保險創新護網購，建議買不買看個人情況

依托于互聯網保險對部分標準化傳統保險的快速替代和場景創新型產品帶來的增量市場，互聯網保險創新業務保持高速增長。而即將到來的“雙11”由于網購交易數量的猛增，也為以“運費險”為代表的互聯網保險產品帶來巨大的銷售機遇，然而，面對類型多樣甚至是“骨骼清奇”的保險產品，其保險價值究竟幾何？

保險專業人士認為，保險創新值得鼓勵，能否存續要交給市場檢驗，消費者購買保險要從自身實際情況出發。

體驗想退貨運費險幫忙

總有部分消費者過了興奮期后，發現對在“雙十一”期間購買的商品失去了興趣，或因其他原因想要將貨物退回，這時運費險就派上了用場。所謂運費險，對買家來說就是消費者在淘寶、京東等網購平臺上購物，如果對商品不滿意，可以在交易未完結前申請退貨退款，當商品退款成功后，保險公司會對消費者退貨支出的快遞費進行首重補償。

那么，運費險的保費是如何確定的呢？記者首先嘗試在一家天貓店鋪購買一個名片夾，售價5．9元，該商品享受免郵，不過消費者想要投運費險需要再花費0．5元，確認收貨前退貨可賠付8元。接下來，記者又讓一名同事登錄其淘寶賬號，從同事的購物車中選中了一款價格為359元的毛衣，點擊“直接購買”后，“確認訂單信息”頁面上顯示，購買運費險需要花費5．40元，而確認收貨前退貨可賠付8元，相比較而言，該商品的運費險保費似乎“不太劃得來”。另外，還有一種情況是商家為消費者購買運費險，消費者不必再額外購買，比如參加今年“雙十一”預售的多家天貓服裝店鋪都為消費者贈送運費險。

建議買不買看個人情況

對于理賠金額的確定，京東與淘寶的理賠規定大同小異。以淘寶為例，退貨運費險引入了多家保險公司承保，包括中國人民財產保險股份有限公司、中國人壽財產保險股份有限公司、華泰財產保險股份有限公司、眾安在線財產保險有限公司等。

按照其解釋，每份保險合同的理賠金額是根據買家的收貨地與退貨地間的距離來設定的，保險公司根據淘寶網交易平臺所提供的與其簽約的物流公司中，相同路線最低首重價格為賠付基準，具體以保單頁面顯示金額為準。

支付寶將退貨款劃入買家支付寶賬戶后，保險公司開始審核運費險理賠申請，審核時間最遲為72小時。通過審核后理賠款將及時劃入買家支付寶賬戶。如果實際發生的退貨運費為第三方墊付，則運費險理賠款將直接賠付給墊付的第三方。

對于一些網商平臺的運費險相對于支付理賠金額來說保費過高的問題，我市保險業內人士認為，運費險應當根據個人實際情況來購買。

觀點創新險需市場檢驗

網上海量商品，交易有各種各樣的風險，這也催生出了多種多樣的保險產品。近年來，一些保險公司針對消費者網購推出了諸如“衣服褪色險”、“鞋子脫膠險”等質量保證類險種，物流破損險等物流保障類險種，以及“化妝品過敏險”、“尿不濕過敏險”等售后環節催生的新型險種。而此類“消費保險”所要支付的保費，現在不少已轉變為由電商平臺或商家支付，消費者無需再支付額外費用。

新奇的互聯網保險產品吸引眼球，但這些新型保險到底靠不靠譜？對此，相關各方莫衷一是。關于這一問題，青島大學金融學院副教授劉學寧認為，互聯網經濟以客戶需求為導向，保險市場亦是如此。互聯網保險具有靈活機動、發行銷售成本低等諸多優點，大大降低了消費者購買保險的門檻，能快速滿足民眾新出現的保險消費需求，確實存在一定的創新性。

但是保險產品最重要的還是要發揮保障作用，有的“奇葩險”因為其場景特殊，所以在理賠方面有可能出現較多爭議，保險公司也可能會極力擴大銷售量，卻忽視理賠。

劉學寧表示，從消費者的角度看，在購買新型保險產品之前不應沖動，應當先充分了解該產品。而從保險市場角度來看，究竟這些新奇險種是不是真創新，能否像“運費險”一樣在互聯網保險中站穩腳跟，要交給市場來檢驗。“此外，保險法規定了產品開發的審批與備案機制。對于不符合保險原理的所謂‘創新’，政府層面應通過嚴格執行加以管控。”劉學寧說。