)身福按不同年齡，共分為 4 個版本，對于 12 -17 歲的孩子，最高可以選擇 10 萬意外醫(yī)療。

而且還有 10 萬的監(jiān)護(hù)人責(zé)任，不用擔(dān)心因為孩子調(diào)皮，毀壞了別人家的財物而被索賠，適合追求更全保障的朋友考慮。如果你想要更全面的保障責(zé)任，可以考慮華泰少兒護(hù)身福。

3、平安少兒綜合意外：大品牌首選

平安保險在國內(nèi)無人不知，這款小頑童意外險也非常不錯，每年只要60 元，就有20萬保額，1萬意外醫(yī)療。雖然醫(yī)療保額相對少一些，但如果你搭配了百萬醫(yī)療險，一般情況下都是夠用的。

2、重疾險

重疾險相對復(fù)雜很多，挑選起來也有點難度。

這里深藍(lán)君根據(jù)預(yù)算，將產(chǎn)品分為三類：經(jīng)濟(jì)實用型、中端配置型、高端頂配型；

大家可以根據(jù)自己的需求，參考后挑選適合自己的產(chǎn)品：

2.1經(jīng)濟(jì)實用型：

這類產(chǎn)品一般保到20年/30年，其價格都相對比較便宜，而且基礎(chǔ)保障都很實用，非常適合預(yù)算不多的家庭。

簡單點評下：

如果你更看重追求性價比：可以選擇大黃蜂時光機，價格便宜，保障夠用，50萬保額，一年只要300塊。當(dāng)然，即便附加兒童特疾，價格也不算貴。如果你更看重后期保障：可以選擇晴天保保超越版，每兩年保額增長 20%，最高增至基本保額的 2 倍。而且只要沒有申請過理賠，都能免健康告知，續(xù)保對應(yīng)公司的其它重疾險。如果你更青睞大品牌：可以選擇人保健康福少兒重疾，整體保障夠用，品牌也夠大，還可以按月繳費，繳費壓力會小很多。如果你更看重定期保障：可以選擇嘉貝保，比之前媽咪保貝要略好一點，不過兒童特疾要在 20 歲前才能賠，這點要注意。

2.2 中端配置型：

如果覺得保20年/30年太短，想給孩子更長時間的保障，可以選擇這類產(chǎn)品，價格會稍微貴一點，但對比上面的實用型產(chǎn)品，產(chǎn)品會更優(yōu)秀一些。

簡單點評下：

如果你更看重綜合性價比：可以考慮給孩子買保到70歲超級瑪麗2號 max ，性價比很高，但需要注意的是：0-17歲最高只能買40萬保額。如果想要買到更高保額的話，上面的媽咪保貝可能更適合。如果你更看重重疾多次賠付：可以考慮開心小保貝，這款產(chǎn)品最值得買的是保終身，不僅重疾賠 3 次，而且不分組。附加兒童特定疾病后，如果罹患對應(yīng)病種，能額外多賠 1 倍保額。雖然是多次賠付的重疾，但并不比其他單次的重疾貴多少。

2.3 高端頂配型：

如果預(yù)算充足，想追求一步到位，給孩子最全最好的保障，可以選擇這類產(chǎn)品，但價格也會貴很多。

簡單點評下：

如果你更看重身故保障：無憂人生 2020就是保終身帶身故的首選，60 歲前患重疾，可以多賠 50 - 60%的保額，而且輕癥/中癥賠付比例比同類產(chǎn)品更高。不過只適合 5 歲以后的孩子買，因為 5 歲的孩子才能買到 50 萬。介意這點的話，可以考慮鋼鐵戰(zhàn)士1號，沒有保額的限制。如果你更看重多次賠付的保障：如意人生守護(hù)（英雄版）的性價比就非常高，重疾多次賠付可以遞增保額，最高可拿到 200% 的賠付。原位癌保障也不錯，最多可以賠 3 次。另外，10 種少兒特定疾病也可以多賠 100% 的保額。如果你更看到保障全面：守衛(wèi)者 3號就很不錯，不僅重疾多次賠，而且不分組，前 15 年患重疾，能多賠 50% 保額。而且這款產(chǎn)品的少兒特疾保障和癌癥保障也都很不錯，如果你追求保障最全面，這款產(chǎn)品值得考慮。此外，華夏人壽的常青樹在多次賠付的保障上也非常不錯，喜歡大品牌的家長，也可以考慮一下。

重疾險確實比較復(fù)雜，種類也非常多，想要更深入了解產(chǎn)品情況的寶爸寶媽們，可以看我最新更新的兒童重疾險測評清單：

3、醫(yī)療險

醫(yī)療險的話，首選百萬醫(yī)療險，但為了滿足其他朋友的需求，我把小額醫(yī)療險也整理了出來：

3.1、百萬醫(yī)療險推薦清單：

目前市場上的產(chǎn)品越來越多，表面上看都長得差不多，實際在很多細(xì)節(jié)上會有差異。

話不多說，我們看推薦清單：

下面我挑幾款點評一下：

1、眾安尊享 e 生 2020：百萬醫(yī)療領(lǐng)跑者

尊享 e 生作為一年期百萬醫(yī)療的領(lǐng)跑者，升級到 2020 版本以后，進(jìn)步很大。

升級后可附加重疾保險金和重疾津貼，罹患約定的 100 種重疾，直接賠付 1 萬元；如果因為重疾住院，還有 100 元/天的津貼，30 歲附加也就十幾塊而已。

相比老版，新版尊享 e 生 2020 直接自帶質(zhì)子重離子，最高 600 萬保額，100% 報銷。

尊享 e 生在增值服務(wù)上，也一直都很全面，比如錢不夠了，能幫你墊付醫(yī)療費；去外面指定藥房買藥，保險公司實時幫你結(jié)算。

在外購藥的保障上，我也反復(fù)跟客服核實過，只要是合理的藥品，提供當(dāng)時的發(fā)票、藥品清單、處方單等，都是可以申請報銷的。

2、人保好醫(yī)保：3000 萬人的選擇

依托支付寶這個大平臺，人保好醫(yī)保的銷量特別大，目前已有超過 2000 萬人投保。

這款產(chǎn)品最大的特點是續(xù)保條件好：

首先是 6 年內(nèi)保證續(xù)保，理賠、停售等情況都不影響續(xù)保。即便 6 年后停售了，條款也明確約定，可以免健康告知續(xù)保其它醫(yī)療險。

而且這款產(chǎn)品的理賠門檻也比較低，大部分百萬醫(yī)療都是每年自費 1 萬以上才能理賠，而好醫(yī)保是 6 年內(nèi)累計 1 萬就行了。

直接在支付寶搜索深藍(lán)保，就能找到好醫(yī)保的投保鏈接。

此外，目前還有兩款能保證續(xù)保的醫(yī)療險，也是比較不錯的：

平安 e 生保續(xù)保版 2020：最大的特點是品牌足夠大，但缺少墊付、外購藥等保障；

泰康微醫(yī)保長期醫(yī)療：疾病核保上會有一些優(yōu)勢，比如大三陽有機會除外承包，很多產(chǎn)品會直接拒保。

3、復(fù)星超越保（計劃二）：高端就醫(yī)體驗

超越保（計劃二）雖然價格比其它產(chǎn)品貴，但可以報銷特需部的治療費。

大多數(shù)的百萬醫(yī)療，都只能報銷醫(yī)院的普通部，像尊享e生 2020，雖然能附加特需保障，但也僅針對于癌癥、器官移植這類大病。

而復(fù)星超越保，無論是什么疾病，都可以享受特需部的高端就醫(yī)體驗，比如專家會診、獨立病房等。

此外，這款產(chǎn)品同樣可以 6 年保證續(xù)保，未發(fā)生理賠，還能降低免賠額，我建議直接選擇保特需的超越保（計劃二）就好。

3.2、小額醫(yī)療險推薦清單：

考慮到小額醫(yī)療險也有不少朋友關(guān)心，這里我也整理了 5 款不錯的產(chǎn)品。

直接說結(jié)論：

如果看重性價比：360 小書包每年才 88 元，就有 1 萬的住院報銷；如果覺得不夠，人保健康寶貝有 6 萬醫(yī)療保額，價格貴了十幾塊。

如果看重保障全面：國任少兒醫(yī)療險報銷范圍不限社保，社保外的費用也能報。

如果是 0 - 2 歲：可以考慮平安少兒住院萬元護(hù)，社保外的自費藥也能報銷；少兒門診暖寶保2020 帶有門診保障，保障更全但價格要稍貴一些。

對于這些產(chǎn)品需要注意的細(xì)節(jié)，我也整理了表格：

綜合來看， 360 小書包表現(xiàn)最好，不僅等待期最短，健康告知也相對寬松。

華泰少兒門診暖寶保2020 要注意下，對脂肪瘤、粉刺瘤等疾病是不保的。有的產(chǎn)品雖然有醫(yī)院限制，但對絕大多數(shù)人都沒有影響。

四、2套兒童保險方案，僅供參考！（含自用方案）

按照上面的思路下來，咱們就可以輕松的為孩子配置一套保險方案了。

如果自己還沒有比較清晰的配置思路，這里我也提前配置了2套保險方案。

其中有1000塊就能配齊基本保障的，也有保障非常全面的；

大家可以適當(dāng)?shù)淖鳛閰⒖迹瑢W(xué)以致用。

1、1000塊預(yù)算的經(jīng)濟(jì)實用型

雖然為人父母都想把最好的給自家孩子，但對于很多普通工薪家庭來說，如果給大人配置完保險后，就沒有太多預(yù)算；

那深藍(lán)君建議可以參考下面這套1000 塊左右預(yù)算的方案，相信大多數(shù)家庭都能承受，而且也能給孩子不錯的保障。

簡單說一下：

重疾險：50 萬保額的媽咪保貝，保額已經(jīng)夠用，保障內(nèi)容涵蓋重癥/中癥/輕癥，以及少兒特疾，基本保障分充足。雖然只保 30 年，但至少未來幾十年內(nèi)都不用擔(dān)心保障不夠。這里要注意：保險是多次配置的，如果覺得保障時間太短，可以后面預(yù)算充足了再加保，保險搭配一定要量力而行，適合的才是最好的。醫(yī)療險：給孩子搭配了一份6年保證續(xù)保的好醫(yī)保長期醫(yī)療險，200萬的住院醫(yī)療保險金+400萬的重疾醫(yī)療保險金，長達(dá)6年的續(xù)保條件，可以充分應(yīng)對高額的醫(yī)療費用。意外險：身故/傷殘保額20萬，加上5萬的意外醫(yī)療，不限社保，一年只要幾十塊的保費，就能幫助寶寶應(yīng)對意外風(fēng)險。

這套方案的配置思路，就是沖著性價比高去的。保障夠用，每年保費也不高，非常適合預(yù)算不多的家庭考慮，里面的產(chǎn)品只是給大家一個參考，重點關(guān)注下搭配思路就好。

另外提醒大家，想要購買好醫(yī)保，直接在支付寶搜索深藍(lán)保，就能找到入口。

2、2000塊預(yù)算中端進(jìn)階型

這套方案在重疾的保障要更好一些，因此整體預(yù)算也高了一點點，大概在 2000 元左右。

簡單說一下：

重疾險：都說買重疾險越早買越便宜，目前重疾險保到 70 歲，超級瑪麗 2 號max 是最優(yōu)的選擇，保障上也非常不錯。60歲前罹患重疾，能多賠 60% 的保額。但需要注意的是：0-17歲最高只能買 40 萬保額。比如買了 40 萬，在 50 歲前患重疾，能多賠 24 萬。醫(yī)療險：尊享 e 生作為網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險，在增值服務(wù)方面一直走在市場前列；比如錢不夠了，能幫你墊付醫(yī)療費；去外面指定藥房買藥，保險公司實時幫你結(jié)算。意外險：前面我們說過0 - 9 歲意外身故最多賠 20 萬，但意外傷殘是沒有賠付限制的。所以選擇兩份意外險，主要也是為了加強孩子的意外傷殘保障。

方案的思路不是一成不變的，這套方案主要就是加長了重疾險的保障時間，前面擔(dān)心保障30年太短的寶爸寶媽們，可以考慮下這套進(jìn)階方案。

不瞞大家說，深藍(lán)君給自家孩子配置的，就是這套方案。

給孩子的保障時間長，該有的保障也都有，而且每年保費也不會太高。

當(dāng)然，如果你預(yù)算更高，你也可以配置更高端點的。

不過還是要強調(diào)一點，保險是個多次配置的過程，普通工薪家庭就沒有必要追求一步到位了，切記量力而行。避免導(dǎo)致后續(xù)因每年保費過高，退保損失可就不是一星半點了。

其實對于太多數(shù)家庭來說，按照上述思路搭配的兒童保險，保障已經(jīng)非常充足全面了。由于每個孩子的實際情況都不一樣，保險也要量體裁衣。