兒童保險怎么買最實用？超全選購攻略+重疾險—百萬醫療險—意外險推薦

知乎上有個熱門話題，摧毀一個家長有多簡單？

其中，高贊評論是這么回答的：

孩子生場病就夠了。

寥寥八個字，道盡了天下父母心。

我見過很多父母，自己都還沒買保險，但買的第一份保險，是給寶寶買的。

孩子的保險，雖說簡單，但坑也是最多的，買了后繼續交也不是，退也不是！

要想買到適合孩子的保險產品，看看這篇文章，

這篇文章是我花了一個月的時間，總結了近幾年來所有咨詢過我的寶爸寶媽們的情況，

從投保前的各種坑不要踩，到投保后的理賠注意事項等一系列問題，內容循序漸進，花個10分鐘看看一定有所幫助！

2022值得買的兒童保險精選，幫孩子選對高性價比產品：

一、給孩子買保險，注意這些誤區

1、孩子的保險費不用太高

秉持著孩子不能輸在起跑線上的金科玉律，許多父母啥都要給孩子最好的，最好的衣服，買！最好的補習班，報！最好的保險，來！

于是乎，便宜沒好貨的觀念帶寶媽踏上花錢如流水的不歸路……

年收入10萬，孩子的保費就占了3萬多！

保險中有個雙十定律，就是一個家庭配置保險，總保費占比最好不要超過家庭總收入的十分之一，保額最好是年收入的十倍。

而孩子不需要承擔家庭經濟責任，應是更便宜點。

2、大人先買保險，小孩次之

這也是許多家長容易犯的誤區，買保險要遵循先大人、后小孩的原則，大人才是孩子最終的保障，應該先把大人的保障做好后，再去給孩子買。

愛孩子無可厚非，但如將有限的財力過多傾斜在孩子的保單上，難免會造成自己的保障薄弱或真空。

3、健康險先買，理財險次之

很多父母給孩子買保險，教育金、年金這種儲蓄型保險可能買了不少，但保障型的保險沒準就漏掉了。

買理財類的保險之前，如果連基礎的保障都沒有做好，就占用大量的預算去買理財險，有點空中樓閣之意，到時候，有個三長兩短，別說理財了，連投入的保費都有可能拿不回來。

本末倒置，不可取！

試想一下，這期間孩子一旦生大病，2萬塊只不過是杯水車薪，怕是只支付住院費都不夠。

而真正實用的保障型保險，比如兒童重疾險，600塊就能買到50萬的保額，萬一生了大病，這50萬的理賠金就是一筆雪中送碳的費用。

二、兒童保險必買三種險

少兒保險一定要先買，再買商業保險。

小孩子最需要的商業保險是意外險、重疾險、醫療險。

如果還有預算，可以買理財保險。

專心君建議的購買順序是：意外險 > 重疾險 > 醫療險，說明下理由：

意外險

幾個月的寶寶就到處抓東西玩了，等到會爬能走的時候，家里也差不多改頭換面了一次，等到上學，在學校里玩耍打鬧很容易受傷，所以一份幾十塊百來塊的兒童意外險對每個小孩都很有必要。

重疾險

這個險種主要是抵御大病風險，預算不多的家庭，保 20 、30 年的重疾就很不錯，一年四五百塊，就能買到 50 萬保額保。

醫療險

有少兒醫保作為前提，基本保障已經夠了，如果還有一定預算，可以作為適當的補充。

1、兒童意外險怎么選？

意外險主要保障意外身故、意外傷殘和意外醫療。

寶寶普遍比較調皮，跌倒、觸電、燙傷等情況很容易發生，但又遠達不到殘疾或身故的地步，更多是需要門診或者住院治療，所以給孩子買意外險，需要重點關注意外醫療的保障。

（1）意外醫療

保額越高越好，常見的意外醫療額度在1-5萬，大家根據需求和預算選擇就好。

除了意外醫療的保額，要優先考慮那些不限社保范圍、0免賠、可以100%報銷的產品，這樣，社保外的自費藥和治療項目也能報銷。

（2）意外身故

為了防范道德風險，國家對未成年人的身故保額是有限制的。其中，0-9歲兒童最高賠20萬，10-17歲青少年最高賠50萬。

所以，即使給8歲的孩子買了100萬保額的意外險，不幸意外身故，保險公司也只會賠償20萬。

因此，大家在選擇的時候注意一下保額和孩子實際年齡的匹配，這樣就可以避免多花保費。

2、兒童重疾險怎么選？

給孩子買重疾險時，要重點關注下面幾點：

（1）保額要充足

一旦得了重疾，治療費用通常都非常高，康復期開銷也不小。另外，孩子患病接受治療，家長需要抽出時間進行陪護，影響到正常工作，同樣會造成收入損失。

因此，綜合考慮，給孩子買重疾險，保額最好也能滿足50萬甚至更高，能提供一個比較踏實的保障。

（2）關注少兒特定重大疾病額外賠付

為孩子投保重疾險，自然也要從當下面臨的最高風險著手，如少兒高發重疾責任，目前市面上的優秀產品都有少兒特疾的額外賠付。

所以，挑選產品時一定要特別關注兒童階段發病率較高的重大疾病。

在兒童階段發病率最高的15 種少兒重大疾病如下：

而在少兒高發特疾的賠付比例上，在售的兒童重疾險表現很好，例如大黃蜂6號、青云衛1號等重疾險，

很多產品都支持雙倍，甚至2.5倍的賠付，建議重點關注一下這部分的保險責任，

畢竟很多兒童高發重疾的治愈率很高，當然治療費用也很高。

50萬的保額，假如得了重疾（如白血病）可以雙倍賠付，即賠100萬，那還是非常實用。

（3）保障期限選定期還是終身

如果預算有限：可先為孩子配置定期重疾險，至少為孩子成長中最需要呵護的階段增加保障屏障。孩子成年后，經濟獨立時再由他自己配置保障期限更長的保險。

如果預算充足：想給孩子更加完善的保障，可以買終身重疾險，未來孩子能有一份保障終身跟隨。不用擔心產品到期后，因產品停售或者理賠過就不能續保。

3、兒童醫療險怎么選？

（1）看保障責任

百萬醫療險作為一款住院才報銷的醫療險，其保障責任基本有四部分：

這四項是基本的保障責任，缺少任一項；或者偷工減料的，直接不合格。

（2）看續保條件

續保條件，直接關系到第二年是否會繼續買到。

大家可能會想：買不到的話，不能買其他產品嗎？

當然可以買其他的！

只不過，百萬醫療險對健康、年齡的要求非常嚴格；如果無法續保原產品，有些人很可能就因為健康、年齡的變化而買不到其他產品了。

所以，續保條件是挑選一款百萬醫療險時最重要的一點。

另外還有一點要切記，出于風險考慮，目前市面上最長只有6年保證續保的產品，也是目前續保條件最優的。

（3）看增值服務

百萬醫療險保障責任基本就那么幾樣，但保險公司又喜歡玩花樣，所以就有了各種增值服務。 增值服務雖不是核心保障，但是人家有，你沒有，那怎么也低人一頭。

大家可以重點關注：費用墊付、外購藥報銷、就醫綠通、質子重離子等實用服務；尤其是外購藥報銷，有些價格高昂的抗癌特藥，咱們得去醫院外面購買；

比如電影《我不是藥神》里面，2萬多一瓶的格列衛。

但百萬醫療險在這方面保障態度比較模糊，所以最好挑選合同明確保障外購藥的、或是投保頁面 / 投保須知 上也有說明的產品；

如下圖：

（4）看保額、免賠額

既然是百萬醫療險，保額自然都是百萬起步的。不過那些醫療險號稱300萬、600萬保額，都只是噱頭而已；

因為這些產品基本都是只報銷公立醫院的普通病房費用，一年哪用得了這么多。

但免賠額，大家可得好好留意一下，因為超過免賠額的費用才會報銷。

現在，市場上主流百萬醫療險基本都是5千-1萬的免賠額；但如果是患上癌癥、心肌梗塞等重疾，很多產品的免賠額就會降為0，這點也比較人性化。

為了迎合市場，保險公司也最新推出了0免賠的百萬醫療險。這類產品，雖然我們住院就能用到了，但是往往價格貴，停售機率也比較大。

三、2022年兒童保險推薦

1、兒童意外險

① 專心少兒意外險2022：大公司首選

這款產品優點主要有以下三個優點：

報銷范圍廣：專心少兒意外險2022報銷不限社保，不管社保內外都能報銷。0免賠：這款產品沒有免賠額，只要是因為意外導致所產生的合理且必需的住院或門診費用，都能進行報銷。報銷比例高：無論是否經過社保報銷，專心少兒意外險2022都是100%報銷。

另外，它還有兩項可選保障，分別是誤食異物意外醫療和意外骨折/脫臼保險金。

總的來說，專心少兒意外險2022的保障不錯，附加的保障都還算實用，價格也便宜，可以考慮給孩子購買。

② 少兒護身福：意外醫療保額高

少兒護身福(基礎版)也是一款性價比不錯的少兒意外險，保障很全面。

它的優勢如下：

報銷條件好：不限社保100%報銷·意外醫療保額高：有5萬保額，比同類產品更高誠信不過要注意，這款產品醫院有限制，北京平谷區等醫院是不保的。

這款少兒護身福在投保頁面，也有顯示是中國大地保險承保的，保障內容都是一樣的，大家知道有這回事就好。

另外，如果孩子比較調皮，想有未成年責任保障，可以考慮米寶保少兒意外險2022版，孩子誤傷他人，或造成財產損失，符合條件則可以申請理賠。

③ 米寶保2022

米寶保2022是陽光保險的升級產品，方案一69元，方案二169元。

優勢有：

意外醫療保障：不限社保、0免賠、意外醫療保額高，方案二要100元/天的住院津貼，最高能賠90天。未成年人責任：有未成年人責任，孩子不小心造成他人人身傷亡或財產損失，保險公司可以代為賠償，有點像熊孩子險，比較實用。

不過有兩點要注意：

部分情況保額減半：駕駛或乘坐機動車發生單車事故和溺水身故，米寶保2022只賠50%保額。未成年人責任對部分情況不賠：對數碼產品，以及金銀、首飾、古董、字畫等無法鑒定價值或收藏的物品的損壞，米寶保2022不負責賠償。

總體來講，米寶保2022保障比之前更加全面，價格也更便宜，值得給孩子購買。

2、兒童重疾險

看重疾險產品之前，先解決一個問題：重疾險保障時間選多久合適？

專心君覺得給孩子買兒童保險，對于普通家庭來說預算不多，重疾險保20年/30年就差不多了；

而且在保費這一塊，更建議給大人多留點預算，畢竟父母才是孩子最大的保護傘。

當然，預算充足的話，保到70歲或者終身也都可以。

每個家庭的經濟情況都不同，如果現在預算緊張，建議優先考慮保額；如果預算充足，可以先保障更全面更久的。

這2款產品是保短期的（30年），保費都在千元以內，對于大部分家庭來說都是可以接受的價格：

① 慧馨安2022：前30年賠得多

慧馨安 2022是國聯人壽最近上線的一款新品，附加前 30 年額外賠后前30年重疾能額外賠 50%，也相當不錯。

產品在保障方面主要有2個亮點：

疾病額外賠：前30年重疾多賠50%、輕中癥也有額外賠少兒特疾保障好：少兒特疾能賠220%保額，且不限年齡

大黃蜂 6 號的優勢在于少兒特疾保障更好，保 70 歲或終身時，前 30 年它能賠 2.5 倍保額，

慧馨安 2022 則是賠 2.2 倍，同時它的價格也會更便宜一點。

兩者都是很值得推薦的兒童重疾險產品。

② 健康福少兒重疾：大公司產品

這款產品是有人保健康承保，對于比較偏好大品牌的朋友來說，確實是一個不錯的選擇。

產品本身保障上表現不錯，沒有什么硬傷。但需要注意的是，這款產品少兒特定疾病額外賠付僅保障至18歲，之后就沒有額外賠保障了，而且產品也是捆綁身故責任。

如果家庭預算比較充足，可以選擇保障時間更長的產品。

這里專心君也推薦 幾 款保障期限更長的產品，可以保到 70 歲或終身，一起來看看：

① 青云衛1號

青云衛1號重疾險是一款可附加重疾多次賠付的少兒重疾險，有招商仁和人壽承保，品牌名氣大，實力雄厚。

這款產品中的主要特點在于：

重疾、輕癥和中癥均可以分別額外賠付50%、10%和20%，20種少兒特疾可以賠200保額，而且有賠付年齡限制

除此之外，如果預算足的家長，還可以附加上重疾二次賠付，癌癥2次賠責任，保障既全面又充足。

青云衛1號的承保公司是招商仁和人壽，名氣大、分支機構多，兼具產品保障和品牌名氣，如果偏好大公司的話，青云衛1號值得選擇。

②大黃蜂7號

保至 70 歲或終身的情況下，前 30 年患重疾能多賠 60%，患少兒特疾能多賠 150%，性價比很高。

它還可以附加重疾多次賠，附加后能賠 4 次，如果預算充足，可以考慮給孩子加上。

值得一提的是，重疾賠完后，它的輕中癥也還能賠。

如果大家已經買了「大黃蜂 6 號」，也不需要退保更換，早買早保障，且兩款產品保障相差不是很大。

③超級寶寶

超級保寶是中荷人壽推出的一款少兒重疾險，如果作為一款保長期的重疾險，那么一定要加上60歲前額外賠責任。

60歲前重疾額外賠80%，而且20種少兒特疾可額外賠100%保額，沒有年齡限制。

這款產品同樣支持月繳保費，能夠極大減輕經濟壓力，非常適合大多數普通家庭。

④ 慧馨安2022

慧馨安2022選擇保至 70 歲或終身都很不錯。

它不僅價格便宜，在前 30 年，重疾還能多賠 50% 保額，且輕癥、中癥也有額外賠。

如果預算充足，也可以附加重疾多次賠這項保障，重疾能不分組賠 4 次，保障會更全面。

3、兒童醫療險

先說一下，如果是0-5歲的小孩，建議在百萬醫療險和重疾險中優先選擇重疾險，因為0-5歲的孩子投保百萬醫療險的價格并不低。

我們把市面上的百萬醫療險經過綜合對比之后，淘汰掉一些有坑的垃圾產品，再優中擇優，最后挑出幾款非常不錯的，供大家參考：

e 享護-醫享無憂

醫享無憂保證續保 20 年，65 歲以內都有機會買。有以下優勢：

1）保障時間長：能保證續保20年，但要注意，滿20年后，到期續保需要重新審核；

2）重疾津貼：有1萬重疾津貼，可以抵扣免賠額

3）投保年齡廣：最高65歲也能買

整體來看，這款產品適合想要保障時間更久的朋友，或者年齡較大的父母。

e 享護-醫享無憂對外購藥能 100% 報銷，這點比 好醫保長期醫療（20 年）更好一些，而好醫保只能報銷 90%。

這里提醒大家：55 歲以上人群投保需要人工核保，并提交半年內體檢報告。

好醫保長期醫療（20年）

好醫保長長期醫療（20 年）上線有半年了，綜合性價比依舊非常耐打，能保證續保 20 年是它最大的亮點。

很多產品一旦停售，后續就沒有保障了。而好醫保長期醫療險能保20年，這20年里即便產品停售，保障也依然有效。這里也特別提醒大家，20年后續保需要審核。

另外，好醫保長期醫療20年版保障可謂十分全面，這些保障都有：

外購藥：很多抗癌藥醫院里都買不到，要到外面去買，這款產品能報銷醫院外買的抗癌藥。費用墊付：自己沒錢看病，保險公司能幫你墊付。就醫綠通：能夠提供就醫快速通道、重疾專家會診等等。質子重離子：一種治療癌癥的手段，能明顯提高癌癥治療效果。

這些保障能夠提高就醫體驗，非常實用。

好醫保長期醫療險（6年）

支付寶的人保好醫保是一款網紅醫療險，有超過 3000 萬人投保。綜合來看，在保 6 年的長期醫療險里，它的整體表現很不錯。

續保條件好：6年內保證續保，停售免健告續保其他新品

健康告知寬松：相比同類產品，健康告知要寬松一些6年共享免賠額:6年內共享1萬免賠2。 不過，這款產品要是停售了，續保新品不確定是哪一款。

追求保障全面，想要續保更穩定的人的可以考慮這款產品。

眾安尊享e生2022

尊享 e 生 2022投保年齡寬松，適合高齡老人，另外，如果預算有限，微醫保 2021 升級版也值得考慮，價格比其他產品便宜一半。

這里也提醒大家，根據銀保監會的規定，像尊享 e 生這類一年期的醫療險是不保證續保的，每年續保都需要審核。

如果年齡 65 歲以下，可優先考慮保證續保的醫療險，在保證續保期間，身體情況變差或者產品停售都不影響續保。

四、孩子投保常見問題

1、小孩子沒有辦身份證能買保險嗎？

小孩子沒有身份證，用出生證或戶口本上的身份證號也能投保。

在填寫保險合同時，起始時間可以填出生證領取日，證件有效期不要選長期，可以考慮填5年的時間段。

等小孩子辦理身份證后，家長再聯系保險公司變更證件有效期即可。

2、要給小孩子買壽險嗎？

每個險種的作用不同，買保險要根據不同人群的保險需求進行選擇。

壽險的作用是轉移家庭經濟風險，被保人身故之后，家人可以獲得一筆賠償金，維系未來的基本生活，適合家里的經濟支柱購買。

特別是現在30~50歲的中年人，不僅要負擔家里的生活開銷、負責小孩的教育費、培養費、老人的贍養費，可能還背負著十幾年的房貸、車貸。

如果是在一線城市，生活成本大、生活節奏快，根本不敢停下來休息。

沒有一點準備和保障的話，也時刻害怕著如果自己出了不測，整個家庭都會立馬陷入危機。

壽險的作用就是保障這個風險，一線城市建議100萬以上的保額，被保人發生意外身故，家人就能直接獲賠100萬，暫時解決生活的后顧之憂。

小孩還處于被撫養的時期，不承擔太多家庭責任，壽險保障并不是合適的。

寫在最后

總結一下，小孩子的商業保險主要買3種：意外險 、重疾險、醫療險，

如果預算不足，建議按這個順序逐步配置：意外險→重疾險→醫療險。

現在市面上的保險產品五花八門，產品價格也參差不齊，不知怎么選的話歡迎隨時來問。