大家好，我是專心君。

知乎上有個熱門話題，摧毀一個家長有多簡單？

其中，高贊評論是這么回答的：

孩子生場病就夠了。

寥寥八個字，道盡了天下父母心。

我見過很多父母，自己都還沒買保險，但買的第一份保險，是給寶寶買的。

孩子的保險，雖說簡單，可是，坑也是最多的。

即將迎來六一兒童節，雖然無法給爸爸媽媽們分攤帶娃壓力，但給娃兒選上一份靠譜的禮物，我還是很在行的。

廢話不多說，進入正題。

01

孩子都會面臨哪些風險

從孩子呱呱墜地的那一刻起，就意味著要與這個世界博弈了。

成長過程中，總會面臨各種風險。

第一種，是父母兜得住的普通風險。

比如常見的磕磕碰碰、感冒發熱、燒傷燙傷，這些去醫院拿點藥就可以了。

普通風險發生的概率很高，但它對孩子的健康和家庭的經濟，不會產生太大影響。

這些，我們一般歸類為普通風險，也是父母能夠兜底的風險。

第二種，是家庭兜不住的重大風險。

罹患重大疾病，比如白血病，治療費用通常高達幾十萬，甚至上百萬。

重疾發生的概率低，但是一旦發生，對孩子以后的人生和整個家庭會有致命的影響。

清楚了這兩種風險，那就引出今天的第一個重點：

如何轉移風險？

我們需要借助保險來轉移風險。

按照孩子配置保險的先后順序，做了一個星級區分。

具體看圖：

1、少兒醫保

國家福利，重要程度：?????

這是我們國家給每個公民提供的福利保障，無論是大人還是小孩，建議人人參保。

費用很便宜，每年只需要幾百塊錢，無論是什么小病小災還是重大疾病，醫保都能發揮不少作用。

2、意外險

風險轉移，重要程度：????

意外險的選擇主要看兩個方面：

第一，要保傷殘而不是全殘。

全殘的定義是：兩個器官以上缺失，生活完全不能自理。

僅一字之差，可真要發生理賠，那實際天差地別。

傷殘中，最輕的是傷殘 10 級，只是日常活動能力輕度受限。

有的意外險，只保全殘，避開傷殘其他等級，這種就有點坑。

傷殘賠付比例，見下圖：

第二，報銷規則要好。

這個著重說下。

注意以下幾點：

賠付額度：1 萬是基礎配置，2 - 3 萬就夠用，沒必要過分追求意外醫療高保額。

一方面，價格會貴不少；

另一方面，如果是嚴重意外，單靠意外醫療肯定兜不住，得要百萬醫療險解決才行。

太高的意外醫療保額和百萬醫療險有重合，也不能重復報銷，有點浪費。

賠付范圍：分社保范圍內/不限社保兩種，后者保障更好，但價格更貴。

免賠額：0 免賠最好。

賠付比例：優先 100% 賠付的。

住院津貼：通常是 50 - 100 元/天，如果有的話。

3、百萬醫療險

醫保的左膀右臂，重要程度：????

社保內外都能報銷，價格不貴、保額高，有些產品還可以報銷醫保不能報銷的特效藥、進口藥等。

百萬醫療險重點看保障內容是否全面，不要有缺失或者單項責任限額；

其次是續保條件，選擇不因身體狀況和理賠歷史影響續保的產品。

過往我們夸過很多次百萬醫療險，感興趣的朋友可以單獨戳這篇文章閱讀：如果人這輩子只能買一份保險，你會選什么？

4、重疾險

風險兜底，重要程度：????

孩子罹患重疾的概率，其實不高，比如最高發的白血病，發病率也只有十萬分之四。

但重疾的可怕之處在于，費用高。

治療費用雖有醫療險轉移，但現實往往是：

孩子住院了，至少需要騰出一人照顧，這意味著家庭收入中斷或減少；

如果牽涉異地就醫，車馬費、住宿費，這些都是實打實要花的錢；

最后便是孩子的悉心照顧、營養補充。

單列其中任何一項，算下來都是一筆不小的數目，難以兜底。

重疾險的挑選，著重看兩點：

第一，同大人一樣，也是做足保額。

一般建議保額至少 30 萬起步，50 萬標配，家庭條件較好的話，可以配置百萬保額。

第二，要涵蓋少兒高發重疾。

重疾險是在規定的范圍內賠付，所以病種是否全面，決定了孩子得了病能不能賠。

直接看圖：

標?是 0 - 17 歲最高發的三種重疾。

在為孩子挑選重疾險時，要注意看保障病種中是否含有上述高發疾病。

5、小額醫療險

錦上添花，重要程度：??

報銷門檻低，幾百塊都可以報銷，可以和百萬醫療險互為補充。

保費也就一兩百，但凡用上一次，省下的就不止這點錢。

6、壽險

身故賠償，重要程度：不推薦。

首先，孩子不需要承擔家庭責任，不需要壽險；

其次，國家為了防止某些喪心病狂的父母殺子騙保，規定了未成年人身故限額。

市面上不乏有很多捆綁了壽險的重疾險，這類產品保費基本上要翻一倍，但卻沒什么用處。

因此，家長完全沒有必要給孩子買壽險。

02

怎么給孩子挑選產品

知道配置思路，那剩下的事情就簡單許多了。

1、醫療險

醫療險有兩種，分別是百萬醫療險和小額醫療險。

買百萬醫療險，挑選總結起來就是以下 5 點：

按照這個標準，層層篩選出來的醫療險，都不會太差。

如果是買百萬醫療險，首選：醫享無憂。

上圖，看表格：

這款來自太平洋健康的醫享無憂，它最大的殺手锏是：保證 20 年續保。

目前在市面上，同樣 20 年保證續保的產品也有。

比如我們熟悉的好醫保 · 長期醫療（ 20 年期）等，但它的院外特藥報銷就有些瑕疵了，非 100% 報銷。

醫享無憂的院外特藥報銷，可謂是完美，最高能 100% 報銷。

另一個加分項是，急危重病治療不限醫院。

也就是說，買了醫享無憂后，如果不幸遭遇一些緊急、嚴重的傷情病情，例如嚴重的急性病或者外傷，可以就近送醫，等病情穩定后再轉回指定的醫院。

從這點來看，它的保障更加人性化，也更靈活。

如果是買小額醫療險：推薦：小醫仙 2 號。

直接上結論：

醫療報銷條件好：疾病住院不限社保，進口藥、靶向藥等社保外的費用也可以報銷，經過社保報銷后，能報銷 90%；意外醫療雖然僅限社保范圍內，但是能 100% 報銷。

等待期短：市面上多數小額醫療險的 等待期 是 60 天或 90 天，而 小醫仙 2 號 是 30 天，能得到的保障時間更長。

醫院范圍廣：大部分產品都只限二級及以上公立醫院，而小醫仙 2 號私立醫院也能報銷，對追求就醫服務體驗的朋友來說十分友好。

2、重疾險

如果想買終身，推薦：青云衛 1 號。

青云衛 1 號是招商仁和人壽推出的一款少兒重疾險，最高能買 80 萬保額，具體保障分析如下：

疾病額外賠：投保后 30 年內，患重疾能多賠 50% 保額，首次患中癥多賠 20%，首次患輕癥多賠 10%，保障更充足。

重疾賠過后，輕中癥還能保：一般的重疾險，重疾賠過之后，輕中癥保障就失效了。這款產品有一點小創新，確診重疾 90 天后，輕中癥還能各賠 1 次。

如果想買定期，推薦：慧馨安 2022 。

相比市場上多數產品只能保至 70 歲或終身，慧馨安 2022 還提供了保 30 年的選項，給了我們更大的選擇空間。

同樣，總結了它的 3 個優勢：

少兒特疾保障好：對 20 種少兒特疾，慧馨安 2022 能賠 220% 保額，且能一直保障到合同結束，非常不錯。

可選前30年額外賠：慧馨安 2022 可附加疾病關愛保險金，即前 30 年額外賠。附加后，患重疾能額外賠 50%，首次患輕中癥，則分別額外賠 15% 和 30% 保額。

性價比高：50 萬保額，保 30 年，20 年交，不帶身故，保費僅需 460 元。這對預算相對見肘的家庭來說，算得上過渡首選。

如果我們給孩子選擇保 30 年，那么附加了這項保障后，基本整個保障期限內都有額外賠，比如買 50 萬保額，實際上有 75 萬。

3、意外險

少兒意外險里，各家產品大同小異，也都經得起市場考驗。

這里推薦的是來自眾安的米寶保 2022 升級版。

3 萬以內的醫療費，對付孩子的燒傷、燙傷、貓爪狗咬，完全可以覆蓋日常的意外風險。

另一個，它有 1 萬的未成年責任保障，孩子誤傷他人，或造成財產損失，符合條件則可以申請理賠。

03

方案搭配

下面，我以 0 歲男寶寶為例，結合家庭預算，做了 2 套方案，僅供參考。

那問題來了，給孩子買保險，預算多少算合適？

我的建議是：

全家保障型保險的預算，一般建議控制在家庭年收入的 10% 以內。

舉個例子，可支配收入 10 萬的家庭，保費支出盡量控制在 1 萬左右，孩子的保費 1 千 ~ 3 千就可以了。

這樣的好處是，買了保險不會對家庭日常生活造成太大負擔。

注意，這里說的年收入，指的是減去負債（房貸、車貸等）的可支配收入。

其次，也是老生常談的保險配置理念：先大人，后小孩。

千萬不要本末倒置，在孩子身上花費太多，影響到成年人的保障預算。

1、月預算 100 元：追求極致性價比

俗話說，有多少錢辦多大事，在預算非常有限的情況下，最重要的是先把保障做起來。

給孩子買保險先要解決的是眼下的風險，然后再考慮未來。

因此，預算 100 元/月的方案，只能退而求其次先把孩子的重疾險保到定期，再搭配意外和醫療。

2、月預算 250 元：保障更加全面

與上一個方案相比，升級版主要調整了重疾險的保障時間，保至終身。

方案中，我把重疾險換成青云衛 1 號，一款少兒重疾險里的黑馬。

不僅重中輕癥都有額外賠，而且重疾賠過之后，輕中癥的保障還有效。

寫在最后

《請回答 1988 》里頭，有一句臺詞，至今記憶深刻。

是德善爸爸對德善說的：

爸爸也不是一生下來就是爸爸，爸爸也是第一次當爸爸。所以，我女兒稍微體諒一下。

當時煲這部劇的時候，看到這一幕，眼淚唰的一下就出來了。

我們都是第一次當父母，都在不斷學習，學習怎么喂奶、怎么換紙尿片、學習怎么拍奶嗝等等......

所以，不必太過擔心自己做得不夠好，畢竟誰也不是一開始就能做到完美。

這篇文章，主要也是從孩子面臨的風險，到需要的險種，以及配置方案，做了完整的梳理。

其實給孩子買保險，真心不貴。

怕的就是有人利用了父母的愛子之心，推薦很多孩子不需要的保障，多花冤枉錢。

如果對保險條款不熟悉，或者孩子有一些健康異常問題，不知道如何核保，可以后臺私信我們的規劃師，此項咨詢不收費！

愿每個孩子平安喜樂，擁有一把隱形的保護傘。

在這，專心君提前祝各位大小朋友節日快樂：）

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