給孩子買重疾險，選少兒的還是成人的？

作者| 貓妹

來源| 大貓好規劃

很多家長在給孩子買重疾險時會糾結，是買少兒的還是成人的呢？

都是重疾險，它們之間有什么區別嗎？

為了說明這個問題，貓妹分別選了一款少兒重疾險和一款成人重疾險對比了下。

貓妹選的都是目前在兩個子類中性價比最高的產品，并不存在拿一個拉垮產品去和另外一個優秀產品對比的偏頗情況。

老規矩，先上圖。

首先，我們可以看到，兩個產品的保障形態大體相似，基本上都是重疾+中癥+輕癥+其他可附加責任，并且重、中、輕癥的賠付比例也一致。

如果你仔細的去對比它們覆蓋的病種，大體也是相似的，其中還有28種重疾+3種輕癥完全一致。這是因為，無論是少兒重疾險還是成人重疾險，都要在監管設定的重疾新定義基礎上進行設計，基本框架已經定好了。

總的來說，它們都是重疾險，患上合同中約定的疾病并達到標準，就能直接獲賠一筆錢，可以用來治病，也可以彌補收入損失，并且，它們保的病種也大體一致。

那么，為什么還要分少兒重疾險和成人重疾險呢？這就不得不說保險公司針對少兒重疾險做的一些特殊設計了。

1、保障期限

少兒重疾險大黃蜂7號除了可以保至70歲或者終身，還提供了保30年的設計，以前的少兒重疾險還有20年、25年等期限。而成人重疾險超級瑪麗6號則只有終身可選，其他稍微好一些的產品可以保至70歲。

對成年人來說，70歲、終身，大致也是可以預見的，但對孩子來說，不確定性太多了，花更多的錢去保一個更長的周期，很多家長可能就要掂量掂量了。保30年的設計，就給了那些預算不多，但是又想給寶貝很多愛的家長一些選擇。

2、針對兒童這個年齡段的額外賠付

兩個產品都有額外賠的設計，但少兒重疾險大黃蜂7號是自帶的，保30 年，前10年因重疾出險，多賠60%，保終身，前30年因重疾出險，多賠60%。而成人重疾險超級瑪麗6號的額外賠需要單獨附加，也就是要加錢。

也就是說，如果我們只要必選責任的話，寶貝萬一在孩童時代出險，少兒重疾險大黃蜂7號自然而然會比成人重疾險超級瑪麗6號賠的更多。

3、針對兒童這個群體高發疾病的額外賠付

少兒和成人的發病情況有一些不同，比如少兒最高發的重疾當屬白血病，而成人最高發的重疾則是甲狀腺癌、乳腺癌等疾病。

因此，少兒重疾險通常還有針對兒童這個群體高發疾病的額外賠付，比如大黃蜂7號就對20種少兒高發重疾再多賠120%基本保額，同樣是患上少兒白血病，它就比身為成人重疾險的超級瑪麗6號賠的多的多。

另外，貓妹還關注到，對孩子來說，少兒重疾險大黃蜂7號的保費整體也要比成人重疾險超級瑪麗6號便宜很多，不說保30年，就說保終身，大黃蜂7號對孩童時代的保障更多，但反而比超級瑪麗6號便宜。不敢說所有的少兒重疾險都比成人重疾險便宜，但起碼這兩個在自己的子類中性價比最高的產品對比，確實少兒重疾險要更劃算。

看完了上面的對比，想必大家也有答案了。

給孩子買重疾險，建議首選專門為孩子設計的少兒重疾險，對孩童時代的保障更多，一般來說也更便宜。

如果孩子比較大了，比如說15、6歲了呢？這時孩童時代的保障需求弱化了，也可以直接上成人重疾險，保至70歲或者終身。

如果還是糾結，那也可以都來一點，反正重疾險是定額給付的，只要都符合合同賠付標準，可以同時賠付。