給孩子買重疾險，選長期還是短期好？
做父母的總是想給孩子最好的，買保險也是一樣。
不過買保險怎么才算好，每個家長的想法都不同。有些父母就覺得，一定要給孩子買大公司的，感覺會更放心一些。
今天，深藍君就來細數市場上15 款大公司兒童重疾險，看看到底哪些保險值得買？
主要內容如下：
1）怎樣才算大公司，有何優勢？
2）15 款兒童重疾險測評，買哪款？
3）兒童高發疾病對比，哪款保障最全面？
一、怎樣才算是大公司？
目前國內的保險公司接近 200 家，每個人對大公司的定義都不一樣，很多都是完全憑感覺：
廣告里經常見到的才算是大公司
周圍業務員最多的才算是大公司
經常聽別人說的才算是大公司
那么如何衡量保險公司的大小呢？深藍君建議大家參考銀保監會的「保費收入」排名，哪家公司保險賣的最多，應該是衡量公司大小的重要指標。
1、官方數據分析，哪些才是大公司？
深藍君找到了 2018 年「保費收入」排名前 20 的公司，如下圖：
從官方的數據中，我們可以看到，有國壽、平安、太平洋等這些大家熟知的公司，但也有像富德生命、前海人壽這種大家沒聽過的公司。
所以并不是沒聽過的就是小公司，人家保險就賣的不好。
2、選擇大公司，有啥優缺點？
很多人之所以想選擇大公司，大多是出于以下幾點考慮：
線下網點多：很多人買保險，看不到網點，心里總覺得不踏實，而像平安、國壽這些公司，即便是在縣城，也能看到很多網點。
品牌知名度高：這就好像女生買化妝品，對于聽過的品牌，總感覺品質有保證。而那些沒聽過的品牌，買的時候總會有些忐忑。
有代理人服務，更安心：保險產品太復雜了，如果有專人能為自己介紹產品，講解條款，心里會更放心一些。
不過硬幣都有兩面性，如果只是選擇大公司，也存在一些局限和不足：
性價比不高：大公司的產品，價格往往都比較貴，具體原因。
保障創新相對不足：拿重疾險來說，許多公司已經推出了中癥、多次賠付、特定疾病等保障，而很多大公司產品卻還是老樣子。
產品選擇受限：大家知道的大公司，往往就那么幾家，而保險公司近 200 家，其實可選擇的產品還有很多。
如果你對這些優勢與不足，都已經了解清楚后，仍想選擇大公司兒童重疾，那么接下來的測評，就能幫你選到適合的產品。
二、8 款兒童終身重疾險測評
今天的兒童重疾險測評主要分為終身重疾險和 定期重疾險兩部分，這一節先看終身重疾險測評。
深藍君通過代理人、保險客服等多種渠道，搜尋了 14 款大公司的兒童終身重疾險，從中選出了 8 款比較有代表性的產品：
話不多說，直接上圖：
直接說結論：
如果預算不多：陽光隨 e 保兒童版不帶有身故責任，基礎的保障都足夠，費率也是測評產品中最低的。
如果追求性價比：華夏常青樹少兒 Plus 版 帶有身故責任。而且涵蓋了重疾、輕癥、保費豁免等，保障全面，與同類產品相比，價格也很有競爭力。
如果注重本地服務：表格中羅列都是各大公司最新的兒童重疾，保障上都大同小異，大家可以選擇有身邊代理人或當地網點的品牌。
可以看到，大公司的兒童重疾，很多都是帶身故的終身重疾，這類產品價格比較貴，適合預算充足的家庭考慮。
三、7 款兒童定期重疾險測評
每個人對于保險的需求不同，如果不想保終身，大公司里也有保 20、30 年的定期兒童重疾險，價格上也會更便宜一些。
由于定期產品不多，我挑選了 7 款產品，具體如下：
直接說結論：
如果追求性價比：人保少兒長期重疾險，保到孩子 23 歲，覆蓋病種全面，性價比十分不錯。
如果想要高保額：百年大黃蜂 2 號，不僅保障期限靈活，而且前 11 年保額每年遞增 5%，最高可以增長到 81 萬。
而對于其他可以返還保費的產品，我是不建議普通家庭購買。
返還產品的本質就是比普通保險多交了很多保費。保險公司把多交的錢拿去投資，最后把已經貶值很多的本金返還給我們。
如果父母的保障都還沒做好，就花重金給孩子購買返還型保險，在我看來是很不理智的。
四、兒童重疾險病種分析：
保險產品十分復雜，看不見摸不著，而且非標準化，很難統一對比。
為了讓大家更好地了解，我從病種的角度進行對比，來看看不同產品間的差異。
1、兒童高發特疾對比
不少兒童重疾險，都會包含兒童特定疾病保障，但不同產品，差異還是很大的。
我結合近年來的理賠數據，以及咨詢相關專業人士后，整理了兒童高發疾病對比表。
直接說結論：
太平洋金福人生少兒版、華夏常青樹、人保少兒長期重疾，在兒童特定疾病保障都比較全面，很多兒童疾病都可以雙倍賠付。
另外提醒大家，要想賠雙倍，只有重疾和兒童特定疾病都包含的疾病才可以。
以少兒國壽福臻享版為例，重大疾病里包含白血病，但特定疾病里不包含，所以罹患該病，只能賠 1 倍保額。
2、高發輕癥對比
輕癥由于沒有行業的統一規定，各家的差異都比較大。深藍君結合近些年的理賠數據，整理了 11 種高發輕癥。下圖是各產品的對比情況：
可以看到，在高發輕癥的覆蓋上，大部分產品都還不錯，不過也有些細微差異，比如華夏常青樹缺少不典型心梗。
備受關注的少兒平安福Ⅰ ，補上了之前缺少的不典型心梗、冠狀動脈介入術等高發輕癥，相比之前還是提高了不少的。
五、重點產品深度分析：
下面我會將 7 款重點產品，單獨拿出來進行詳細分析，下面一一來看：
1、平安 VS 國壽
平安和國壽都推出了新的兒童重疾，分別是少兒平安福Ⅰ 、平安小福星、少兒國壽福臻享版。
為了直觀看到它們之間的差異，深藍君整理了如下表格：
直接說結論：
如果在平安中選擇：可以考慮小福星，雖然輕癥只有 10 種，但也覆蓋了最高發的一些疾病，比如不典型心梗、輕度腦中風，相比于少兒平安福 Ⅰ，價格也要便宜 20% 左右。
少兒平安福 Ⅰ 雖然每賠付一次輕癥，重疾和少兒特疾保額都會增長 20%，最高增長 60%，但價格也要貴 20%，個人覺得性價比不高。
如果糾結國壽和平安：可以考慮少兒國壽福臻享版，相比于小福星，輕癥保障要更全，價格相差不多的情況下，只要交 19 年，等于少交一年保費。
買保險豐儉由人，每個人側重點不同，選擇自然會不一樣，當然這只是個人看法，大家根據自己的需要來選就好了。
2、華夏常青樹少兒 Plus
華夏保險的知名度并不高，但憑借著出色的產品，2018 年華夏的保費收入已經躥升到了第 4 位，甚至超過了太平、泰康等老牌公司。
常青樹少兒 Plus 版，和之前的常青樹少兒版其實是同一款產品。這也是大公司里性價比最高的兒童終身重疾，主要有以下 3 點優勢：
保障全面：涵蓋 100 種重疾、50 種輕癥、25 種少兒特疾。該有的保障基本都有。
特定疾病覆蓋廣：在高發的 15 種特定疾病中，有9種都可以雙倍賠付，在同類產品中，也算是覆蓋比較多的了。
價格實惠：在大公司帶身故的產品中，常青樹少兒 Plus 的費率也是最低的。
如果想選帶身故責任的兒童重疾，在大公司產品里，常青樹少兒 plus 是非常不錯的選擇。
3、百年人壽大黃蜂 2 號
百年推出過不少高性價比的產品，像之前的康惠保旗艦版，即便現在來看，也是很不錯的消費型重疾險。
而大黃蜂 2 號 也延續了百年高性價比的基因，產品最大的亮點就是可以保額增長：
以第 1 年購買 50 萬保額為例，經過 10 年的增長，最終重疾保額可以達到 81 萬，可以在一定程度上抵御通貨膨脹。
類似的兒童重疾產品有很多，我對 6 款兒童重疾險進行了分析。
如果是普通的工薪家庭，我強烈建議考慮這種消費型重疾險，一年幾百塊，就能買到 50 萬保額，也是非常好的方案。
4、陽光隨 e 保兒童版
陽光或許在一些人看來算不上是大公司，但其實，陽光也是國內七大保險集團之一，有數千個遍及全國的服務網點。
隨 e 保兒童版在保障上是夠用的，重疾、輕癥、特定疾病都能覆蓋，而且保障期限十分靈活，可以選保 20/30 年，也可以選保 70 歲或終身。
由于不含身故責任，價格上也比其它含身故的產品便宜近 40%。
另外雖然陽光隨 e 保沒有身故責任，但和大多數有身故責任的產品相比，如果 18 歲前身故，同樣都是只賠保費的，18 歲前差異并不大。
如果預算有限，而且中意大品牌，這款消費型的陽光隨 e 保就是不錯的選擇。
5、友邦欣悅一生兒童版 2019
友邦是國內第一家純外資保險公司，產品普遍保障全面，但是價格不太親民。
7 月新上線的欣悅一生兒童版 2019，仍然延續了之前的風格，這款產品最大的特點就是能多次賠付。
102 種重大疾病，分為 4 組，最多可以賠 3 次，不過相鄰 2 次重疾間隔時間有點長，要 1 年才可以。
如果你不想局限于這一款多次賠付產品，深藍君也找到類似產品來進行對比：
可以看到，同樣是多次賠付，華夏常青樹多倍版 2.0 增加了中癥，價格也有一些優勢。
6、人保少兒長期重疾險
人保少兒長期重疾 是一款兒童定期重疾，保障上比較全面，覆蓋了 100 種重疾和 35 種輕癥，另外罹患 10 種兒童特定疾病，可以賠付雙倍保額。
不過這款產品雖然價格便宜，但保障期限不夠靈活，只有交到 23 歲，保到 23 歲的選項。
假如 13 歲的孩子買，那么到 23 歲就終止保障了，只能保 10 年。
所以如果你的孩子年齡不大，想要一個定期的保障，是可以考慮這款產品的。
另外人保健康還有一款健康福少兒重疾，保障也是不錯的，感興趣可以點擊查看。
六、寫在最后：
保險在我看來和手機、汽車沒有太大的區別，都是用來解決實際問題的。
不過保險也有其特殊性，看不見摸不著，不容易對比，所以在挑選過程中的坑特別多。
買保險最重要的是思路要對，具體產品選擇我覺得是次要的。
多花些心思，保險其實很簡單 ：）
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