老年人保險配置攻略——如何給父母買保險
大龍說
本文介紹兩方面內容：
一、老年人買保險的配置思路和注意事項。
二、老年人特色保險產品推薦——僅拋磚引玉。
最近很多朋友咨詢，60歲的父母還能買什么保險？
對于老年人來說，有一些保險趁著還有機會要趕緊補上，不然年齡再大就來不及了。
而有一些保險壓根就不要碰了，性價比已經很低了。
今天和你分享一下，老年人還能買什么保險。
01
不同年齡段配置思路
我們細化一下，從具體年齡來劃分，配置保險的策略會有所不同。
01
50歲以內
產品配置：重疾+定壽+醫療+意外
所有類型的保險產品都可以覆蓋此年齡段。所以此時買什么都有得挑選。
很多重疾險依然可以選擇最長20年繳費，這樣平攤每年的繳費壓力比較小。
而且重疾險杠桿依然比較高，選擇重疾險依然合適。
對于定期壽險來說，估計子女給父母投保定壽的概率比較小。如果是本人給自己買，還是可以考慮一下定壽的。
02
51--55周歲
產品配置：重疾/防癌險+醫療險+意外險
這個年齡段的重疾險多數只能選擇最長10年繳費，且總保費和保額差不多。
還是有很多這個年齡的客戶依然選擇買重疾險，他們看重的是萬一短期內（繳費期間）發生理賠時，保額還是要比保費高很多，短期內杠桿還不錯。
如果沒有發生理賠，保一輩子沒大病也不錯，身故以后當給孩子存著了（身故金）。
尤其現在的重疾險大多會有前期翻倍賠付，或者重疾賠付多次。
要么自己攢10萬塊錢，要么多次賠的重疾險每次賠10萬2次共有20萬。你會選擇攢10萬塊錢還是買成2次賠的重疾險？
智者見智吧。
如果覺得重疾保費貴，也可以選擇專項防癌險。
從各保險公司的理賠數據上看，癌癥可以占重疾發生率的70%以上。
于是保險公司把癌癥單獨拿出來做成專項重疾險。
因為只保癌癥一種，所以保費要比重疾險便宜很多，而且可以接受最大投保年齡75周歲投保。
醫療險方面，保證續保的醫療險最大投保年齡一般到55周歲，此時還可以投保20年期保證續保的產品。
超過55周歲以后，只能選擇一年期的醫療險。
意外險方面，還可以和年輕人買一樣的，享受同等費率。
03
56--65周歲
產品配置：防癌險+醫療險+意外險
很多重疾險已經出現倒掛（總保費超過保額），專項防癌重疾險還可以投保。
大多數醫療險最大投保年齡是65周歲，雖然有極個別醫療險投保年齡放寬到70周歲，但鳳毛麟角沒什么挑選的空間了。
意外險還可以享受與年輕人同費率投保，超過65周歲的意外險在產品費率上要貴超過一倍以上。
65周歲之內還沒配置保險的，還希望有的挑選找個不錯的產品，這是最后的機會。
04
65周歲以上
產品配置：防癌險+特殊百萬醫療險/防癌醫療險+老年意外險
如果家族有癌癥病史，關注癌癥賠付，依然可以選擇防癌專項重疾險，雖然杠桿率不高，但還不至于倒掛。
醫療險僅有個別產品接受最大年齡70周歲投保。
還有特殊的百萬醫療險（比如眾安眾民保和各城市惠民保）和專項防癌醫療險也可以投保。
05
總結
醫療+意外險，無論什么年齡，一定是最基礎的且最必須的配置。
年齡偏小還可以選擇重疾險，年齡越大選擇重疾的杠桿越低，但不代表重疾險就不合適了。
下面文章可以給你些啟發：
老年人還適合配置重疾險嗎？
年齡偏大且關注癌癥賠付可以考慮配置防癌專項重疾險。
特色產品推薦
接下來的幾款產品是我日常接受咨詢時，客戶朋友關注比較多的，非常具有代表性，列舉一二供你參考。
01
鼎城人壽阿米二號重疾險
鼎城阿迷二號重疾為單次重疾產品，70歲前重疾額外賠付50%，包含中癥責任和輕癥責任，特定疾病責任與其他重疾產品的輕癥責任相似。
具體保障責任可識別二維碼詳細查看，再次不多贅述。
推薦理由
一、70歲前1.5倍保額。
按55歲男性為例，每年6144元，就可獲得70歲前15萬的重疾保障，重疾杠桿更高。
二、繳費期間更長，每年平攤保費更低，壓力更小。
大部分重疾險在50歲以后，只能選擇10年或5年繳費，而阿米二號重疾險依然可以選擇15年或19年繳費。
三、特定疾病賠付更高。
大多數重疾輕癥責任僅賠付30%，而阿米二號將很多輕癥責任單獨拿出列入特定疾病范圍，賠付比例提高。
四、可選保障70周歲或80周歲。
讓保障期間除了保終身之外有更多選擇，降低年交保費壓力。
除了阿米二號之外，對于有既往癥或體況問題較多的朋友可以看一下同方健易保重疾保險。
同方健易保--帶病投保也能標體承保的重疾險！各種結節、糖尿病、高血壓等體況都能投。
健易保可選擇19年繳費，且健康告知僅三條，慢病三高乙肝等人群都有機會投保。
02
恒安標準老年防癌險（B款）
防癌險的保障內容比較簡單：
作為給付型的防癌專項重疾險，惡性腫瘤確診給付100%保額，原位癌給付50%保額，其他原因身故給付所繳保費或現金價值較大者。
推薦理由
一、專項防癌，保費更低，投保年齡更寬泛。
75周歲也可以投保， 且保障終身。
70歲以內都可以選擇10年繳費，每年繳費壓力小。
二、甲狀腺癌依然作為重疾賠付。
《重疾新規》以后，目前重疾險將分期為I期的甲狀腺癌歸入到輕癥當中，不再算重疾。
而此防癌險依然將甲狀腺癌當成重疾賠付。比如高發的甲狀腺乳頭狀癌和濾泡狀癌。
03
百萬醫療險推薦
55周歲以下
首選20年續保的醫療險
兩款產品可以選擇：太保藍醫保長期醫療和平安e生保長期醫療險。
兩款產品各有千秋，都是大公司產品。
具體看以下介紹：
56-65周歲
優選平安e生保2023版
平安大廠的良心產品，續保穩定性更好。甚至不見得比保證續保的產品穩定性差。
大品牌值得信賴。
產品詳細介紹在這里：
66--70周歲
優選眾安尊享e生2023版
大部分百萬醫療僅支持65周歲投保，但眾安尊享e生2023版可以支持70歲以內年齡投保，年齡更寬泛。
且尊享e生系列耕耘市場多年，續保穩定性也很不錯。
尊享e生的保障責任也非常全面，可以看下文：
眾安尊享e生2023版百萬醫療險——甲狀腺術后、三高等非健康體可保，保障責任全面。
70--80周歲
眾安眾民保百萬醫療
不僅支持投保年齡更廣，且不需要健康告知。除了重大既往癥之外，一般既往癥也正常賠付不會除外。
對于年齡較大，或身體有基礎疾病的人群，這是最后的投保百萬醫療的機會。
詳細介紹在這里：
眾安眾民保百萬醫療——不用健康告知，人人都能買，但要注意這些細節。
以上僅為保障型的產品。
關于養老，儲蓄，傳承的保險，這里暫不介紹。
后期會陸續安排上。
老年人配置保險，既要考慮年齡因素，也要關注身體健康狀況是否符合健康告知，要綜合考慮。
