給孩子買(mǎi)的重疾險(xiǎn)，一年五千九百多，貴還是便宜？

給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)， 合適的就是最好的。 貴還是便宜，是相對(duì)的。

交了三年了，現(xiàn)在退損失很大。

如果保額，和保障都比較認(rèn)可。我覺(jué)得可以繼續(xù)續(xù)保。

分享一下我整理的吧，希望對(duì)你有所幫助，謝謝：

孫雅杰：小孩的保險(xiǎn)怎么買(mǎi)？通過(guò)實(shí)際核保案例,給予投保建議：

摘要：小孩子是寶媽寶爸們的掌中寶，受到百般呵護(hù)。而兒童的成長(zhǎng)也不是一帆風(fēng)順的，難免會(huì)有坎坷。可能會(huì)遇到各種風(fēng)險(xiǎn)，比如意外風(fēng)險(xiǎn)，大病風(fēng)險(xiǎn)等，我們可以考慮為兒童配置一些保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。那么小孩子的保險(xiǎn)怎么買(mǎi)最實(shí)用呢？要注意什么問(wèn)題？

1、小孩子有哪些風(fēng)險(xiǎn)？

2、小孩需要買(mǎi)哪些險(xiǎn)種來(lái)應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)？

3、各個(gè)險(xiǎn)種該投保多少保額，選擇什么樣的險(xiǎn)種，具體怎么選產(chǎn)品？

4、通過(guò)實(shí)際核保案例,給予投保建議

5、小孩投保需要注意哪些事項(xiàng)？

一、小孩子有哪些風(fēng)險(xiǎn)？

在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前，先來(lái)了解孩子會(huì)面臨一些怎樣的風(fēng)險(xiǎn)，才能學(xué)會(huì)更科學(xué)更全面的配置兒童保險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)一：常見(jiàn)病多次發(fā)生

孩子在成長(zhǎng)過(guò)程中，小病小患是不可避免。

特別是感冒、腸炎等等一些常見(jiàn)疾病，在春秋高發(fā)季節(jié)，總是讓父母格外擔(dān)心。

雖說(shuō)此類(lèi)疾病的患病時(shí)間不長(zhǎng)，且花銷(xiāo)不大，不會(huì)對(duì)家里的財(cái)務(wù)產(chǎn)生影響。

但是頻次較高，所以也是少兒需要保障的重點(diǎn)之一。

風(fēng)險(xiǎn)二：隨時(shí)可能出現(xiàn)的意外風(fēng)險(xiǎn)

孩子在兒童階段，愛(ài)動(dòng)、好奇，非常容易陷入不可預(yù)知的危險(xiǎn)當(dāng)中。

但各地醫(yī)保對(duì)于交通事故或是有第三責(zé)任的醫(yī)療費(fèi)用是不予以報(bào)銷(xiāo)的，所以意外險(xiǎn)也是孩子必備保障。

如今保險(xiǎn)公司也會(huì)專門(mén)針對(duì)兒童一些常見(jiàn)的意外事故設(shè)計(jì)產(chǎn)品，比如燒燙傷、墜落、貓抓狗咬等都能夠理賠。

風(fēng)險(xiǎn)三：重大疾病費(fèi)用高昂

兒童患重大疾病的概率是比較低的，所以少兒重疾險(xiǎn)的價(jià)格并不高。

但風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視，一旦身患重大疾病，長(zhǎng)期治療花費(fèi)巨大，加上父母至少一方會(huì)辭職照料，會(huì)使得家庭陷入貧困的境地。

所以在有了醫(yī)保基本醫(yī)療保障之后，為孩子配置一些商業(yè)險(xiǎn)，往往是一個(gè)家庭抵御巨大風(fēng)險(xiǎn)的選擇。

2、小孩需要買(mǎi)哪些險(xiǎn)種來(lái)應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)？

一、少兒醫(yī)保

少兒醫(yī)保是國(guó)家給國(guó)民最根本的保障，而且各地的市級(jí)政府針對(duì)少兒醫(yī)保，每年都會(huì)進(jìn)行補(bǔ)貼。

各地少兒醫(yī)保的政策補(bǔ)貼不同，不過(guò)價(jià)格都不高，多在200-300元左右就能夠享受基本的醫(yī)療保障。

如果家庭預(yù)算不足以支撐購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，那么少兒醫(yī)保必須要配備。

二、意外險(xiǎn)

為孩子投商業(yè)保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)是首選。

1年期意外險(xiǎn)的價(jià)格，少則50~70元，多則100~200元，也就無(wú)所謂價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

由于保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人身故理賠額度的限制。

所以在為未成年人選購(gòu)意外險(xiǎn)時(shí)，反而更加注重意外醫(yī)療的保額，而不是身故額度。

我們來(lái)對(duì)比一下這三款兒童意外險(xiǎn)：

①未成年人責(zé)任

未成年人責(zé)任是指未成年人意外闖禍時(shí)需要經(jīng)濟(jì)賠償時(shí)進(jìn)行賠付。

比如把隔壁叔叔家貴重花瓶不小心打碎了，萌寶保也是賠付的。

②疫苗保障

兒童在接種疫苗時(shí)，導(dǎo)致的意外有5000元的額外賠付。

③購(gòu)買(mǎi)方便

直接在支付寶里購(gòu)買(mǎi)就成。

三、醫(yī)療險(xiǎn)

3歲以下的兒童因?yàn)槊庖呦到y(tǒng)發(fā)育不完善，是疾病多發(fā)期，而且是病情發(fā)展最快的一個(gè)階段，兒童醫(yī)療保險(xiǎn)在這一時(shí)期對(duì)于孩子的保障性能尤為突出，其中兒童住院津貼險(xiǎn)以及兒童住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)險(xiǎn)，對(duì)3歲以下的兒童和父母?jìng)兊淖饔酶蟆?/p>

怎樣購(gòu)買(mǎi)兒童醫(yī)療險(xiǎn)？

針對(duì)3歲以下兒童生病住院的保險(xiǎn)，父母?jìng)冎饕x擇的就是兒童住院津貼保險(xiǎn)和兒童住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)保險(xiǎn)，實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)，能夠彌補(bǔ)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)限制大的缺陷，而且還能夠彌補(bǔ)父母在陪護(hù)孩子期間造成的經(jīng)濟(jì)損失。

購(gòu)買(mǎi)時(shí)要注意幾點(diǎn)：

一是注意保險(xiǎn)責(zé)任與生效日期；

三是注意保險(xiǎn)覆蓋范圍，包括疾病、用藥等；

四是注意一些隱晦條款，比如是否指定醫(yī)院才能賠付、門(mén)診能否報(bào)銷(xiāo)等，在簽訂合同時(shí)一定要看清楚。

這一類(lèi)保險(xiǎn)一般保費(fèi)比較便宜，但保障比較高，若孩子患病住院，不僅醫(yī)療費(fèi)用可報(bào)銷(xiāo)，家長(zhǎng)還可獲得每天一定額度的住院補(bǔ)助津貼。

四、重疾險(xiǎn)

重大疾病不僅對(duì)兒童的健康造成極大的危害，同時(shí)還會(huì)對(duì)整個(gè)家庭造成巨大的影響。

關(guān)鍵的還是要有足夠的費(fèi)用來(lái)做支撐，所以保額優(yōu)先。

對(duì)于兒童而言，由于重疾發(fā)病率比較低，所以較之成人重疾險(xiǎn)會(huì)有一些區(qū)別：

1、兒童重疾險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)便宜

2、需要額外關(guān)注少兒多發(fā)重疾種類(lèi)

3、保障期限根據(jù)預(yù)算選擇，如果預(yù)算有限，20/30年是一個(gè)好的選擇;充足的話可以考慮一次性才保70歲/終身。

4、一般不添加身故責(zé)任，少兒不需要這個(gè)保障，到了成年后再去補(bǔ)足。

5、記得添加保費(fèi)豁免條款，萬(wàn)一大人不在了或大人喪失了繳費(fèi)能力，保險(xiǎn)公司就會(huì)豁免剩余的保費(fèi)，而保障依舊有效。

五、教育金

教育金保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是提前為孩子存一筆錢(qián)，這筆錢(qián)可用于解決孩子在不同階段的教育費(fèi)用。通常是根據(jù)自己的保費(fèi)預(yù)算和孩子未來(lái)受教育的預(yù)期來(lái)選擇險(xiǎn)種和金額。

最大的特點(diǎn)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，專款專用。一旦為孩子建立了教育保險(xiǎn)計(jì)劃，就必須每年存入約定的金額，從而保證這個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃一定能夠完成。

教育金的保費(fèi)豁免

保費(fèi)豁免，指一旦投保的家長(zhǎng)遭受不幸，身故或者全殘，保險(xiǎn)公司將豁免所有未交保費(fèi)，保單原應(yīng)享有權(quán)益的子女，可以繼續(xù)得到保障和資助。

作為家庭支柱，大擇最擔(dān)心的不是將來(lái)負(fù)擔(dān)不起孩子上學(xué)的費(fèi)用，而是如果有一天，萬(wàn)一不幸發(fā)生了點(diǎn)什么，沒(méi)有辦法供孩子上學(xué)。所以在給孩子買(mǎi)教育金時(shí)，是否有保費(fèi)豁免也是一個(gè)著重關(guān)注點(diǎn)。

3、各個(gè)險(xiǎn)種該投保多少保額，選擇什么樣的險(xiǎn)種，具體怎么選產(chǎn)品？

我們分別來(lái)說(shuō)說(shuō)重疾險(xiǎn)， 意外險(xiǎn)， 醫(yī)療險(xiǎn)，和教育金該怎么買(mǎi)，多少保額夠用。

1）、孩子的重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)，解決因發(fā)生重大疾病后，有3-5年的治療期，這3-5年不能工作，而導(dǎo)致收入損失，需要補(bǔ)償，所以重疾保額一般建議最少做到年收入的3-5倍以上。

然后，孩子雖然是不產(chǎn)生收入的，但是孩子萬(wàn)一發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)。需要最少一個(gè)大人陪護(hù)，所以孩子的重疾險(xiǎn)保額建議跟大人一樣。

您看看孩子的重疾險(xiǎn)保額多少夠用？

那產(chǎn)品該怎么選呢？

關(guān)注保額

重疾險(xiǎn)的保額10-30萬(wàn)是很普通的，一般的疾病夠用，如果保額低于10萬(wàn)的話，對(duì)于治療重疾來(lái)說(shuō)，作用不大。當(dāng)前，大多數(shù)孩子重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保額上限是50萬(wàn)元，至于具體想購(gòu)買(mǎi)多少額度，可以靈活調(diào)整。如果你喜歡50萬(wàn)的保額，那就買(mǎi)50萬(wàn)，絕對(duì)沒(méi)有問(wèn)題。

如果目標(biāo)很明確，只買(mǎi)重疾保障不附加別的服務(wù)，那么選擇就很簡(jiǎn)單。少兒重疾在保障孩子重疾方面更具有針對(duì)性，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合自己的實(shí)際需要，可以選擇帶有輕癥豁免和疾病雙倍賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

從家庭經(jīng)濟(jì)狀況的角度看

家庭保險(xiǎn)預(yù)算比較充足；建議早點(diǎn)給孩子買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)。在孩子小的時(shí)候，終身重疾保險(xiǎn)保費(fèi)不是很貴。例如，0歲的女孩購(gòu)買(mǎi)30萬(wàn)的終身重疾保險(xiǎn)，每年只需要支付大約1000多元(交20年)，保障全面不說(shuō)，價(jià)格也不是很貴。

家庭保險(xiǎn)預(yù)算比較緊張；可以考慮為孩子購(gòu)買(mǎi)一年期或者定期的重疾險(xiǎn)，如0歲的孩子購(gòu)買(mǎi)30萬(wàn)的定期重疾，繳費(fèi)20年，每年的保費(fèi)僅需幾百元，這個(gè)價(jià)位很多家庭都能承受的起。

雖然保障的內(nèi)容不是很多，但大多數(shù)孩子高發(fā)的疾病都在保障范圍內(nèi)。購(gòu)買(mǎi)一年期或者定期的重疾險(xiǎn)作為過(guò)渡，等家庭經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)或者孩子長(zhǎng)大之后，再購(gòu)買(mǎi)一份終身型重疾險(xiǎn)。

是否需要額外的保費(fèi)豁免功能？

給孩子購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，一定要附加保費(fèi)豁免功能，萬(wàn)一投保人身故或發(fā)生意外事故，可以豁免孩子后期的保費(fèi)，而保單將繼續(xù)有效。

還有一點(diǎn)需要家長(zhǎng)們注意：如果重疾險(xiǎn)有綠色就醫(yī)通道服務(wù)，這種重疾險(xiǎn)通常是值得購(gòu)買(mǎi)的。當(dāng)今，在醫(yī)療資源分配不均的情況下，如果有綠色就醫(yī)通道服務(wù)的話，就能很快找到有名的醫(yī)院進(jìn)行對(duì)癥治療，以免耽誤孩子病情。

2）、孩子的意外險(xiǎn)

孩子的意外險(xiǎn)相對(duì)簡(jiǎn)單，建議：買(mǎi)免賠額低的產(chǎn)品、意外醫(yī)療的賠付比例要高、用藥報(bào)銷(xiāo)最好涵蓋社保以外的范圍，同時(shí)買(mǎi)一年期的意外險(xiǎn)就夠了，不需要買(mǎi)長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)只能由父母為子女進(jìn)行投保，10歲以下保額不超過(guò)20萬(wàn)，10-18歲保額不能超過(guò)50萬(wàn)。

3）、孩子的醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)要根據(jù)家庭情況來(lái)做選擇，

1.小額醫(yī)療險(xiǎn)：解決一些花費(fèi)比較小的醫(yī)療費(fèi)用。比如平時(shí)感冒、發(fā)燒、拉肚子，看門(mén)診，花費(fèi)一般都不大。

2.中端醫(yī)療險(xiǎn)：主要用來(lái)防范生活中發(fā)生概率低、但一旦發(fā)生花銷(xiāo)巨大的大風(fēng)險(xiǎn)，例如惡性腫瘤等（百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)都屬于中端醫(yī)療險(xiǎn)）。

3.高端醫(yī)療險(xiǎn)：不僅可以解決大、小風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的醫(yī)療支出，在此基礎(chǔ)上，可以讓你享受最好的醫(yī)療資源，提升你的就醫(yī)體驗(yàn)。

選哪個(gè)，這個(gè)得看平時(shí)就醫(yī)習(xí)慣，

如果去私立醫(yī)院，可以選擇高端醫(yī)療，

如果去公立醫(yī)院的國(guó)際部和特需部，可以選擇中端醫(yī)療，

如果只是去公立醫(yī)院的普通部，那么百萬(wàn)醫(yī)療就行。

4）、孩子的教育金

市面上的少兒教育金保險(xiǎn)很多，通常是孩子一出生就可以投保，但保障的時(shí)間、保險(xiǎn)金的給付項(xiàng)目等差別卻非常大。我們?cè)谝?guī)劃之前，不妨先問(wèn)自己兩個(gè)問(wèn)題：

一是家庭經(jīng)濟(jì)可以承擔(dān)的保費(fèi)是多少？

教育金是在做好重疾、醫(yī)療、意外等基本保障之后，家庭經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下，才會(huì)考慮的一項(xiàng)保障。凡事量力而為即可，根據(jù)保費(fèi)預(yù)算，結(jié)合實(shí)際教育需求，量體裁衣，找到性價(jià)比最高的產(chǎn)品。

二是孩子的教育目標(biāo)是什么？

購(gòu)買(mǎi)需求之外的保障必然會(huì)多交保費(fèi)，增加不必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。孩子有讀研或其他深造計(jì)劃，可重點(diǎn)考慮支付大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)以及大學(xué)之后領(lǐng)取生存金的保險(xiǎn)。

如果這兩個(gè)問(wèn)題有了答案，教育金的保障期限和保額就容易確認(rèn)了。同時(shí)要注意豁免功能，作為父母，萬(wàn)一因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)，能夠確保孩子的教育保障繼續(xù)有效。

供參考：

孫雅杰：教育金怎么買(mǎi)比較好？分享實(shí)際投保案例，給出投保建議

4、通過(guò)實(shí)際核保案例,給予投保建議

說(shuō)到這里，我們來(lái)分享2個(gè)找我投保的案例，供大家參考：

1）、 2歲男寶的投保方案分享：

客戶是寶寶的媽媽，從網(wǎng)上加我的，找我之后，說(shuō)了寶寶的情況，沒(méi)有健康異常情況，寶寶2歲，需要買(mǎi)重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，和意外險(xiǎn)。教育金暫時(shí)沒(méi)有資金考慮。先把寶寶的保障型保險(xiǎn)做好，然后，以后再考慮教育金。

然后，我們做了詳細(xì)的溝通，和需求分析之后，確定了保額，和保障類(lèi)型，和預(yù)算。做了這個(gè)方案。客戶很滿意，比較和研究2-3天， 確定了投保。

2）、4歲男寶投保方案分享：

客戶也是寶寶的媽媽，從網(wǎng)上加我的，找我之后，說(shuō)了寶寶的情況，沒(méi)有健康異常情況，寶寶4歲，需要買(mǎi)重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，和意外險(xiǎn)，和教育金。

然后，我們也做了詳細(xì)的溝通，和需求分析之后，確定了保額，和保障類(lèi)型，和預(yù)算。做了這個(gè)方案。客戶也非常的滿意，當(dāng)天就確定了投保。

我的客戶99%來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)的陌生客戶，最快投保的2個(gè)天使客戶，分別是1小時(shí)48分鐘溝通下來(lái)，就找我投保了4萬(wàn)多保費(fèi)的保障型保險(xiǎn)，和一天內(nèi)就找我投保了總保費(fèi)50萬(wàn)的增額終身壽險(xiǎn)，特別感恩每一個(gè)信任和選擇我的委托人，

這一年里，我在線上回復(fù)了3000多個(gè)問(wèn)題，寫(xiě)了140多篇文章，幫助153位客戶篩選到了最合適他們的保險(xiǎn)，協(xié)助13位客戶成功的獲得理賠。

信任源自專業(yè)，信心來(lái)自學(xué)習(xí)。每一份保單都是客戶對(duì)我們的?信任?與寄托，每?一次?理賠都是?我們?對(duì)客戶的踐諾與守護(hù)，任何時(shí)代，信任最貴，不負(fù)每一份信賴！

為什么我每天會(huì)有這么大的動(dòng)力？這么熱愛(ài)這份職業(yè)？

因?yàn)槲夷苷嬲囊钥蛻魹橹行模钥蛻舻男枨鬄閷?dǎo)向的去做這個(gè)行業(yè)，只有持續(xù)為客戶創(chuàng)造價(jià)值了，我們?cè)谶@個(gè)行業(yè)才能夠長(zhǎng)期發(fā)展。

5、小孩投保需要注意哪些事項(xiàng)？

1）、帶身故責(zé)任的保險(xiǎn)是有限額的，買(mǎi)多不賠

常見(jiàn)帶身故責(zé)任受限額校驗(yàn)的有以下三類(lèi)：

一般意外死亡保險(xiǎn)、以死亡為給付條件的人壽險(xiǎn)、身故返保額的重疾保險(xiǎn)；

根據(jù)銀保監(jiān)規(guī)定，假設(shè)5歲孩子投保的意外身故保額為20萬(wàn)，那其他帶有身故責(zé)任的保險(xiǎn)就不支持投保了，即使投保成功，后續(xù)理賠也不會(huì)賠的。

那有些人會(huì)疑問(wèn)，小孩子的帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)是不是只能買(mǎi)20萬(wàn)了？

其實(shí)不然，重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任是有兩類(lèi)的，身故返保費(fèi)這種是不限制的，還有一種是身故返保額，考慮到限額問(wèn)題，小孩子的身故返保額現(xiàn)在基本規(guī)定了18歲以前返保費(fèi)，18歲之后再返保額，這樣也就解決了限額問(wèn)題了。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十三條規(guī)定：對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和按以下限額執(zhí)行：

（一）對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。

（二）對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。

其中產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值、航意險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金、重自然意外死亡保險(xiǎn)金不計(jì)算在內(nèi)

2）、無(wú)效的保障不要買(mǎi)

針對(duì)某些剛出生不久的孩子會(huì)有疫苗接種類(lèi)的保障，如果你家孩子已經(jīng)打過(guò)疫苗了，那這部分就是無(wú)效保障，選個(gè)其他的產(chǎn)品可能會(huì)更好。

3）、重復(fù)類(lèi)保障多買(mǎi)不賠

門(mén)診醫(yī)療類(lèi)、住院醫(yī)療險(xiǎn)這類(lèi)報(bào)銷(xiāo)性質(zhì)的保險(xiǎn)，是按照發(fā)票來(lái)進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)的，選一份就可以了，多買(mǎi)的話是不能疊加賠付的；

除非是那種保額互補(bǔ)類(lèi)型的可以一起買(mǎi)，例如1萬(wàn)保額的住院（免賠額一般在一兩百的樣子）和百萬(wàn)住院醫(yī)療（免賠額1萬(wàn)）。——免賠額就是不賠的部分

以上幾個(gè)注意點(diǎn)知道了，在保障方面基本上不會(huì)買(mǎi)錯(cuò)了。

孩子的保險(xiǎn)怎么買(mǎi)就分享到這里，希望對(duì)各位寶爸寶媽有所幫助，寶寶都健康快樂(lè)成長(zhǎng)，開(kāi)開(kāi)心心的過(guò)每一天。祝一切順利！

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