成為媽媽之后，會(huì)疲累，會(huì)崩潰，但也收獲了滿滿的幸福。

每天臨睡前、起床后，我都會(huì)躡手躡腳地湊到兒子床前，細(xì)細(xì)地盯著他的小臉，親親額頭，摸摸小手再捏捏小腳，一頓操作后才心滿意足去洗漱。

我很享受這些稀疏平常的幸福瞬間，卻止不住擔(dān)憂，生怕一不留神，他就會(huì)受到一絲絲委屈和傷害。

還在月子里，我就開始研究孩子的保險(xiǎn)，陸續(xù)買了重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，還專門開戶做基金定投為他存錢。最近，我又開始計(jì)劃為他配置教育年金保險(xiǎn)。

作為媽媽，我愿意毫無保留地為他提供盡可能周全的守護(hù)。

成為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人后，來咨詢的同齡人許多都是初為人父母，雖然自己還在裸奔，問的卻是：你好，我想給孩子買份保險(xiǎn)，有什么推薦的嗎？。

我太理解這種既急切又小心翼翼的情緒，與當(dāng)初的我一樣，有太多的困惑亟待解答。

一、有必要給孩子買保險(xiǎn)嗎？

非常必要，并且越早買越好。

前陣子熱播的電視劇《親愛的小孩》里有這么一段劇情：女兒禾禾確診白血病后，整個(gè)家庭仿佛墜入無盡黑暗。面對(duì)高昂的治療費(fèi)用，方一諾一籌莫展，丈夫謝天華翻出房產(chǎn)證，決定賣掉自己的房子緩解燃眉之急。

如果用金錢就能換回生命，我相信絕大部分父母會(huì)毫不猶豫地傾盡所有，去抓住那一線希望。

而保險(xiǎn)最本質(zhì)的功能，是為孩子準(zhǔn)備現(xiàn)金流，給他多一份底氣來面對(duì)未知的風(fēng)雨挑戰(zhàn)，給他多一份從容來選擇心儀的生活方式。

二、社會(huì)保險(xiǎn)是孩子最基礎(chǔ)的保障

社保作為一項(xiàng)社會(huì)福利，覆蓋全民、價(jià)格實(shí)惠，孩子一出生，父母就要盡早去為他辦理。

社保雖重要，保障力度卻有限。因?yàn)椋覀兊尼t(yī)保設(shè)有起付線、封頂線，封頂線里又設(shè)置了報(bào)銷范圍：符合醫(yī)保部規(guī)定的藥品、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)三個(gè)目錄內(nèi)可報(bào)，不在目錄不能報(bào)。甲類藥品全額納入報(bào)銷范圍，乙類部分納入，丙類全自費(fèi)。

這一系列限制綜合起來，往往就會(huì)出現(xiàn)越是要命、越是費(fèi)錢的疾病，醫(yī)保覆蓋越少的情況。

一句我有社保，知道自己扛了多少風(fēng)險(xiǎn)嗎？

（圖片源自網(wǎng)絡(luò)）

三、商業(yè)保險(xiǎn)的購買邏輯

購買商業(yè)保險(xiǎn)，要立足于當(dāng)下最擔(dān)憂，著眼于未來最渴望。

我們需要全面檢視孩子人生路上可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，逐一搭建起牢固的安全屏障：社會(huì)保險(xiǎn) + 醫(yī)療險(xiǎn) + 重疾險(xiǎn) + 意外險(xiǎn) + 教育金，保障要齊全，保額要充足。

01/03 成年人的崩潰有多容易？孩子生場(chǎng)病就夠了

少兒商業(yè)保險(xiǎn)最重要的環(huán)節(jié)，是用醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)用來報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用。醫(yī)療險(xiǎn)種類繁多，從百萬醫(yī)療、中端醫(yī)療到高端醫(yī)療豐儉由人，費(fèi)用依次攀升，保障責(zé)任也依次升級(jí)。

醫(yī)療險(xiǎn)杠桿極大，花費(fèi)數(shù)百元即可撬動(dòng)百萬額度住院報(bào)銷，花費(fèi)數(shù)萬元就能享受到全球最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源。

重疾險(xiǎn)能給家庭一筆不限使用范圍的錢。重疾，顧名思義就是那些病情兇險(xiǎn)、身體損傷大而且康復(fù)期長的疾病。孩子一旦罹患重疾，不僅需要高昂的醫(yī)療費(fèi)用，也需要父母的精心照料，還可能產(chǎn)生長期的康復(fù)費(fèi)用。

家庭各項(xiàng)支出驟增的同時(shí)，父母其中一人或許還要犧牲工作去陪護(hù)。重疾險(xiǎn)的賠付，可以用來補(bǔ)上入不敷出的漏洞。

02/03 你只管去探索世界吧，惱人的意外交給我來處理

好奇是孩子的天性，也是他探索世界的最初動(dòng)力。我們既要守護(hù)這份可貴的好奇心，也要警惕他在認(rèn)識(shí)世界過程中可能遭遇各種大大小小的意外傷害。

意外險(xiǎn)費(fèi)率不高，能夠覆蓋疾病之外的風(fēng)險(xiǎn)，譬如貓抓狗咬、磕磕碰碰，乃至不幸遭遇意外殘疾。意外險(xiǎn)值得人手一件。

03/03 在收入穩(wěn)定的時(shí)候，規(guī)劃未來大額教育支出的現(xiàn)金流

孩子的教育經(jīng)費(fèi)是剛性需求，這筆錢是很有必要攢出來的。至于怎么攢，有多種方式可以組合規(guī)劃：存銀行、買債券、買基金、買股票、買保險(xiǎn)、買金子甚至買房子……

保險(xiǎn)不是儲(chǔ)備教育金的唯一方式，很大可能也不會(huì)是收益最高的方式，但它能安全、確定、準(zhǔn)時(shí)地把這筆錢交到孩子手上。

市場(chǎng)再動(dòng)蕩、利率再下跌，它依然能穩(wěn)步增長；外界的人再覬覦這筆錢，你不簽字他也毫無辦法；夫妻分道揚(yáng)鑣了、遇到債務(wù)危機(jī)了，這份保單大概率也能保住，孩子的教育經(jīng)費(fèi)也就有了著落。

孩子最堅(jiān)實(shí)的依靠其實(shí)是你

在父母眼里，孩子是軟肋、是鎧甲、是希望；在孩子眼里，父母就是全世界。

希望看到這里的每一個(gè)你，乖乖吃飯，好好睡覺；無論正在遭遇什么，都能雄赳赳氣昂昂，跨過煩惱鴨綠江。

因?yàn)椋瑢?duì)于孩子而言，你才是最堅(jiān)實(shí)的依靠。