給孩子買重疾險，有哪些坑要避開？

做保險這么多年，我發(fā)現(xiàn)很多家長給孩子買的重疾產(chǎn)品，不是價格太貴，就是保障沒做到位。

明明花同樣的錢，聰明人可以把保額做到幾十萬，甚至上百萬，性價比非常極致；

而有些家長功課沒做全，最后卻只能買到十幾二十萬保額的，花了冤枉錢不說，保障還不到位...

那為了讓大家少花冤枉錢，買到好而不貴的產(chǎn)品，今天我們就把兒童重疾險的坑，以及挑選要點，一次性給大家講明白，下面進入正文。

給孩子買重疾險，要避開這2個坑！

首先，我們來了解給孩子買重疾險，很多家長都容易踩到的兩個大坑。

1、捆綁身故責任

第一個坑是重疾捆綁身故責任，在很多家長發(fā)來的保單里面，我發(fā)現(xiàn)有不少買的都是這類型產(chǎn)品，價格動不動就要七八千，甚至上萬塊錢。

我一直都強調(diào)，身故責任對未成年的孩子來說，十分雞肋！

這是因為我們國家的監(jiān)管部門，對未成年人身故賠付是有限制的。

18歲前不幸身故出險，大多只賠保費，身故責任的杠桿并不高，就算你買50萬，也不一定全額賠。

其次就是有了這個責任后，重疾險價格會非常貴！

以某款產(chǎn)品為例，其他保障相同的情況下，帶身故的直接貴一千多塊錢，幾十年下來，就得多交好幾萬：

還有一些人以為：買了這種帶身故的重疾險，不僅得了重疾能賠錢，而且不幸身故還能再賠一筆錢...

錯了啊！很多人不知道，它倆基本是共用保額的，也就是重疾理賠完后，身故責任也就失效了。

相當于你花了兩份錢，最后卻只買到了一份保障。

2、謹慎購買返還型產(chǎn)品

那第二個坑就是返還重疾險，所謂返還，其實是保險公司抓住了，很多朋友想要有病賠錢、沒病返錢的心理。

我們以為薅到了羊毛，而真相卻是保險公司拿著你多交的錢去投資，幾十年后再把貶值的保費返還給你。

同樣地，這類保險價格也不低，并且很多產(chǎn)品在你中途得重疾，出險理賠后，合同就結束了，多交的錢也不存在什么返還了。

你要是能避開上面這兩個大坑，先恭喜你，已經(jīng)成功過濾掉大部分不合格的產(chǎn)品。

接下來，咱們看怎么用最少的錢，把保障做到位，我把我們團隊這6年半以來測評重疾的經(jīng)驗，濃縮成四步，一起來看看！

按這4個步驟走，一定不會買錯！

毫不夸張地說，只要你按照下面我說的4個步驟去挑選，哪怕預算只有幾百塊，也能給孩子選到非常不錯的產(chǎn)品。

1、保額一定要高，30萬起步！

重疾險的保額非常非常重要！你想想：一場大病下來，除了大頭的治療費，生病期間的收入損失、各種開銷等等，哪樣不花錢？

假如這時你買的保額不夠，只有10萬、8萬的，孩子生了重病根本就無濟于事，所以你記住了：

保額一定要買高，最低30萬起步，一線城市盡量把保額做到50萬及以上。

2、重點關注少兒高發(fā)重疾

孩子高發(fā)的疾病，和咱們大人不一樣，例如：白血病、腦部惡性腫瘤、重癥手足口。

以上這3種疾病，過往的理賠率達到50%左右，所以大家給孩子買重疾險的時候，必須重點關注！

我們也根據(jù)官方權威的理賠數(shù)據(jù)，給大家總結了15種少兒高發(fā)重疾表格，一定要收藏保存起來：

老實說，現(xiàn)在市面上還有不少產(chǎn)品是存在病種缺失的，只有少部分能做到這15種疾病全覆蓋，大家記得留意這些疾病是否保全了。

另外，我們還可以關注產(chǎn)品有沒有「重疾的額外賠付責任」，這樣可以更大程度上緩解家庭經(jīng)濟壓力，幫助孩子治療康復。

目前市面上很多兒童重疾險，重疾額外賠付比例是50%~60%保額，大家可以留意這個保障細節(jié)！

3、關注高發(fā)輕中癥

目前行業(yè)只統(tǒng)一了3種輕癥的標準，所以很多產(chǎn)品可能會在其他病上給你挖坑。

比如少保一些高發(fā)輕癥，或者把理賠門檻卡得很嚴。

關于這點，我們也給大家整理了12種最高發(fā)的輕中癥：

有需要可以保存收藏，以后一定用得上。

以上這三步，可以說是挑選兒童重疾險的重中之重了，接下來我們來了解保障期限的問題。

4、保障時間多久更合適？

很多家長的首要想法就是，一定要給孩子買保終身的產(chǎn)品，這樣孩子一輩子的保障都不用愁了。

這種想法本身沒有錯，但要注意千萬別本末倒置。

我見過不少家庭，為了保終身而犧牲保額，把保額買得很低，最后真出了事，根本就起不了什么作用。

所以，對于預算有限的家庭，比如每年只能拿出1000塊錢左右的，那就可以先買定期的產(chǎn)品，以后有錢了再考慮買保終身的，畢竟保險是多次配置的過程，不必強求一步到位。

當然了，如果預算多的話，大家也可以直接給孩子買保終身的產(chǎn)品，更加省心。

另外，要是你想保障更充足一些，還有個非常神仙的搭配，也就是一長一短：

買一份定期重疾，再搭配一份終身重疾險。

這樣孩子未來幾十年的保額，可以做得很高，等他成年了，有需要也能選擇新產(chǎn)品。

這樣搭配購買，孩子也有一份終身重疾險兜底，完全不用擔心以后沒有保障的問題。

像我們給剛出生的寶寶買，這樣兩份搭配下來，保額可以輕松做到上百萬，每年價格卻不過兩三千塊錢，非常劃算，下面直接來有哪幾款產(chǎn)品最值得買。

孩子重疾險，買哪款保障更全面？

那目前市面上，具體有哪些好產(chǎn)品可以選呢？

這里我花了兩周時間，綜合對比了各家公司上百款重疾險，經(jīng)過層層篩選，最后優(yōu)中擇優(yōu)，整理出這張精華表格，勝出的只有5款：

直接說測評結論：

如果你目前預算比較緊張，追求極致的性價比，想用較少的錢買到高保額，可以縮短保障時間，選擇保30年的產(chǎn)品；

你可以重點關注小可愛少兒重疾險（附加輕中癥），老牌大公司陽光人壽出品，價格非常有優(yōu)勢。

以剛出生的0歲男寶寶為例，選擇這款產(chǎn)品：

50萬保額，保障30年，交20年，不包含身故責任，每年保費只要400多塊錢，性價比做到目前的行業(yè)地板價了，值得優(yōu)先考慮！

等以后經(jīng)濟條件更好了，再考慮補充保障時間更久的產(chǎn)品也不遲。

那針對預算比較充足的家庭，就可以直接給孩子買保到70歲或終身的產(chǎn)品，

如果你想要保障更全面，就可以直接選擇保到70歲或終身，可以買慧馨安、大黃蜂8號、小青龍和小淘氣1號，性價比都很高，這樣后續(xù)就不用擔心續(xù)保問題，更加省心，每年保費在1000元左右。

尤其是大黃蜂8號，很適合想給孩子買高保額的家庭，還可以附加60歲前額外賠，在60歲前確診重癥多賠60%保額，輕中癥也有額外賠付，性價比很高。

而對于已經(jīng)給孩子買過重疾險的朋友，想加強孩子前期的保障，可以選擇小可愛的純重疾版本，50萬保額兩三百就能買到。

寫在最后

為人父母，我們都不是超人，沒有三頭六臂來應對外來的天災人禍，唯有提前做好準備，才不至于風險來臨時亂了陣腳。

而且給小孩子買保險的價格，會比成年人便宜很多，功課做到位繳費壓力就不會很大，有預算的家庭，也可以考慮直接給孩子買保長期的產(chǎn)品，比較省心。

而除了重疾險，大家也記得把百萬醫(yī)療險和意外險配置齊全，小孩子由于沒有家庭責任不需要買定期壽險，前面這兩樣加起來每年只要幾百塊錢，搭配購買的保障更全面。

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