該不該給孩子買保險？

又一對被保險人員坑慘的父母......近幾年來，我看到太多這種案例了。

很多人被坑過后就會問：給孩子買保險有沒有必要？到底有沒有用？

我覺得還是挺有必要買的，但有個前提：你得買對保險，保險才有用~

不得不說，近幾年來我服務了上千個家庭，見過90%的家庭在給孩子買保險這件事上，不是買錯保險，就是多花幾萬塊冤枉錢。

謹寫下此篇寶寶投保攻略，獻給每一位寶爸寶媽。

內容稍長，可以先點贊收藏好慢慢學習；認真讀完，絕對可以幫到你。

一、兒童保險規劃思路

話不多說，先放上寶寶保險配置順序鎮樓：

第一時間，先買醫保！然后再去考慮配置商業保險！

在有了少兒醫保的前提下，我建議孩子購置商業保險的順序為：

意外險>重疾險>醫療險>理財險。

簡要的說一下這么推薦的理由：

購買順序1：少兒醫保，怎么辦理？

在給寶寶買商業保險前，請務必保證少兒醫保都已經配置；

醫保是國家給每個人保底的尊嚴，這根救命稻草一定要抓牢。

少兒醫保,在出生內三個月辦理，那么從寶寶出生那日起的住院費用都可以報銷！

一年只需要200多塊，就可以報銷七八成費用！

辦理手續也非常簡單，只需三步：

1、在醫院辦理好出生證明

2、給寶寶上戶口，帶上孩子出生證、父母身份證、結婚證、戶口本去派出所辦理

3、在社保局窗口或官網申報少兒醫保，

再帶上寶寶照片回執等證件就可以去銀行辦理、領取社保卡了。

這里以深圳為例，直接上圖：

流程非常簡單，只不過各地醫保政策不同；

如果不知道當地政策，建議撥打社保熱線12333詳細咨詢。

所以啊，新手爸媽們，一定不能忘記少兒醫保這項福利。

更具體辦理報銷流程，強烈推薦閱讀：

深藍保：新手爸媽必備：2020少兒醫保從辦理到報銷的實操指南！257 贊同 · 36 評論文章

購買順序2：意外險，怎么買？

對于小孩子，一年只要幾十塊的意外險，絕對要放在配置保障的第一位。

孩子天性活潑好動，家長一個不留神，摔傷、碰傷是常有的事，怎能不防？

購買兒童意外險，也需要重點留意兩方面：

1、意外醫療額度

孩子發生意外的幾率很高，去醫院是常有的事；所以意外醫療額度一定要高。

2、免賠額和報銷比例。

能報銷多少錢，除了醫療額度外，更重要的是免賠額和報銷比例。

沒有免賠額，報銷比例100%，不限社保內外的，當然會更好。

至于意外身故保額，個人認為不是重點。

因為國家為了保護未成年人，對未成年身故賠付進行了限額：

10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲不能超過50萬；不過意外傷殘的賠付是沒有限制的。

總體來看，給孩子買意外險，建議重點關注意外醫療部分。

購買順序3：重疾險，怎么買？

重疾險門道非常多，踩坑的家長，十有八九都是在這里吃虧！

為孩子買重疾險，有以下幾點需要注意：

1、保額

買重疾險，就是要買保額。

重疾險本質是收入損失險。在孩子生大病時，家長往往只能放棄工作來照顧孩子；

這個時候，就需要重疾險來保障我們的生活費用、康復護理費、房貸車貸等。

所以，重疾險保額非常重要，至少30萬起步，50萬標配。

2、保費

重疾險保費較貴，一定要合理規劃。

在沒有為大人配置好保險前，一定不能在孩子身上浪費太多預算！

如果你預算有限，可以買一份保障定期的重疾險，如20年、30年；

保險是長期配置的過程，孩子長大后再買也不遲。

更不要考慮保費返還、分紅等亂七八糟功能了，專注于疾病保障就好了。

3、少兒高發重疾

相比于大人，孩子身體抵抗力弱，有一些重疾是少兒特別容易高發的，如：

白血病、川崎病、重癥手足口病、重癥肌無力等。

有些少兒重疾險，針對這些高發疾病，是可以賠付雙倍保額的，咱們就可以重點關注。

總之啊，重疾險很復雜，也很重要，千萬不能閉著眼睛就沖著品牌亂買。

購買順序4：醫療險，怎么買？

如果少兒醫保、意外險、重疾險都配備了，還有預算的話，也可以考慮醫療險。

一般來說，給孩子買醫療險主要有兩種：

門診險、小額醫療險：

百萬醫療：

很多家長都會傾向于門診險、小額醫療險，因為免賠額低，容易報銷??；

不過保險主要是保障無法承受的風險，小病小痛經過醫保報銷后，自己完全可以承受；

反之百萬醫療險雖然一般情況難以用到，但是高達幾百萬的保額；

在面對癌癥的大病時，才是真正的雪中送炭，所以也不能忽略。

醫療險的坑不多，重點關注醫療保額、報銷比例就好了。

購買順序5：理財險，需要買嗎？

其他保險容易入坑，但容易損失慘重的肯定是理財險！

很多想購買教育金的家長，都是只是聽說這個東西好；

而且看起來收益還挺高，在半推半就之下就買了。

過了幾年發現預期和自己想的并不一致，想中途退保只能損失一大筆錢。

對于理財險，坦率的講，我覺得至少90%的家庭不適合購買這類保險。

理財險需要長期才會有收益，不少產品在前10年都是虧損的；

對于連健康險都沒有配備好的家庭，千萬不要湊這個熱鬧。

假如你已經做足了家庭的保障，想要通過理財險來做教育金規劃；

在購買之前，建議仔細思考一下三個問題：

當這些問題你全部都想清楚了以后，就可以去挑選合適的理財險了。

最后，我再給各位父母幾個小tips，牢記三個原則：

原則1：先大人，后小孩

這是為孩子買保險的首要原則！

我見過不少家長，花了幾千元給孩子買保險，而自己卻只有醫保，幾乎就是在裸奔。

對于一個家庭，父母是賺錢的，孩子是吞金獸，一直花錢。

我們家長才是孩子最重要的保險，如果自己生病都沒錢治，又拿什么來保護孩子呢？

因此，正確的做法一定是：先大人，后小孩。

原則2：先規劃，后產品

不少人買保險，都是出于這些想法：這是大品牌、聽說這保險收益很高......

買保險前，一定要清楚自己的需求后，才能去挑選合適產品。

不適合自己的，即使你品牌再大，收益再高，這產品也是垃圾。

原則3：先保障，后理財

這里有兩點需要注意，一是保障歸保障，理財歸理財；

買一份重疾險，就應該老老實實挑選一款保障齊全的，什么保費返還、兩全、分紅都不要！

另外，在沒有配備好健康險前，就不要碰理財險了；這是無數家庭的血淚教訓，記住?。?/p>

以上，就是我多年來為孩子買保險總結的經驗；認真看完，你就能避開90%的坑了。

二、3套兒童保險方案

接下來，

我挑選了市場高性價比的產品，搭配了三套方案，以供大家參考。

1、1300 元預算：錢要花在刀刃上

對于大多數工薪家庭而言，大人自己買好保險后，可能留給孩子的預算就不會很多，

可以參考下面這種方案，一千多塊就能給孩子不錯的保障。

這個組合一年只要 1250 多元，就能給孩子一個夠用的保障。

媽咪保貝重疾險雖然只保了 30 年，但保障到孩子成年已經足夠了，而且等孩子大了，家里預算多了還可以再加保。

為了預防孩子大病，也搭配了一份醫療險，一般 0 - 5 歲買醫療險價格會高一些，但 5 歲后也就一兩百塊就搞定了。

另外提醒大家，想要購買好醫保，直接在支付寶搜索深藍保，就能看到產品詳情。

2、3000 元預算：一步到位的全面方案

有些父母覺得保 20、30年還是太短，希望能給孩子保障的時間更久，盡可能給孩子更全面的保障。

如果你還有更多預算，這里還提供另外一種方案搭配思路。

重疾險越早買越便宜，這里選擇了超級瑪麗 2020 max，可以保障一輩子，

雖然孩子只能買 40 萬，但 61 歲前得重疾，能多賠 50%，一共能賠 60 萬，足夠用了。

另外搭配了復星超越保，不僅能 6 年保證續保，而且還可以報銷特需部的治療費，就醫體驗可以說非常好了。

等孩子成年了，有了家庭責任以后，只要到時再加保一份定壽就行了。

3、6000元預算：頂格配置

這個屬于兒童方案里的 頂配 了，整體保障非常全面，但是價格也是最貴的，整體預算要在 6000 塊。

守衛者 3 號可以保孩子一輩子，不僅能多次賠付，而且還帶有身故責任，是目前保障最全面的重疾險了。

考慮到目前醫療資源緊張，給孩子配置了復星超越保，能夠報銷特需部的治療費，就醫體驗會非常不錯。

這里給 10 歲以下的孩子，配置了 60 萬意外險，主要擔心意外傷殘保障不夠，這里就多配置了幾份。

關于孩子保險先談到這兒，有新的信息我會持續更新，可以點贊、收藏好這個回答。

不論我們生活在什么地方，有怎樣不同的身份地位，我們對孩子的愛是一樣的。

所以我也有特別的動力和表達欲望，

將兒童保險選擇經驗都毫無保留地分享給大家，希望對你也能有幫助。

【寫到最后】

當然，買保險從來也不是件簡單的事情。

如果以上的內容還沒有解決你的問題，你想要更適合自己的專業建議；

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